Банковская деятельность Японии

С началом мирового финансового  кризиса антикризисные меры Банка  Японии были направлены на обеспечение  ликвидности на межбанковском рынке  путем предоставления субординированных  займов банкам. С октября 2008 г. нестабильность финансово-банковской системы приняла  глобальный характер. Банк Японии перешел  к системному использованию всего  набора инструментов денежно-кредитной  политики. Кроме того, в качестве временных были приняты меры по рекапитализации  банков, реструктуризации долгов и  финансовой поддержке корпоративного сектора.

3. Основные участники  банковской деятельности Японии

Во главе банковской системы  Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит  государству. Частные акционеры  в управлении банком не участвуют. Уставный капитал Банка Японии составляет 100 млн. иен. К основным функциям Банка  Япония, помимо денежной эмиссии (это  его монопольное право), относится  денежно-кредитное регулирование  экономики, в том числе осуществление  международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также  кассовое обслуживание казначейства. 
Банк действует на базе закона 1942 года, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал министру финансов право изменять политику Банка Японии. В 1949 году был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который определял высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах. Из 7 членов комитета 5 имеют право голоса: Президент, назначаемый кабинетом на пятилетний срок, и по одному представителю от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они назначаются на 4 года). Два члена, не имеющие права голоса, - представители министерства финансов и Управления экономического планирования.

 Вопросы, находящиеся в ведении Политического комитета, определяются законом о Банке (ст. 13, п. 3). Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской деятельности и управления Банком Японии. Его прерогативой являются изменение уровня процентной ставки, определение и изменение видов и условий векселей, учитываемых Банком Японии, а также видов, условий и оценочной стоимости залогов кредитования. Он определяет и изменяет виды, условия и стоимость объектов при операциях на открытом рынке и время начала и окончания операций.

Денежно-кредитное регулирование  в стране осуществляется через Банк Японии, Министерство финансов, Федерацию  экономических организаций («Кейданрэн»). Основные методы регулирования: установление нормы ссудного процента, административные меры, проводимые совместно с правительством через денежно-кредитную систему, система обязательных резервов, операции на открытом рынке и с иностранной  валютой.

Городские банки составляют основу банковского сектора Японии. Они являются крупными по размеру  коммерческими банками и имеют  головной офис в Токио или других основных городах Японии и большую  сеть отделений в Токио, Осаке  и других крупных городах и  в их пригородах. У них есть большая  сеть филиалов за рубежом, особенно в  США, Европе и Юго-Восточной Азии. На начало 2009 г. городские банки представлены шестью крупными финансовыми группами и холдингами, которые являются транснациональными. Крупнейшими финансовыми группами являются Mizuho Financial Group, Sumitomo Mitsui Financial Group и Mitsubishi UFJ Financial Group.

Региональные банки, как  и городские, также являются коммерческими, но уступают им по величине капитала и  активов. Наиболее крупные из них: Arita Bank, Toyama Bank, Bank of Yokohama, Hokkaido Bank, Tottori Bank и др. В основном региональные банки расположены в малых и средних городах Японии и осуществляют операции в рамках одной или нескольких префектур.

Региональные банки - члены  второй Ассоциации региональных банков, которые называют региональными  банками второго уровня, имеют  небольшие капиталы и в их деятельности преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Они функционируют в пределах одной из префектур, где имеют  разветвленную сеть небольших по величине филиалов и отделений. В  своей деятельности региональные банки  второго уровня ориентируются на прием депозитов от населения  и предоставление краткосрочных  кредитов средним и мелким компаниям. Кроме того, они осуществляют операции с ценными бумагами, а также  операции своих клиентов с использованием сети Интернет. Кроме предприятий  среднего и малого бизнеса, клиентами  банков являются местные общественные учреждения муниципальных органов  власти. Они предоставляют услуги волонтеров для осуществления многочисленных общественных проектов. Из 45 региональных банков второго уровня наиболее известными являются: First Bank of Toyama, Fukuoka Chuo Bank, Kagawa Bank, Fukushima Bank, Okinawa Kaiho Bank, Tokushima Bank.

Траст-банки оказывают  услуги по долгосрочному финансированию и финансовому управлению. Всего  в Японии действует 20 трастовых банков, имеющих 430 филиалов по стране, включая  трастовые банки со 100% иностранным  капиталом. В настоящее время  некоторые трастовые банки входят в состав финансовых групп. Так, Nippon Trust, Mitsubishi Trust & Banking и Toyo Trust & Banking входят в финансовую группу Mitsubishi UFJ Financial Group.

К категории другие банки  относятся банки нового типа, возникшие  в XXI в. в связи с развитием новых  каналов распределения финансовых услуг (Интернет, мобильная связь). Одни из них специализируются на расчетах или проводят операции по сети Интернет (интернет-банки) (Japan Net Bank, Seven Bank, SBI Sumishin Net Bank, Jibun Bank и др.). Другие осуществляют кредитование предприятий малого и  среднего бизнеса, а также вновь  создаваемых мелких предприятий, нуждающихся  в оборотных средствах (Incubator Bank of Japan, ShinGinko Tokyo).

Важная составляющая часть  банковской системы Японии - частные  депозитные институты кооперативного типа, которые обслуживают клиентов малого и среднего бизнеса. Самые  многочисленные из них - кредитные ассоциации или заемные банки (shinkin banks). Средний  размер их капитала намного меньше, чем региональных банков второго  уровня, а сфера предоставления услуг обычно ограничена определенными городами в префектуре. Клиентами кредитных кооперативов являются предприятия мелкого бизнеса. К частным депозитным институтам кооперативного типа относятся и трудовые банки, членами которых являются трудовые союзы, потребительские кооперативы и рабочие. Они принимают депозиты и выдают займы на приобретение жилья. Центральной национальной организацией для трудовых банков является Rokinren Bank. Сельскохозяйственные кооперативы являются единственными из частных депозитных организаций кооперативного типа, которые функционируют не только как депозитные институты, но и занимаются страховым бизнесом и маркетингом сельскохозяйственной продукции, а также покупкой материалов и оборудования для сельского хозяйства. Деятельность рыболовецких кооперативов ограничена выполнением функций депозитного учреждения. Как сельскохозяйственные, так и рыболовецкие кооперативы имеют свои кредитные федерации в префектурах, которые аккумулируют средства членов кооперативов и затем коллективно их инвестируют. Центральным органом сельскохозяйственных и рыболовецких кооперативов является Norinchukin Bank. Он получает депозиты от кредитных федераций в префектурах и выпускает долговые-обязательства для пополнения фондов.

Важное место в банковской системе Японии занимают государственные  банки: три банка развития и Почтовый банк Японии. В октябре 2007 г. почтово-сберегательные кассы, которые аккумулируют мелкие сбережения населения, были объединены в Почтовый банк Японии (Japan Post Bank Co.). Начавшуюся в 2003 г. приватизацию почтово-сберегательной системы планируется завершить  к 2017 г.

4. Банковская деятельность

В настоящее время в  Японии действуют около 6300 коммерческих финансово-кредитных организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности  или банкротства банка, как результат  политики государства в области  банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем  не менее, дефицита банков в стране нет.

Японские банки выполняют  следующие операции - платят различным  фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют  деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

В настоящее время в  Японии сложилась система, основой  которой являются «городские» банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты

Ряд японских банков обладает специальной лицензией на сделки с валютой и финансирование внешней  торговли. Иностранные банки и  их филиалы, получив лицензию, функционируют  в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с  иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой.

Помимо упомянутых выше универсальных, то есть осуществляющих все основные виды классических банковских операций учреждений, в Японии существуют специализированные финансовые институты. Банки долгосрочного  кредита, как следует из названия, предназначаются для долгосрочного  кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск дебентур. Трастовые банки, согласно закону, могут  действовать как обычные, но к  ним проводится политика административного  «сдерживания» с тем, чтобы выдерживалось  определенное соотношение обычных  и трастовых счетов. По своим функциям трастовые банки делятся на те, что выполняют функции долгосрочного  финансирования, и те, что занимаются финансовым управлением. Помимо этого  в Японии существуют кредитные учреждения малого бизнеса: общие (взаимные) банки, кредитные ассоциации и кредитные  кооперативы. Центральным элементом  системы кредитования малого бизнеса  являются полуправительственные банки, такие как, например, «Центральный кооперативный  банк для сельского и лесного  хозяйства». Они аккумулируют избыточные средства кооперативов и выпускают  дебентуры для накопления фондов.

Главное достоинство банковской системы Японии состоит в умении аккумулировать значительные средства, традиционно образующиеся на руках  у склонного к сбережениям  населения, и эффективно распределять их в интересах экономики.

Основным источником формирования банковских фондов в Японии являются депозиты (вклады) корпораций и частных  лиц. Для размещения депозитов банки  предлагают различные виды счетов. Текущими счетами, в основном, пользуются корпорации для проведения текущих  расчетов. По этим счетам не начисляется  процент, хотя деньги выплачиваются  по требованию. Только к этому виду счетов могут применяться чеки, векселя  и авизо (авизо — официальное  извещение об исполнении расчётной  или товарной операции).

Авизо отсылается от одного контрагента к другому. Банки уведомляют с помощью авизо своих клиентов о дебетовых и кредитовых записях по счетам, об остатке средств на счёте, о выплате переводов, выставлении чека, открытии аккредитива и прочего.  

Большей популярностью  пользуются обычные депозиты. Поскольку  по ним начисляется процент, в  Японии они используются не только для временного хранения и сбережения денег физических лиц, но и выполняют  функцию текущих счетов для юридических  лиц. Деньги с этих депозитов снимаются  по предъявлению сберегательной книжки или личной печати (у японцев она  заменяет подпись), которая должна быть зарегистрирована в банке. Однако со временем стали практиковаться идентификационные  коды, подпись, карточки выдачи наличности. Этими счетами можно пользоваться для расчетов с помощью кредитных  карт и для оплаты коммунальных услуг.

Пользоваться депозитами по уведомлению разрешается лишь по прошествии нескольких дней после  внесения на счет определенной минимальной  суммы и только по предварительному уведомлению. Как следствие налагаемых ограничений процент по таким  вкладам выше, чем для обычных  депозитов. На практике депозитами по уведомлению пользуются фирмы для  временного размещения свободных средств. Налоговые депозиты используются только для оплаты налогов, а процент  по ним исключается из подоходного  налога. Прочие специальные депозиты являются временными депозитами до востребования  или деньгами на хранении и, в большинстве  случаев, процент по ним не выплачивается.

Срочные депозиты, например, на сроки от полутора до трех лет  являются наиболее популярной формой сбережений не только физических лиц, но и корпораций. Существуют анонимные  депозиты, для пользования которыми достаточно зарегистрированной банком личной печати. К чисто японским «реликтовым» типам срочного депозита относятся «сбережения в рассрочку». Средства для внесения на депозит  «порциями» собирают банковские служащие, обходя время от времени своих  клиентов на дому. Подобная процедура  требуют высоких расходов на обслуживание, и современные банки ее практикуют весьма редко, выплачивая процент по этим вкладам в пониженном размере. Чисто японской особенностью являлось также то, что до 1979 банкам не разрешалось  выпускать в стране оборотные  депозитные сертификаты, хотя они имели  право выпускать их за рубежом.

Интегрированные счета  получили распространение с 1972 года и представляют собой комбинацию срочного и обычного депозитов. При  овердрафте по текущему счету (когда  в результате проведенной операции на нем появляется отрицательная  сумма) списание происходит со срочной  части депозита, но в ограниченных пределах, например, в размере 90% от размера срочного депозита или в  сумме не свыше 1 млн. иен. Процентная ставка по овердрафту выше, чем по срочному депозиту.