Банковская система в Российской Федерации. Роль и значение Центрального Банка как органа государственного управления

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банковская  система в Российской Федерации. Роль и значение Центрального Банка  как органа государственного управления

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Многие современные  бизнесмены активно занимаются изучением  и анализом функционирования банков в России и созданием наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы также много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России отличается наличием противоречий и ее не совершенностью.

Актуальность выбранной  нами темы исследования «Банковская система в Российской Федерации. Роль и значение Центрального Банка как органа государственного управления» подчеркивает и факт значительного увеличения финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов, эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие. Данный процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться.

Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережений, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.                           

Центральный банк является регулирующим, контролирующим исследовательско-информационным центром кредитной системы страны. Реализация функций центрального банка обеспечивается путем проведения им пассивных и активных операций.

При этом не нужно пренебрегать и богатым опытом функционирования таких институтов в развитых зарубежных государствах. Несмотря на то, что Центральные банки многих стран в силу путей своего исторического развития различны, но, тем не менее, они имеют много и сходных черт. Кроме того, часть иностранной практики управления и организации Центрального банка может быть успешно использована для совершенствования построения и функционирования Банка России.

Актуальность этого вопроса  объясняется тем, что, поскольку банковская система выступает в качестве объекта государственного управления, необходимо достаточно четко уяснить, что в нее входит, из каких элементов она состоит. Иными словами, определение понятия и элементного состава банковской системы Российской Федерации позволит выявить круг объектов государственного управления в этой сфере, т.е. на кого направлено управляющее воздействие органов государственного управления и для кого управленческие решения компетентных органов государства являются обязательными. А также актуальность выбранной темы связана с важнейшей ролью Центрального банка в формировании и регулировании банковской системы.

Таким образом, целью курсовой работы является изучение банковской системы  России и роли Центробанка Российской Федерации как органа государственного управления. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банковская система  РФ

1.1. Виды банковских систем

 

На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Банки рассматриваются и как организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [7, 152].

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма [4, 399].

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система  (Центральный банк и система  коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В большинстве стран  с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк (ЦБ) страны, выполняющий следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

- государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);

-  акционерные (например, в США);

- смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

В большинстве стран  с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции - Банк Франции - наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов.

Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и рас четно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой [2, 47].

Помимо двухуровневой структуры  банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС  США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

В. Д. Камаев пишет, что первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах [8, 322].

Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными  банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты  Законы СССР «О государственном банке  СССР» и «О банках и банковской деятельности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

В результате, перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. - уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781—1860 гг.) [7, 159].

 

1.2. Банковская система  России

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» [11, 492] и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» [12], а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады  денежных средств юридических  и физических лиц;

- размещение указанных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной и на счетах);

- привлечение и размещение  драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид: