Банки второго уровня

Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях неплатежей.

Лизинг представляет собой выступление банка в  роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

Банки могут  оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг.

 

 

Глава 2. Анализ деятельности банков второго уровня на примере  АО «Альянс банк»

2.1 Анализ активных  операций АО «Альянс банк»

 

Активные операции – операции по размещению банком имеющихся у  него ресурсов с целью получения  прибыли. В современных условиях активные операции банка разнообразны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Наиболее распространенные активные операции: кредитные (ссудные) – (основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Эти операции составляют значительную часть активов банка (до 60%) и приносят ему соответствующий объем доходов. Кредитные операции – операции по предоставлению средств в денежной форме на условиях срочности, платности и возвратности. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам: по типам заемщиков – кредиты субъектам экономики, населению, банкам; по срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные; по отраслевой принадлежности заемщика; по видам обеспечения: обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные) и необеспеченные (балансовые); по методам погашения); расчетные; кассовые; инвестиционные; комиссионно-посреднические. Поскольку именно с помощью активных операций коммерческие банки получают доходы, то каждый банк разрабатывает все новые операции с учетом своих интересов и потребностей клиентов и круг этих операций очень широк. При осуществлении активных операций коммерческий банк руководствуется рядом принципов, основными из которых являются: размещение ресурсов должно осуществляться в соответствии с законодательством; при размещении средств банк должен решать проблему соотношения прибыльности, ликвидности и риска (они находятся в противоречии).[16, с.54]

Основными активными операциями являются:

• кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
• прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:

• ссудные (учетно-ссудные);
• расчетные;
• кассовые;
• инвестиционные и фондовые;
• гарантийные.

Акционерное Общество «Альянс Банк» является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет. В рейтинге банков 2-го уровня по Республике Казахстан АО Альянс-банк находится на 5-м месте. Клиентская база АО "Альянс-банк" составляет более 11 тыс. юридических и физических лиц.

Рассмотрим  кредитование как основной вид активных операций АО «Альянс-банк».

Исследуем динамику роста займов клиентам АО «Альянс-банка» за период с 2010 – по 2012 гг. в таблице 2.

коммерческий  банк риск кредитный

Таблица 1 - Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в млн.тг)

Период	01.01.2012	01.07.2011	01.07.2010
Портфель займов	195 514	103 271	40 676

 

Таким образом, кредитный портфель банка за период с 2011 по июль 2012 гг. вырос в 47,9 раза, что также положительно сказалось на увеличении активов АО "Альянс-банк".

На рост займов клиентам оказали влияние следующие  факторы:

- индивидуальный  подход к кредитованию;

- широкая филиальная  сеть с лимитами по финансированию  среднего и малого бизнеса;

- торговое финансирование, в том числе экспортно-импортных контрактов;

- финансирование  оборотного капитала;

- гибкие процентные  ставки;

- возможность  досрочного погашения без штрафных  санкций;

- короткие сроки  рассмотрения проектов;

- длительные  сроки кредитования.

С начала 2011 г. объем кредитования частных лиц увеличился в 14,6 раз, а доля кредитования частных лиц в общем кредитном портфеле банка по состоянию на 1 апреля 2012 г. составила 21,5%.

В настоящий  момент в банке проводится масштабная работа по разработке и продвижению новых кредитных продуктов. Ведь современные реалии таковы, что в условиях обострения конкурентной борьбы между банками второго уровня единственным условием сохранения позиций банка является оперативное реагирование на требования рынка и предложение новых условий, которые объективно превосходят действующие аналоги.

Не последнюю  роль в предпочтениях клиентов в  этой связи играет уровень ставок, а также наличие выгодных специальных  условий для лояльных пользователей  и подчеркивающих заботу банка о своих постоянных партнерах. Примером этому служат продукты розничного кредитования Альянс Банка, охватывающие широкие круги населения. Так, на сегодняшний день в банковской сфере республики осталось без внимания кредитование лиц, желающих получить образование.

В связи с  этим в ближайшее время банк запустит новый продукт розничного кредитования "Кредит на обучение". Потенциальными клиентами по данному продукту станут физические лица, получающие среднее/высшее профессиональное, а также послевузовское профессиональное образование.

Кроме того, банк уделяет особое внимание кредитованию населения, проживающего в сельской местности. Так, с конца прошлого года данное финансовое учреждение осуществляет выдачу потребительских кредитов посредством  сотрудничества с АО "Казпочта", имеющим структурные подразделения во всех регионах Казахстана.

Экспресс-кредитование также является важным направлением развития потребительского кредитования Альянс Банка. Основной причиной этому  является особая востребованность данного  вида кредитования со стороны населения из-за своей доступности: не требуется предоставление залогового обеспечения, минимален пакет документов, максимально короткие сроки оформления, относительно низкие процентные ставки и т.д.

Альянс Банк выдает экспресс-кредиты на все потребительские цели. Потребительский кредит – "это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Учитывая тенденции  в росте доходов и платёжеспособности населения, Альянс Банк рассматривает  потребительское кредитование как  один из наиболее перспективных рынков размещения и намерен значительно расширить систему потребительского кредитования. Рынок потребительского кредитования надёжен как с точки зрения фондирования, так и с точки зрения диверсификации кредитного портфеля и увеличения доходной базы Банка.

На 1 июля 2012г. кредитный портфель АО "Альянс-банка" составил 336 568 млн. тенге, и вырос почти в 2 раза по сравнению с началом года. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. АО "Альянс Банк" демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов, 34% от общего прироста кредитов физических лиц по банковскому сектору приходится на Альянс Банк, это самый высокий показатель среди банков.

Розничные кредиты  с начала года выросли в 2,6 раз  и составили 145 млрд. тенге. По объему кредитного портфеля физических лиц Банк занимает II место. Доля розничных кредитов составила 43% в кредитном портфеле Альянс Банка.

Альянс Банк стал абсолютным лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане. Размер кредитного портфеля Банка по состоянию на 1 сентября 2012 г. составил 208, 4 млрд. тенге, увеличившись с начала года в 3,8 раз. Доля Альянс Банка на рынке кредитов физическим лицам составляет 18,2%. Более 30% кредитов в Казахстане, выданных с января по август, выдано Альянс Банком.

Качество кредитного портфеля при этом остается высоким. Доля просроченной задолженности в  портфеле Альянс Банка составляет 1,7 процента. А доля просроченной задолженности  в портфеле розничных кредитов не превысила 0,5 процента по итогам первого  полугодия.

Потребительское кредитование Альянс Банка представлено 10 направлениями (рисунок1.).

Рассмотрим  подробнее несколько направлений  потребительского кредитования, а также  условия предоставления рассматриваемых  кредитов.

 

Рисунок 1. Направления  потребительского кредитования АО "Альянс-Банк"

 

1. Автокредитование. Воспользовавшись автокредитом  Альянс Банка, можно приобрести  автомобиль (с левосторонним рулевым  управлением) как на вторичном  рынке, так и в автосалоне. Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валюты займа.

С 1 декабря 2012 года снижаются тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО "СК"Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующих автосалонах-партнерах АО "Альянс Банк":

- ТОО "Меркур-авто  лтд."

- ТОО "М-авто"

- ТОО СП "Уз-АвтоКазахстан"

- ТОО "Агес", а также при приобретении автомобилей  у их дилеров по городам  Казахстана.

Если существуют трудности с первоначальным взносом, Банк все равно поможет приобрести автомобиль, рассмотрев возможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.

Программа автокредитования Альянс Банка имеет ряд преимуществ:

• предоставление займа без подтверждения дохода;
• минимальный пакет документов на получение займа;
• минимальный срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней;

2. Ипотечное  кредитование. "Альянс – Ипотека" - совместная программа АО "Казахстанская  ипотечная компания" и его партнера  – АО "Альянс Банк" - программа  для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

Займы предоставляются  в тенге без привязки к иностранной  валюте. Удобный срок погашения займа  – от 3 до 20 лет. Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья

Для оформления займа необходимо: заполнить анкету - заявление на получение ипотечного займа и предоставить в Банк документы, необходимые для получения ипотечного займа.

3. Кредит на получение образования. Альянс Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.

Экспертам программы удалось добиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа – не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.

4. Кредитная  линия. Получить займ на любые  потребительские цели можно по  программе "Кредитная линия"  как с подтверждением, так и  без подтверждения доходов.