Банковская система в Российской Федерации. Роль и значение Центрального Банка как органа государственного управления

- Центральный банк  РФ (Банк России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки  различных видов, в том числе специальные банки развития,

- банки со смешанным  российско-иностранным капиталом,

- иностранные банки,  филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации  банков,

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Коммерческие банки и кредитные учреждения составляют нижний уровень системы [7, 167].

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом. В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков;

- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры;

- условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также  создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

- собственно депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки  - кроме депозитных операций, они  занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют  средства юридических и физических  лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

- сберегательные;

- биржевые;

- универсальные [6, 123].

В настоящее время  в банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Уменьшение количества банков происходит за счет их скопления в одном городе (г. Москва), и из-за поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с этим остро  стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками [10, 358].

1.3. Особенности кредитной  системы России

В России, как и в  большинстве других стран мира, действует  двухуровневая кредитная система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. Он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и др.

Коммерческие банки  являются основой кредитной системы  России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк,  Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась  кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

С точки зрения В. П. Колесова, в целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х - начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже объединяется с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ [9, 466].

Следует отметить, что  банковская система России слабо  выполняет свою вторую главную функцию - кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанес «разрушительный удар», прежде всего, по кредитной системе России. За август-декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на 30%.

Обострению кризиса  способствовали также отток вкладов  населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

В результате банковская система оказалась отброшенной  на несколько лет назад. Но, несмотря на это, она продолжает функционировать, средние и небольшие банки развиваются, увеличивают капиталы и расширяют клиентуру (см. табл. 3).

Таблица 3

Характеристика деятельности кредитной системы России

	Показатели	По состоянию на
		1.04.98	1.04.99
1.	Количество финансово-кредитных  институтов, имеющих право на осуществление банковских операций,
	всего	1641	1433
	В том числе:
	банки	1616	1401
	небанковские кредитные  организации	25	32
2.	Количество финансово-кредитных  институтов, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
	привлечение вкладов  населения	1531	1330
	осуществление операций в иностранной валюте	669	650
	генеральные лицензии	264	255
3.	Количество финансово-кредитных  институтов с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций, всего	146	140
	Из них:
	со 100%-ным иностранным  участием	16	19
	с иностранным участием от 50 до 100%	11	13
4.	Зарегистрированный уставный капитал действующих финансово-кредитных институтов, млн руб.	39 853	65 051
	В том числе:
	до 500 тыс. руб.	165	73
	от 500 тыс. до 2 млн руб.	266	146
	от 2 до 5 млн руб.	294	200
	от 5 до 10 млн руб.	331	326
	от 10 до 20 млн руб.	262	236
	от 20 до 40 млн руб.	169	228
	от 40 млн руб.	154	224
5.	Количество финансово-кредитных институтов, у которых отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности	905	1029
6.	Количество кредитных  организаций, по которым принято  решение о ликвидации	737	907

В сложившихся условиях остро стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а также обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).  

По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 (70%) являются финансово стабильными и они способны работать без государственной поддержки; 441 банк, или 30%, отнесены к «проблемным»: у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса; 149 банков из числа «проблемных» имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 «проблемным» банкам, в число которых входят 18 крупных, оказывается государственная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ). Потребность средств на рекапитализацию банков оценивается Банком России в 75 млрд. руб.

Главными в процессе финансового  оздоровления «проблемных» банков призваны быть меры по реорганизации, а не по проведению процессов банкротства. Мировой опыт показывает, что убытки от банкротства в 8-10 раз больше, чем при реорганизации. Важным вопросом является структура банковской системы. Целесообразно иметь полный «ассортимент» банков, таких как банк развития, экспортно-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов [15, 103].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Центральный банк Российской Федерации, его правовое положение, структура и функции

2.1. Правовой статус Центрального банка Российской Федерации

 

Центральный банк (ЦБ) - государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Он является «банком банков», агентом правительства при обслуживании госбюджета. В банковской системе России ЦБ РФ определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Центральный банк находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Он призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.