Анализ деятельности коммерческих банков с физическими лицами (на примере ОАО Новокузнецкий Муниципальный банк)

¾ залог недвижимости;

¾ залог автотранспортных средств;

¾ залог имущества;

¾ поручительства юридических и физических лиц;

АКБ НМБ ОАО также  осуществляет кредитование физических лиц на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья г. Новокузнецка.

Общие условия для выдачи кредита:

Кредит предоставляется  гражданам (физическим лицам) Российской Федерации зарегистрированным на территории Кемеровской области.

Требования предъявляемые  к заемщику и поручителю:

¾ возраст на дату выдачи и дату окончания срока:

для женщин от 23 до достижения 55 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент»)  и для мужчин от 23 до достижения 60 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент»);

¾ стаж работы не менее 1 года ( на последнем месте работы);

¾ наличие постоянной регистрации и проживание в Кемеровской области не менее 1 года.

Документы, необходимые для получения кредита для заемщика и поручителя:

¾ паспорт гражданина РФ;

¾ свидетельство ИНН;

¾ справка о заработной плате за последние три (шесть) месяцев по Форме 2-НДФЛ;

¾ справка с места работы по форме банка;

¾ свидетельство обязательного медицинского страхования (срок действия не менее 6 месяцев);

¾ военный билет - мужчинам до 27 лет.

При наличии непогашенного кредита  в других банках — Справка о  задолженности и сумме ежемесячного платежа из банка кредитора;

АКБ НМБ ОАО вправе запросить  другие виды документов и дополнительную информацию.

Условия кредитования и условия  предоставления ипотечных кредитов отображены в таблице (Приложение 1).

 Проанализировав условия кредитов, предоставляемых АКБ НМБ ОАО  физическим лицам, можно сделать  следующие выводы:

¾  если заемщику необходима сумма кредита в размере от 15000 до 200000 рублей, то лучше взять кредит «Кредит-партнер», так как кредит можно взять без поручителя под 25 % годовых, так и с поручителем под более низкий процент – 24 % годовых, кредит выдается  на достаточно долгий срок (от 3 месяцев до 36 месяцев);

¾ если заемщику необходима сумма кредита свыше 200000рублей, то подходит кредит «Классический», который выдается только под поручительство физических лиц, и чем больше поручителей, тем процентная ставка меньше. Срок  кредитования достаточно долгий (от 3 месяцев до 36 месяцев).

¾ если заемщик имеет зарплатную карту «Золотая корона», то ему выгоднее взять кредит «Любимый клиент», кредит выдается без залога и поручительства (кроме лиц не достигших возраста от 18 до 21 года), сумма кредита перечисляется на пластиковую карту «Золотая корона»

¾ ипотечный кредит предоставляется Новокузнецким Муниципальным банком под 17 % годовых на 10 лет, при это у заемщиков есть возможность погасить кредит досрочно.

Перейдем к рассмотрению пассивных операций банка. В частности проанализируем депозиты и вклады предлагаемые АКБ НМБ ОАО.

Для индивидуальных клиентов АКБ НМБ ОАО предлагает следующие виды вкладов:

¾ До востребования;

¾ Срочный депозит;

¾ Накопительный депозит;

¾ Годовой;

¾ Пенсионный;

¾ Пенсионный +;

¾ Пенсионер;

¾ Бизнес;

¾ Праздник круглый год;

¾ Стабильный;

¾ Времена года;

¾ Двойной доход;

¾ Летняя жара;

¾ Особый.

Общие условия вкладов:

¾ Вклад открывается на имя Вкладчика им самим или его доверенным лицом. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет, получившее паспорт;

¾ Минимальная сумма определяется видом вклада;

¾ Если Вкладчик не истребовал сумму вклада и начисленные проценты после окончания срока хранения, то производится автопролонгация вклада;

¾ Если день возврата суммы вклада и начисленных процентов приходится на выходной или праздничный день, то возврат средств осуществляется в первый рабочий день следующий за нерабочими по законодательству днями. Проценты за указанные дни Банк начисляет в следующем порядке: при закрытии - 0,5%, при пролонгации - по договору;

¾ Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение вкладом в том офисе Банка, в котором он имеет вклад. Операция проводится в присутствии доверенного лица;

¾ Банк гарантирует тайну вклада.

Предоставляемые документы:

¾ документ, удостоверяющий личность;

¾ внутренний общегражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;

¾ удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;

¾ национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации;

¾ вид на жительство в Российской Федерации - для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации.

Банковские формы  документов:

¾ вкладная книжка - для вкладчика;

¾ договор банковского вклада - для вкладчика и Банка;

¾ лицевой счет - для Банка.

Дополнение: при  изменении вида вклада оформляется  заявление вкладчика, деньги переносятся  безналичным способом на новый счет с оформлением вкладной книжки.

Процентные ставки по вкладам граждан  в рублях АКБ НМБ ОАО отображены в таблице (Приложение 2)

При досрочном расторжении  договора вклада проценты  выплачиваются  по ставке вклада «До востребования».

Перейдем к рассмотрению комиссионных операций банка, в частности  проанализируем расчетно – кассовые операции, предлагаемые АКБ НМБ ОАО.

