Банковская система и тенденции ее развития

Содержание

Введение………………………………………………………………………………….3

Глава 1 Общее понятие  банка и банковской системы………………………………...6

1. Понятие банковской системы и её образование……………………………………6

1.2 Функции Центрального банка………………………………………………………8

Глава 2. Структура банковской системы……………………………………………...13

2.1 Элементы и признаки  банковской системы………………………………………13

2.2 Особенности развития  банковской системы……………………………………...15

Глава 3. Банковская система  и тенденции её развития на современном  этапе………………………………………………………………………………..........17

3.1 Анализ банковской системы  в России и за рубежом и работа банка в кризисной ситуации………………………………………………………………………………...17

Заключение……………………………………………………………………………...31

Список использованной литературы………………………………………………….33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система входит в большую систему – экономическую  систему страны. Деятельность и развитие банков следует рассматривать в  тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

В народном обиходе банки  – хранилища денег. На самом деле его подлинное назначение в народном хозяйстве. Банки – непременный  атрибут товарно-денежного хозяйства. Начало обращения денежной формы  стоимости можно считать и  началом банковского дела, а степень  зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовало степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Первая и основная функция  банка – собирание, аккумуляция  временно свободных денежных средств; вторая – регулирование денежного  оборота; третья - посредническая функция. Банк – не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банковская система представляет совокупность денежно-кредитных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе. Данная система  сложилась на определенном историческом этапе, претерпев некую эволюцию.

Сегодня банк может брать  деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Может  аккумулировать денежные ресурсы в  одном секторе экономике, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Банк находится в  центре экономической жизни, таким  образом, он получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство  и всех членов общества финансовыми  средствами.

Банки органично вплетены в общий механизм регулирования  хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой  цен и доходов, с условиями  внешнеэкономической деятельности.

Объект исследования –  банковская система. Объект исследования – банковская система.

Целью курсовой работы является: определение сущности банков и их роли в экономике, используемые операции и выполняемые ими основные функции в регулировании экономики страны; охарактеризовать развитие банковской системы в России; выявить основные проблемы, с которыми столкнулись банки на современном этапе развития в стране.

Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения  следующих взаимосвязанных задач:

– рассмотреть теорию банка и банковской системы;

– рассмотреть функции ЦБ;

– изучить элементы и особенности развития банковской системы;

– провести анализ банковской системы в России и зарубежом, а также рассмотреть банковскую систему в кризисной ситуации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Общее понятие банка и банковской системы

1. Понятие банковской системы и её образование

Банки - это такие кредитные  организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Итак, банк управляет вкладами и предоставляет кредиты.[1,С.5]

Источниками банковских фондов служат:

Наличные фонды. Банкам нужны  наличные денежные средства для удовлетворения требований по изъятию вкладов, для  уплаты заработной платы и для  платежа по текущим расходам. Однако кассовая наличность - это актив, не приносящий доходов. Поэтому банки  хранят минимальное количество денежной наличности в кассе, достаточное  для удовлетворения текущих потребностей.

Краткосрочные ценные бумаги. Когда становится недостаточно наличных денежных средств, то платежи могут  производиться за счет наличных денег, полученных от продажи краткосрочных  государственных ценных бумаг.

Кредиты. Финансовые учреждения берут взаймы друг у друга, а также  у Центрального банка. Ссуды всегда связаны с уплатой определенного  процента.

Другие источники: погашение  ссуд; бюджетные средства.

Банк зарабатывает деньги посредством разницы ("процентная разница") между стоимостью его  фондов (т.е. процентов, выплаченных  на депозиты и другие ссуды) и процентами, заработанными банком на различных  займах. Эта "процентная разница" обычно классифицируется как "чистый остаток с процентов" и служит для многих банков основным источником дохода.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и  банковской деятельности в РСФСР".[2]

Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе  в последние годы, и закрепило  ее двухуровневый характер. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки  и другие кредитные учреждения. Среди  всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так  называемые специальные банки, к  которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску  и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие  под залог недвижимости; муниципальные  банки, обеспечивающие исполнение местных  бюджетов, и др. Функционируют также  союзы, ассоциации и другие объединения  банков.

Статья 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

- Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

- кредитные организации;

- филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает иной состав банковской системы России:

- ЦБ РФ;

- Сбербанк, Внешэкономбанк;

- Коммерческие банки;

- Филиалы и представительства иностранных банков.

Сбербанк и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный  пакет акций принадлежит ЦБ РФ. Таким образом, эти банки являются, по сути, государственными банками, что  увеличивает их надежность.[1, С.9]

 

1.2 Функции Центрального банка

Важнейшим субъектом, реализующим  финансово-правовое регулирование (далее  банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный  банк Российской Федерации. Потенциал  банковского регулирования воплощается  в первую очередь в функциях Банка  России.

1) Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство  наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права  эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный  банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный банк - это банк, через  который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Вторая функция ЦБ состоит  в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор за их деятельностью и ее регулирование. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятии, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы регулирующие их деятельность.

Третья функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны: это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции.[1,C.11]

Сформулируем основные функции  Центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

2) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые занимаются практически  всеми видами кредитных, расчетных  и финансовых операций, связанных  с обслуживанием хозяйственной  деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- кредитование отдельных юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с ними;

- хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).[1,C.14]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Структура  банковской системы

2.1 Элементы и  признаки банковской системы

Банковская система –  это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов  ее можно представить в виде следующих  блоков и их элементов: