Банковская система

Банк обязан выдать вклад или его часть  по первому требованию вкладчика:

• по вкладам до востребования – по поступлении требований вкладчика;
• по срочным вкладам – по наступлении срока, предусмотренного договором банковского вклада;
• по условным вкладам – при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада.

Вкладчик имеет  право на досрочный возврат срочного вклада.  
При этом банк обязан выдать вклад или его часть не позднее пяти дней с момента поступления требования вкладчика.

По условным вкладам вкладчик имеет право  на возврат вклада до наступления  обстоятельств, с которыми договор  банковского вклада связывает возврат вклада. Положение договора банковского вклада об отказе вкладчика от права досрочного получения срочного вклада, а также условного вклада до наступления предусмотренных условий является недействительным.

Вклад, внесенный  в иностранной валюте, должен быть возвращен в этой же валюте, если иное не предусмотрено законодательными актами, договором банковского вклада или дополнительным соглашением сторон.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Договор кредитования

 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившая лицензию Национального банка Казахстана на осуществление кредитных операций (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если это не противоречит специальным нормам о кредитном договоре и существу кредитного договора. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация.

Кредитный договор является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора предоставления кредита в соответствии с условиями договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре — в размере ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Казахстана. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

• признания заемщика неплатежеспособным;
• наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если иное не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита или в иной срок, предусмотренный договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

В случае нарушения заемщиком  условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены договором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Ответственность заемщика за невозвращение кредита в установленный срок аналогична ответственности по договору займа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи  между участниками.

Специфика банковского  учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Так основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности  в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками  средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

В настоящее время  в мире существует около 200 разновидностей банковских операций, которые, конечно же, не оказываются всеми банками, но существует четыре основных операций - это открытие счета, депозитарные услуги, услуги по переводу валют (в наличной и безналичной форме), услуги по предоставлению займа в виде кредита именно этим операциям была посвящена данная работа.

Актуальность данных услуг достаточно высока ведь в настоящее  время для человека очень удобно, когда его деньги увеличиваются от уже имеющихся денег, когда можно расплатится за услугу не выходя из дома, когда не надо долго работать чтобы скопить определенную сумму и потратить ее на какие-либо нужды, когда не надо ехать в другой город или страну, чтобы передать необходимую сумму денег – сейчас все эти проблемы решает банк, но взамен за это он отнимает часть ваших финансовых ресурсов, которые по новой пойдут на эти же цели (стандартном плане).

Необходимо расширение спектра услуг и улучшение  качества существующих на данный момент, предоставленных физическим и юридическим  лицам, оказываемым банками Казахстана.

Так необходимо уменьшение процентной ставки по договору кредитования так как кредитная ставка необоснованно завышена Казахстанскими крупными банками которые диктуют свою банковскую политику во всей банковской системе страны и не позволяют другим банкам выходить за данные границы. И в конечном итоге страдает сам потребитель этих услуг.

Таким же образом необходимо увеличение страховых прав самого клиента, а не как в настоящее время банка, который всеми возможными методами делает свой статус «безубыточным» даже случаи его неправоты.

Но несмотря на это  в целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Конституция Республики Казахстан от 30.08.1995 г. (изменения и дополнения от 02.02.2012 г.);

2. Гражданский кодекс Республики Казахстан (особенная часть) от 01.07.1999 г. (изменения и дополнения от 12.01.2012 г.);

3. Закон Республики Казахстан от 31.08.1995 г. № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;

4. А.М. Гатин, Учебник гражданское право, 2009 г.;

5. В.П. Емельянцев, Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала, 2008 г..

6. Г.А. Куанова, Депозиты в банковской системе Казахстана, Алматы, 2000 г.;

7. Г. Уакпаева, Некоторые вопросы банковского обслуживания по гражданскому законодательству РК, 2003 г.;

8. Е.А. Салей, Банковское право: юридическое пособие, 2006 г.;

9. Е.Б. Осипов, Гражданско-правовые договоры с участием банков, Алматы, 1997 г.;

10. Е. Утеулин, Основные операции банков, Алматы, 2000 г.;

11. И. Эмери, Дела банковские // Банки Казахстана, Алматы, 2000 г.;

12. К. Лухнов, Условия договора банковского вклада, 2005 г.;

13. Л.Г. Ефимова, Банковское право, Москва, 1994 г.;

14. М. Голуб, Развивать новые виды кредитных операций необходимо, Алматы, 2001 г.;

15. М.Т. Давлетова, Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане, Алматы, 2000 г. ;

16. М. Махмутова, Эволюция банковской системы, Алматы, 2000 г.;

17. П.С. Роуз, Банковский менеджмент, Москва, 2003 г.;

18. Р. Беленков, Гражданское право. Конспект лекций, 2007 г.;

19. С.А. Абдыкаримова, Гражданско-правовое регулирование внешнеэкономической банковской деятельности в Республике Казахстан, Алматы, 2005 г.;

20. С.С. Алексеева, Учебник гражданское право, 2009 г.;

21. Т.Н. Виноградова, Банковские операции, Ростов-на-Дону, 2001 г.;

22. Ф.Р. Алибекова, О понятии ”банк” и ”банковская услуга”, Алматы, 2000 г.;

23. Э.Дж. Долан, К.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика, Москва, 2005 г.