Клиентам предоставляется универсальный комплекс, позволяющий рационально управлять своими денежными средствами.

Счет в АКБ  НМБ ОАО - это:

¾ открытие любого вида счета в кратчайшие сроки;

¾ бесплатная исчерпывающая информация о процедуре открытия счета и порядке проведения банковских операций;

¾ бесплатные юридические консультации по вопросам, связанным с предоставлением банковских услуг.

Расчетно-кассовые услуги:

¾ обслуживание предприятий всех форм собственности и индивидуальных предпринимателей;

¾  обслуживание счетов по системе электронных платежей «Банк-клиент», «Телефонный Банк-клиент»;

¾  операции с наличными денежными средствами клиента.

¾ переводы и платежи в рублях и иностранной валюте;

¾ валютно-конверсионные операции;

¾ валютный контроль по экспортным и импортным операциям;

¾комплексное обслуживание внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности;

¾ документарные операции в рублях и иностранной валюте (аккредитивы, инкассо);

¾ выдача и подтверждение гарантий.

 Расчетно-кассовое  обслуживание в АКБ НМБ ОАО  – это возможность: 

¾ осуществлять расчеты по России и за рубеж в любых валютах;

¾ осуществлять переводы и платежи внутри Банка;

¾ производить расчеты с партнерами в течение одного дня;

¾ вносить и получать наличные деньги с банковского счета;

¾ подготовить платежные документы на иностранном языке;

¾ получать справки, банковские выписки по всем осуществляемым операциям в любом интересующем формате;

¾ нотариально оформить необходимые документы в здании Банка.

 Тарифы и ставки  Банка по расчетно-кассовому обслуживанию представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Тарифы и ставки Банка по расчетно-кассовому обслуживанию.

Расчетно-кассовое обслуживание по текущим счетам физических лиц

Безналичное зачисление средств на текущие счета, физических лиц в рублях Выдача наличных денежных средств с текущих счетов физических лиц  Переводы с текущих  счетов  физических лиц по заявлению: –по оплате сумм кредита  и процентов  по кредитным договорам                банка – переводы по поручениям внутри банка на счета физических лиц – на счета инвестирования – переводы по поручениям за пределы банка    – переводы по поручениям в счет погашения кредитных обязательств за пределы банка       –  переводы по поручениям внутри  банка на счета юридических  лиц    Предоставление  выписок по текущим счетам физических лиц Выдача писем, справок, дубликатов документов

Бесплатно   0,5%-3,0% от суммы     Бесплатно   0,5 % от суммы   0,5% от суммы  1% (min 50 руб. max1000 руб.) 2% (min 50 руб.)   0,5%(min 50 руб. max 1000 руб.)     Бесплатно 50 руб.

 

Перейдем к рассмотрению операции с пластиковыми картами. 

Операции с пластиковыми картами:

¾ комплексное обслуживание физических лиц;

¾торговый эквайринг (установка и обслуживание платежных терминалов);

¾ реализация зарплатных проектов;

¾ корпоративные карты.

Банк предоставляет  клиентам следующие услуги с использованием пластиковых карт российской платежной  системы «Золотая Корона» и международной системы «EuroCard/MasterCard»:

¾ открытие картсчета в определенном виде валюты;

¾ выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

¾ пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

¾ пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «Золотая Корона» и «EuroCard/MasterCard»;

¾ пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

начисление процентов  на остаток средств по картсчету;

¾ получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов "Золотая Корона" и «EuroCard/MasterCard»;

¾ безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

¾ безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

¾ конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;

¾ открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

¾ установка (изменение) расходных лимитов по карте;

¾ установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

¾ занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;

¾ исключение карты из «черного списка»;

¾ разблокирование карты;

¾ установка (изменение) срока действия карты;

¾ закрытие карточного счета.

Тарифы и ставки по пластиковым картам отображены в таблице (Приложение 3 и Приложение 4).

АКБ НМБ ОАО имеет  лицензии профессионального участника  рынка ценных бумаг, выданные Федеральной  Комиссией по рынку ценных бумаг  РФ на осуществление следующих видов  деятельности:

¾ брокерская деятельность № 042-03240-100000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);

¾ дилерская деятельность № 042-03329-010000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);

¾ деятельность по доверительному управлению ценными бумагами № 042-03404-001000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия).

За все время  деятельности, операции с ценными  бумагами занимали значительный удельный вес в спектре всех операций банка  и приносили стабильные и гарантированные  доходы, как для банка, так и  для его клиентов. С момента  создания Банка его генеральной  стратегией является обеспечение надежности, высокой эффективности проводимых операций, неизменное соблюдение деловой  этики и интересов клиентов.

На рынке ценных бумаг РФ – Банк предоставляет  следующие услуги:

¾ операции, связанные с выпуском и учетом собственных векселей;

¾ учет сторонних векселей коммерческих банков;

¾ операции по размену номиналов собственных и сторонних веселей.

Таким образом АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО выполняет активные, пассивные, комиссионные и инкассовые операции, то есть выполняет весь спектр классических банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию деятельности АКБ «Новокузнецкого Муниципального банка» ОАО.