Банковская система Великобритании

• банковские услуги;
• политика вкладов;
• финансовые и инвестиционные консультации;
• страхование здоровья и кредитов;
• страхование домашних хозяйств и зданий;
• управление инвестиционным портфелем; страхование жизни;
• ипотечное кредитование, заклады;
• страхование автомобилей;
• личные пенсионные планы;
• частное медицинское страхование;
• сберегательные планы и счета;
• акции и доли;
• страхование путешествий;
• единичные трасты и доходные облигации.

Учитывая, что большинство проблем возникает вследствие недоразумений и простых административных ошибок, потребитель прежде Всего должен обратиться в фирму. Если фирма не решает вопрос или Потребитель не удовлетворен решением, он обращается в СРС.

Если СРС полагает, что претензии потребителя справедливы, она вначале пытается разрешить вопрос неформально — путем посредничества, примирения сторон. Если стороны приходят к соглашению, вопрос считается закрытым. Если соглашение не достигнуто, приступает к формальным действиям.

СРС является независимой  организацией — как от правительства, так и от финансовых фирм, поэтому ее решения основаны только на обстоятельствах самой жалобы. СРС имела несколько схем правил разрешения споров, отработанных в течение длительного времени, Эти схемы включали разрешение споров в банках и строительных обществах, разрешение споров в страховании и разрешение споров в Администрации персональных инвестиций. С декабря 2001 г. вступил в силу единый порядок разрешения споров, установленный Актом о финансовых услугах и рынках 2000 г.

СРС — свободная и  неофициальная альтернатива суду. Поэтому  для обращения в СРС не требуется  какая-либо финансовая или юридическая экспертиза.

СРС не занимается консультациями по личным финансовым или долговым вопросам. Кроме того, ряд споров СРС не принимает к рассмотрению. Это споры по:

кредитным карточкам  и ссудам (за исключением претензий  к банкам и строительным обществам);

• действиям брокеров общего страхования;
• действиям брокеров по ипотеке;
• бизнес-решениям финансовых фирм (например, решения об общих процентных ставках, размерах премиальных и комиссий, условиях кредитования и т.д.);
• профессиональным программам пенсионного обеспечения;
• способам инвестирования.

Все споры и жалобы, связанные с соблюдением правил проведения операций банков, строительных обществ и финансовых компаний, рассматривает Администрация финансовых услуг.

2. Второй уровень  банковской системы Великобритании

Второй уровень банковской системы Великобритании составляют коммерческие банки и финансовые компании.

Исторически действовавшие  на территории Великобритании банковские учреждения были сильно дифференцированы. В течение нескольких столетий банки формировались по принципу специализированных банков. Однако в последние десятилетия усилилась тенденция расширения банковских операций, универсализации банковских У4' реждений, что вызвано непрерывно растущей конкуренцией в банковской сфере в условиях открытой экономики.

Все крупнейшие банки  Англии независимо от названия и группы являются крупными многофункциональными банковскими корпорациями? предоставляющими своим клиентам весь полный набор банковских услуг, который может предложить сегодня современный банк.

Национальная банковская статистика исходя из специфики банковских учреждений и исторических традиций подразделяет их на несколько групп.

 

 

Клиринговые банки

 

К ним относятся банки  — члены Лондонского клирингового дома, атакже клиринговых домов Шотландии  и Северной Ирландии. Крупнейшие клиринговые банки Великобритании — Барклиз (Barclays), Нэшнл Вестминстер (National Westminster), Ллойдз (Lloyds) и Банковская Корпорация Гонконг энд Шанхай (HSBC). Это самые большие акционерные банки, через которые осуществляется основной поток клиринговых расчетов как внутри страны, так и за ее пределы. Эти банки имеют отделения в большинстве городов Великобритании, а также участия в других банках на территории страны.

В начале 70-х гг. XX в. английские банки-гиганты  занимали ведущие позиции в числе крупнейших банков мира, но в начале 80-х гг. их положение ухудшилось.

