Банковская система РФ

18

имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов  кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, — Банка России и Российского фонда Федерального имущества (РФФИ). Банк России в настоящее время владеет контрольными пакетами акций Сбербанка, Внешторгбанка и росзагранбанков. РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка Развития и Росэксимбанка. В 19-ти кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся Внешэкономбанк,Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др.

В настоящее время основная проблема российских банков с государственным участием — отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики. Кроме того, отсутствуют четкие процедуры контроля за деятельностью банков с государственным участием со стороны самого государства, а также за эффективностью работы представителей государства в их органах управления.

Банки с иностранным участием — банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т. е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. На 01.09.2001 г. в России действовали 133 кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале ( табл. 1.), из них только 36 находились под контролем иностранного капитала. При этом в 23 кредитных организациях 100% уставного капитала принадлежало нерезидентам, и в 13 кредитных организациях доля иностранного капитала превышала 50%. С 1 января 1996 г. сняты ограничения на открытие иностранных банков в Российской Федерации и мораторий на обслуживание иностранными банками граждан России. Стабилизация политической и экономической ситуации в России привела к активизации деятельности банков, находящихся под контролем иностранного капитала. Число филиалов банков со 100% иностранным участием с начала 1999 г. до середины 2001 г. увеличилось вдвое

(табл. 1.)

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

·        кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной — местом нахождения иностранного банка и Российской Федерацией;

·        банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

19

·        предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

·        финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки получают ресурсы в основном от материнских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках. Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент, а забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Приток иностранного капитала с солидной репутацией служит важным фактором развития банковского сектора страны, способствует формированию конкурентного рынка банковских услуг. Вместе с тем активизация деятельности на российском рынке иностранных банков, за которыми стоят финансовые институты с сомнительной репутацией, таит в себе потенциальную угрозу для стабильности банковской системы. Поэтому в настоящее время действует разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковский сектор России, согласно которому кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов и на отчуждение своих акций в пользу нерезидентов.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не относящееся к кредитным организациям (головная

20

организация банковского холдинга), имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющуюкомпанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных  организаций может возникать:

·        во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций;

·        во-вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Российских Банков (АРБ). Наряду с АРБ в Российской Федерации функционируют 19 территориальных банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков. Руководители региональных банковских союзов принимают участие в подготовке предложений по защите интересов региональных банков, в разработке законодательных и нормативных актов на федеральном и региональном уровнях.

Финансовый кризис 1998 г. потребовал определенных институциональных изменений и привлечения государственных ресурсов для его разрешения. С целью восстановления банковской системы была разработана программа ее реструктуризации, для реализации которой создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО является государственной корпорацией, в своей деятельности по реструктуризации кредитных организаций оно тесно взаимодействует с Правительством и Банком России. АРКО предоставляет кредиты кредитным организациям, находящимся под его управлением; открывает и ведет их банковские счета, проводит расчеты по поручению кредитных организаций-корреспондентов по их банковским счетам; осуществляет инкассацию векселей, платежных и расчетных документов; проводит куплю-продажу на открытых торгах, передачу в качестве обеспечения

21

акций (долей) кредитных организаций, находящихся под управлением  Агентства; проводит другие операции с  имуществом и активами кредитных  организаций, находящихся под его  управлением. Операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте. Для обеспечения эффективности реструктуризационных процедур, проводимых АРКО, с момента перехода кредитной организации под управление Агентства до окончания срока осуществления плана реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по обязательствам кредитной организации, возникшим до момента ее перехода под управление Агентства. Источниками финансирования деятельности агентства являются: уставный капитал и фонды Агентства; средства бюджетов различных уровней; кредиты Банка России; средства международных финансовых организаций, прибыль самого Агентства и др.

В 2000 г. АРКО осуществляло 14 проектов по реструктуризации 19-ти банков, расположенных в 10-ти регионах Российской Федерации. Шесть реорганизуемых банков до кризиса 1998 г. входили в число крупнейших кредитных организаций страны. Общая сумма обязательств указанных банков перед кредиторами превышает 93 млрд. руб., в том числе 10 млрд. руб. — перед частными вкладчиками. Три проекта осуществляются по многофилиальным банкам, имеющим общефедеральное значение: ОАО «Альфа-банк», ОАО «Банк Российский кредит», АКБ «СБС-АГРО». В целом в результате деятельности АРКО финансовое состояние большинства банков, находящихся под его управлением, приобрело положительную динамику, совокупный капитал региональных банков увеличился почти в 10 раз, количество кредитов предприятиям реального сектора экономики выросло в 1,4 раза. [с.18-26, №3]

Специализированные кредитные  учреждения играют важную роль в содействии переливу капитала, а стало быть, структурным сдвигам в экономике. В то время как коммерческие банки  обслуживают прежде всего кругооборот оборотных фондов, на долю специализированных учреждений приходится оборот основного капитала, т.е. кредитование инвестиционного процесса. [с.466, №5]

2.3. Банковская инфраструктура и  банковский рынок.

Банковская инфраструктура как  элемент банковской системы состоит из всех тех предприятий, организаций и учреждений, функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом.

Важным элементом банковской системы  несомненно является банковский рынок, на котором концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими услугами.

Таким образом, элементный состав банковской системы не ограничивается

22

организациями, которые непосредственно  осуществляют банковские операции. В  число ее элементов входят также  органы и организации, непосредственно  регулирующие или обслуживающие  деятельность банковской системы, которые сами могут не совершать банковских операций. При этом выдвигается лишь одно условие: данный орган должен быть специализированным органом управления или обслуживания банковской системы. Его основной функцией должно быть решение вопросов, имеющих непосредственное отношение к деятельности этой системы.

Например, в банковские системы  Германии, Франции, США входят помимо банковских и различных кредитных учреждений также Федеральное ведомство надзора за кредитным делом (Германия), комитеты по банковской регламентации и кредитным учреждениям, а также Банковская комиссия (Франция), Совет управляющих Федеральной резервной системы, Федеральный комитет открытого рынка, Служба финансового контролера и Федеральная корпорация страхования  депозитов (США), а также развитая банковская инфраструктура, огромный банковский рынок, банковские ассоциации.

Рассмотренный элементный состав банковской системы России позволяет сформулировать определение понятия банковской системы современного демократического государства с рыночно ориентированной экономикой.

Банковская система — это совокупность организаций, осуществляющих банковскую деятельность на основании специального разрешения уполномоченного органа государственной власти, совокупность образований, обеспечивающих реализацию основных функций кредитных организаций, а также органов государства, на которые возложено государственное управление банковской деятельностью.

Данное определение основывается на выделении трех элементов банковской системы:

·        кредитные организации, непосредственно осуществляющие банковские операции, т.е. по существу выполняющие функции банковской системы;

·        организации, обеспечивающие эффективность функционирования кредитных организаций, т.е. не выполняющие непосредственно банковские операции, но способствующие их единообразному и наиболее успешному осуществлению;

·        органы государственного управления банковской системой, осуществляющие регулирование отношений, возникающих в процессе банковской деятельности и ее обеспечения с целью упорядочения такой деятельности и защиты наиболее слабой стороны в отношениях такого рода — клиента кредитной организации.

Перечисленные компоненты образуют систему, т.е. объединенную общими функциями (банковская деятельность— осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (кредитование экономики) совокупность. Кроме того, наличие общей правовой основы — банковского законодательства,

23

регламентирующего сопоставимый правовой статус отдельных элементов банковской системы, способы их взаимодействия между собой, а также закрепляющего различные типы связей между элементами, свидетельствует о том, что совокупность трех названных элементов образует систему.

Если внимательно рассмотреть  банковскую систему РФ, то в ней  можно обнаружить связи двух типов: связи между однопорядковыми  элементами банковской системы и  связи Банка России с остальными элементами банковской системы.