Банковская система

ВВЕДЕНИЕ

 

Современная банковская система  – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно–кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система Республики Беларусь – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно–ссудных и расчетно–кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно–кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы обуславливается  тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Еще одним неотъемлемым элементом  рыночной экономики, которая все  более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной  жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере  белорусской банковской системы, проанализировать состояние банковской системы по состоянию на 1 января 2011 года и перспективы ее дальнейшего развития.

Исходя из поставленной цели, можно  сформулировать задачи:

– изложить понятие и структуру банковской системы на уровне теории;

– познакомиться с элементами банковской системы Республики Беларусь их функциями и задачами;

– рассмотреть общеэкономические условия функционирования банковской системы Республики Беларусь;

– оценить развитие банковской системы в Республике Беларусь в 2010 году;

– рассмотреть перспективы развития белорусской банковской системы.

Объектом и предметом исследования является банковская система Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие Банковской  системы Республики Беларусь

 

1. Банковская система: понятие, структура, типы

 

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово–кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно–финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации банков, отличия в процедуре осуществления операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово–кредитных организаций [8, с. 192].

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем – как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

– поддержки действительно надежных банков;

– повышения открытости в деятельности банков;

– контроля риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Практикой сформировано несколько типов банковских систем:

– централизованная (распределительная);

– рыночная;

– переходного периода (от централизованной к рыночной).

Банковская система переходного  типа (например, в России, Республике Беларусь) содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления старой централизованной системы, которые  постепенно, по мере развития экономики  и укрепления рыночных отношений исчезают [8, с. 193].

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система:

I уровень – центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь),

II уровень – коммерческие банки и другие небанковские финансово–кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. С

Существование двух уровней позволяет  центральному банку посредством  экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного  воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали – отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками) [8, с. 193].

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

• Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; на отдельные операции.
• Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.
• Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность.
• Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы.
• Обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами).
• Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.
• Обеспечение  банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами.

Работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Банк, работая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других).

Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности [8, с. 194].

Все аспекты  банковской деятельности подпадают  под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Экономические отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

Субъектами  банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно–финансовые организации и иные юридические лица, физические лица, а так же республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское  законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения  между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами [8, с. 194].

К актам  законодательства относятся: Конституция  Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.), декреты, указы  и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основании заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь и официальному опубликованию в нем, а также в официальном издании Национального банка. Со дня включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь они считаются вступившими в силу, если в этих актах не установлен иной срок.

Банковское  законодательство должно своевременно, полно и всесторонне учитывать  отечественную практику совершенствования банковского законодательства, состояние экономики, опыт других государств [8, с. 311].

Таким образом, банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи. В свою очередь она является основной частью кредитной системы, в состав которой входят специализированные финансово–кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

 

1.2 Центральный банк как элемент банковской системы, его функции и задачи

 

Центральный банк сегодня  является ключевым элементом финансово–кредитной системы любого развитого государства. Он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Он выступает проводником официальной денежно–кредитной политики. В свою очередь, денежно–кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.

Главная цель политики и деятельности Национального банка Республики Беларусь — обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильных цен. Центральным звеном названной цели является обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы.

Национальный банк Республики Беларусь представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных  подразделений центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах Республики Беларусь и городе Минске (Главное управление Национального банка Республики Беларусь по городу Минску и Минской области). Полномочия структурных подразделений Национального банка Республики Беларусь устанавливаются в положениях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.

Органами управления Национального  банка являются Правление Национального  банка и Совет директоров Национального  банка.