Банковская система и ее элементы

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого  колебания курса собственные  квитанции, банк одновременно использовал  их в вексельном обороте. Банк стал центром вексельного обращения  в Европе.

В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота. В Германии ко времени окончательного объединения немецких земель (70-е годы XIX века) действовали 33 эмиссионных банка. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 году. Во Франции с XVIII века стали создаваться эмиссионные банки.

История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. К 1800 г. в Штатах было уже 29 коммерческих банков, а в 1820 г. – 300. Деньги – банкноты и депозиты, создаваемые этими банками, увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике. В 1863 г. в США был принят Национальный валютный акт, а годом позже - Национальный банковский акт, которые наделили правительство правом выдавать чартер (по существу – лицензию) на ведение банковских операций. С этого времени банки, получившие лицензию от федерального правительства, стали называться национальными банками, а получившие чартер от правительства Штатов – банками Штатов. Таким образом, в США возникла банковская система двойного подчинения. В современных условиях все национальные банки США

должны  вступить в федеральную резервную  систему, но при условии соблюдения определенных требований.

В России банковское дело развивалось как  государственное, частных эмиссионных  банков не было. Созданный в 1860 году Государственный банк выступил в  качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Действовавшее законодательство не регламентировало эмиссионные функции Госбанка. Но с принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка, а в 1897 году эта функция стала его монополией [3].

 

2.3 Формирование депозитной основы  устойчивой деятельности банков

 

Рост  количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота  в ходе промышленной революции, охватившей европейские страны в XVIII - XIX веках, не мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков было появление  новых денег - депозитных. Они создавались  на основе банковских вкладов и системы  специальных расчетов, которые производились  между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.

В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками полноценных металлических денег  и банкнот в качестве средства обращения и платежа.

Использование чекового обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты». Поэтому  с развитием депозитного обращения  усилился контроль за банковской ликвидностью со стороны государства.

В Великобритании для успешной работы акционерных обществ потребовались депозитные банки, которые взяли бы на себя финансовое посредничество между акционерными обществами и населением. Только за 20 лет лондонские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков приводила к концентрации денежного капитала.

В Германии деятельность депозитных банков в форме  долевого участия в капитале предприятий  давала возможность обеспечить наилучший  контроль за предприятиями, а они в свою очередь сокращали стоимость финансирования производства.

В России активность создаваемых коммерческих банков наблюдалась с начала годов  XIX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не меньше 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.

Источником  основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз [3].

 

2.4 Специализация и универсализация  банковской деятельности

 

В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств. Ведущее положение заняли Соединенные Штаты Америки.

Структурные изменения в хозяйстве, конкуренция  с различного рода специализированными  кредитно-финансовыми учреждениями требовали постоянного поддержания  устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. Необходимость приспособления к изменяющимся условиям при выполнении для финансово-промышленного капитала важнейших функций и операций обусловила важную роль банков как особых институтов создания кредитных денег.

Объем предоставляемых  услуг и их качество, влияние государства  в принятии банковской политики были столь неодинаковы в разных странах, что понадобились международные  банковские институты для стабилизации деятельности формирующегося мирового банковского сообщества: в 1930 году был  создан Банк международных расчетов, в 1946 году - Международный банк реконструкции  и развития, в 1947 году - Международный  валютный фонд.

В Советском  Союзе с 30-х по 80-е годы XX века государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце этого периода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый их них представлял собой достаточно сложную централизованную систему с разветвленной сетью кредитных учреждений. Государство время от времени изменяло принятую специализацию (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Государственного банка  СССР (185 контор и 4274 отделения) сеть специализированных банков в 80-е годы расширилась, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данной конторе или отделении.

С конца 80-х годов значительная часть  государственных специализированных банков и их отделений была преобразована  в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 году союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться.

Развитие  российской банковской системы в 90-е  годы показало, что соблюдение выработанных в предшествующие периоды принципов  и основ банковской деятельности должно стать решающим для достижения экономического процветания страны [3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г.

Верховным Советом РСФСР специальных  законов: Закона РСФСР «О банках и  банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке  России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда  кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка  на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия  на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка  России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело  закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся  на банки и небанковские кредитные  организации.

Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных  организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и  введения в действие вышеуказанных  законов кредитно- банковская система России приобрела следующий вид.

-- Центральный банк РФ (Банк России),

-- Сберегательный банк,

-- коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

-- банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

-- иностранные банки, филиалы  банков-резидентов и нерезидентов,

-- союзы и ассоциации банков,

-- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в  элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое  построение. При этом критерием отнесения  элементов к тому или другому  уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен  государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.

В составе коммерческих банков можно  выделить следующие группы:

созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

«отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных  учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными  обществами и т.д.

По степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами  и без филиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей  краткосрочных кредитов;

инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

сберегательные;

биржевые;

универсальные.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут создавать  банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении  усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и  общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные  коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии  в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном  соблюдении установленных законов  и нормативных актов.