Банковская система

• ностро - счет банка, открытый в другом банке (наш счет у них);
• лоро - счет другого банка, открытый в нашем банке (их счет у нас).

 

1.3. Стороны и предмет договора банковского счета

Так как договор  является двух сторонним, то необходимо наличие двух сторон одной из которой всегда является банк, а второй могут быть как физические, так и юридические лица (как резиденты так и не резиденты).

Предметом договора банковского  счета являются открытие банком различного вида счета клиента, осуществление  расчетно-кассового обслуживания, включая  проведение банком операций по счету  клиента и оказание иных услуг, связанных  с этими операциями. Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

Указание на то, что  предметом являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. 
Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора. В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное. Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.  В-третьих, договором банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны. Так по ст. 745 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

 

1.4. Заключение договора банковского счета

Законодательство о  договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы (в соотв. со ст. 748. договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме). Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РК о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания.

При заключении договора банковского счета клиенту открывается  счет в банке на условиях, согласованных  сторонами. Вместе с тем следует  иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании  действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (например, в случае отсутствия надлежащих документов у лица, желающего открыть счет и т. п.)

Таким образом, банк обязан заключить договор банковского  счета с клиентом, обратившимся с  предложением открыть счет на объявленных  банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами – утвержденными Национальным Банком и дополненными в конкретном банке банковской системы.

При необоснованном уклонении  банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 399 ГК РК, а именно обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а так же потребовать возмещения убытков, причиненных отказом банка заключить договор банковского счета.

Открытие клиентам банковских счетов производится банками при  условии наличия у клиента  правоспособности (дееспособности). Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством Республики Казахстан. Открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком не только получены все предусмотренные документы, но и проведена идентификация клиента. При открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в  Книгу регистрации открытых счетов и присвоении индивидуального идентификационного кода.

 

1.5. Права и  обязанности банка по договору банковского обслуживания

Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;
• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;
• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;
• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства с отражением таких операций по его индивидуальному идентификационному коду не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего указания, если иные сроки не предусмотрены законодательными актами и изданными в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан;
• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства с отражением таких операций по его индивидуальному идентификационному коду не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего указания, если иные сроки не предусмотрены законодательными актами и изданными в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан ;
• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;
• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре — в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.
• обеспечить наличие денег при предъявлении требований клиента;
• принимать деньги, поступившие в пользу клиента;
• выполнять распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц;
• исполнять распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента, если это предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан и (или) договором банковского счета;
• производить иное банковское обслуживание клиента, предусмотренное договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.  
   

1.6. Права клиента

Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну;
• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения  договора банк обязан вернуть клиенту  остаток денежных средств на счете  и сумму установленных процентов  либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента  на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Так же как указывалось ранее клиент имеет право гарантированное конституцией от 30.08.1995 г. в ст. 18 на тайну вкладов и сбережений.

1.7. Расторжение договора банковского счета

В соответствии с пунктом 1 статьи 752 ГК РК договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Договор банковского  счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 401 ГК суд может расторгнуть  договор по требованию одной стороны  в случаях, установленных законом. Отсутствие какого либо условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет.

При отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, суды расценивают такие условия как ничтожные.

Расторжение договора банковского  счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента;

б) аннулируется индентификационный код клиента;

в) расторжение договора порождает обязанность банка  вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные  договором и начисленные на день закрытия счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Перевод денег

 

2.1. Понятие договора перевода денег

По договору о переводе денег одна сторона (банк) обязуется  по поручению другой стороны (клиента) перевести третьему лицу деньги без  присвоения клиенту индивидуального  идентификационного кода, т.е. при не присвоении идентификационного кода клиенту отсутствует учет об операциях конкретного лица по переводу денег в банке.

Данная операция становится очень популярной банковской услугой  в Казахстане так как она очень  удобна при переводе денег в другую административно территориальную единицу или другую страну. Суть ее заключается в том что клиент (тот кто дает деньги для пересылки) вручает необходимую сумму банку (тот кто пересылает), а банк переводит не те деньги которые предоставил им клиент а долговое обязательство тому банку в котором будет получать деньги лицо которому была переведена определенная сумма, а затем банк уже сам через некоторое время расплачиваться по своим долгам деньгами клиента.

Договор перевода денег  является:

- реальным – считается заключенным с момента передачи денег;

- двусторонний – для заключения договора необходимо волеизъявление двух сторон;

- возмездный – каждая из сторон приобретает определенную имущественную выгоду;

- публичный – банк обязан заключить договор банковского счета с каждым обратившимся к нему клиентом. На объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими.

 

2.2. Стороны предмет и форма договора перевода денег

Сторонами по договору перевода денег является:

- клиент (тот, кто дает);

- банк (тот, кто переводит).

Предметом договора – является денежные средства клиента.

Форма договора перевода денег – только письменная.

Несоблюдение письменной формы договора банковского счета  влечет недействительность этого договора.