Крупнейший банк Великобритании начала XXI в. «Барклиз бэнк», член банковского холдинга «Барклиз Груп». Вокруг него группируются дочерние компании, что типично и для других банков-гигантов. Сегодня «Барклиз Груп» включает восемь компаний:

• Персональное финансовое обслуживание (Personal Financial Services) предоставляет широкий круг банковских продуктов индивидуальным клиентам по всему Соединенному Королевству, включая текущие 
  и сберегательные счета, кредиты и страхование. Кроме того, компания 
  отвечает за управление и развитие филиалов сети «Барклиз», а также 
  онлайновый банковский сервис;
• Вулвич (Woolwich), бизнес которой включает собственно компанию «Вулвич» и Барклиз-ипотеку. Компания занимается ипотечными 
  операциями «Барклиз» в Великобритании, оказывает консультационные услуги;
• Барклиз частные клиенты (Barclays Private Clients) оказывает различные услуги, связанные с банковской сферой, в том числе управление активами, долгосрочное финансовое планирование, инвестиционное и прочее консультирование в масштабах всех основных мировых Финансовых рынков. Она проводит одновременно все существующие операции в сфере эксклюзивного банковского обслуживания, евро пейского розничного банкинга, частного банкинга, офшорных и бр0. керских услуг;
• Барклизкард (Barctaycard) является лидером карточного бизнеса 
  в Европе и оперирует в Великобритании, Германии, Франции, Испа 
  нии и Греции. Она предлагает индивидуальным частным клиентам и 
  бизнесменам полный спектр кредитных карт;
• Бизнес Бэнкинг (Business Banking) обеспечивает связи группы с 
  малым, средним и крупным бизнесом в Великобритании. Клиентам 
  предлагается как стандартный набор банковских продуктов, так и ин 
  дивидуальное обслуживание. Кроме того, компания предлагает разме 
  щение бизнеса в основных европейских странах и в США;
• Барклиз Африка (Barclays Africa) предоставляет банковские услу 
  ги частным и корпоративным клиентам в Северной Африке, зоне Са 
  хары и Индийского океана. Компания проводит операции в Ботсване, 
  Египте, Гане, Кении, Мавритании, Сейшелах, ЮАР, Танзании, Уган 
  де, Замбии и Зимбабве;
• Барклиз Кэпитэл  (Barclays Capital)  осуществляет инвестиции 
  группы в банковский бизнес.

Основные операции клиринговых  банков — расчеты, прием вкладов и выдача кредитов. Крилинговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения.

Новым для клиринговых  банков стало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.

До недавнего времени  в число крупнейших банков Великобритании входил Мидлэндбэнк, но в начале 1990-гг. он был куплен Банковской корпорацией Гонконг энд Шанхай {Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Holdings, HSBC), находящейся в первой десятке крупнейших банков мира.

Штаб-квартира группы HSBC расположена в Лондоне, т.е. это  банк-резидент. Международная сеть группы включает более 500 офисов в 80 странах и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона. Северной и Южной Америки, Средней Азии и Африки. Общие активы группы на 1 января 2000 г. составляли 569 млрд долл. США (352 млрд фунтов стерлингов). Штат сотрудников группы составляв более 145 000 человек, а число акционеров— 175 000 по всеми миру.

Холдинговая компания группы была образована в 1991 г. Одна вошедшие в состав холдинга компании и банки  с более чем столетней историей внесли помимо денег свой огромный опыт, традиции, связи, методы и приемы работы и, самое главное, свою сложившуюся клиентскую базу (табл. 8.2).

 

 

 

 

Таблица 8.2. Состав Банковской Корпорации Гонконг энд Шанхай, HSBC

 

Наименование компании в составе HSBC Наименование компании до вхождения в группу	Место образования	Год образования	Год вхождения в группу
Банковская корпорация Гонконг энд Шанхай (The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited) Банковская компания Гонконг энд Шанхай {Hongkong and Shanghai Banking Company limited)	Гонконг (Hong Kong)	1865	1865
HSBC Блик Мидл Ист  (Bank Middle East) Британский банк Среднего  Востока (The British Bank of the Middle East)	Лондон (London)	1889	1959
Хань Сень Банк ОАО (Hang Seng Bank Limited) Hang Seng Bank Limited	Гонконг (Hong Kong)	1933	1965
HSBC Банк США (HSBC Bank USA) Марин Мидлэнд Банк (Marine Midland Bank, N.A)	Баффало (Buffalo, USA)	1850	19S0
HSBC Банк Канада (HSBC Bank Canala) Канадский Гонконг-Банк (HongkongBank of Canada)	Ванкувер (Vancouver)	1981	1981
HSBC Банк Австралия  (HSBC Bank Australia Limited) Австралийский Гонконг-Банк ОАО HongkongBank of Australia Limited)	Сидней (Sydney)	1986	1986
HSBC Банк (HSBC Bank plc) Midland_Bank plc	Бирмингем (Birmingham)	1836	1992
HSBC Тринкос и Бургхардт (Trinkaus & Burkhardt KgaA) Тринкос и Бургхардт Акционерное Коммандитное Общество (Trinkaus & Burkhardt KgaA)	Дюссельдорф (Du'sseldorf)	1785	1992
HSBC Гюрцеллер Банк ОАО (Guyerzeiler Bank AG) Банк Гюрцеллер ОАО (Bank Guyerzeiler AG)	Цюрих (Zurich)	1894	1992

 

 

 

 

 

 

Окончание табл. 8.2
Наименование компании в составе HSBC Наименование компании до вхождения в группу	Место образования	Год образования	Год вхождения в груПпу
HSBC Банк Малайзия Берхад (HSBC Bank Malaysia Berhad) Гонконг-Банк Малайзия Берхад (Hongkong Bank Malaysia Berhad)	Куала-Лумпур (Kuala Lumpur)	1994	1994
HSBC Бразильский Банк  — Банко Мультипло (HSBC Bank Brasil S.A. - Banco Multiplo) Бразильский Банк Бамериндус (Banco Bamerindus do Brasil S.A.)	Куритиба (Curitiba)	1952	1997
HSBC Банк Аргентины (HSBC Bank Argentina S.A.) Банк Роберте (Banco Roberts S.A.)	Буэнос-Айрес (Buenos Aires)	1903	1997
HSBC Банк США (HSBC Bank USA) Республиканская Корпорация Нью-Йорка  (Republic New York Corporation)	Нью-Йорк {New York)	1966	1999
HSBC Республиканский Банк (Швейцария) (HSBC Republic Bank (Suisse) SA) Республиканский Национальный Банк Нью-Йорка (Швейцария) (Republic National Bank of New York (Suisse) SA)	Женева (Geneva)	1988	1999

 

Спектр оказываемых  группой услуг практически не ограничен:

• розничное и корпоративное обслуживание;
• расчетные операции по обслуживанию торговли;
• индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;
• услуги на рынке капиталов;
• потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);
• управление пенсионным и инвестиционными фондами;
• доверительное управление различными видами собственности,
• страхование;
• услуги по безопасности и охране.

 

 

Коммерческие  банки

 

В Великобритании коммерческие банки в зависимости от характера преобладающих операций разделяются на более многочисленные, но и более скромные по масштабам операций:

• акцептные дома (британские торговые банки) специализируются на акцепте или гарантиях векселей, а также выполняют все остальные функции, вытекающие из характера вексельного обращения. Они оказывают и другие банковские услуги — выпуск и размещение займов и ценных бумаг, управление портфелем ценных бумаг по доверенности, организация и управление взаимными фондами. Некоторые дома обеспечивают венчурное финансирование небольших фирм, банковское страхование. Исторически такие банки возникли из торговых домов, занимавшихся внешнеторговыми операциями. Торговые банки имеют значительный авторитет на финансовом рынке Великобритании именно в силу огромного опыта работы: они консультируют правительство по вопросам приватизации, частные фирмы — по финансовым вопросам и т.д. В последние годы конкуренция на рынке побуждает торговые банки к объединению, с тем чтобы быть способными предлагать полный спектр услуг, включая розничные;
• дисконтные дома. К ним относятся клиринговые и торговые банки более скромных размеров. Набор услуг, методы работы и управления те же, что и у крупных банков, но на более низком уровне — именно вследствие размеров, но есть сегмент рынка, на котором дисконтные дома чувствуют себя пока достаточно уверенно.

Дисконтные дома обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантирования депозитов до востребования (по согласованной ставке до или в пределах установленной даты). Эти фонды используются для покупки различных активов, включая краткосрочные казначейские облигации (T-bills), коммерческие векселя (commercial ills) и первоклассные фондовые бумаги (gilt-edged securities, gilts).

Дисконтные дома действуют  как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой — через них Банк Англии поставляет в банковскую систему финансовые ресурсы и изымает их.

Главными функциями  дискотных домов для компаний являются предоставление займов через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных форм краткосрочных портфельных инвестиций  Они обеспечивают продажу краткосрочных правительственных ценных бумаг, а также облигаций местных властей.

В Лондоне дискотных домов менее 10. Они объединены в Лондонскую ассоциацию   дисконтного рынка (London Discount Market, LDMA).

 

Строительные общества

 

Строительные общества — уникальная для Британии форма. Аналогами в других странах могут быть сберегательные банки, а также ссудо-сберегательные ассоциации в США. Строительные общества выросли из Дружеских товариществ, возникших в конце XVII в., и являются бесприбыльными организациями. Они привлекают преимущественно небольшие сбережения, в среднем около 5000 фунтов стерлингов. Строительное общество — это финансовое учреждение, основным видом деятельности которого является прием сберегательных вкладов и выдача кредитов под залог недвижимости. Либерализация финансового сектора, проводимая в Великобритании с 1980-х гг., позволила строительным обществам диверсифицировать свои операции, и теперь они предлагают клиентам широкий спектр персональных финансовых услуг.