Банковская система и тенденции ее развития

Фундаментальный блок:

1.1. Банк – как денежно-кредитный институт;

1.2. Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

2.1. Виды банков и небанковских кредитных организаций;

2.2. Основы банковской деятельности;

2.3. Организационная основа банковской деятельности;

2.4. Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

3.1. Государственное регулирование банковской деятельности;

3.2.  Банковское законодательство;

3.3. Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации;

3.4.   Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности. [3, C.356]

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы  — это арифметическое действие, а проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь.

Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. [3, С.357]

Из этого следует, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

- распределительная централизованная  банковская система;

- рыночная банковская  система;

- система переходного  периода.

 

2.2  Особенности развития банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

- степень зрелости товарно-денежных отношений;

- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

- законодательные основы и акты;

- обще представление о сущности и роли банка в экономике. [3, С.384]

В ходе развития банковская система получает особый положительный  заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт  и банковские услуги существенно  возрастает.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.

На развитие банковской системы  может оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Банковская система не может существовать без банковского  рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского  продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов  услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической  базы российских банков. [3, С.386]

 

 

 

 

Глава 3. Банковская система и тенденции её развития на современном этапе

3.1 Анализ банковской системы в России и зарубежом и работа банка в кризисной ситуации

В России активизация прямого  государственного участия начала просматриваться  задолго до нынешнего кризиса, который  лишь ускорил реализацию этой тенденции. Практическая политика подпитывалась  идеями и рекомендациями от научно-экспертного  сообщества, которое все последние  годы призывало к созданию финансовых институтов развития и даже ставило  вопрос о переводе существующих коммерческих банков в режим функционирования, больше свойственный институтам развития с их долгосрочным инвестиционным кредитованием  приоритетных национальных проектов и  так называемых системообразующих  предприятий.

Изучение явления государственной  собственности на банки в России и сравнительной эффективности  банковских учреждений разного типа должно базироваться на методологически  четком представлении об объекте анализа, т. е. о находящихся под контролем государства банках. Без этого есть риск ошибиться при составлении выборки для проведения эконометрических исследований. Вместе с тем в средствах массовой информации и в экспертных материалах по-прежнему отмечается терминологическая пестрота при описании государственной собственности на банки, что приводит к разнобою в оценках масштабов этого явления и дезориентирует как специалистов, так и людей, имеющих полномочия для принятия решений. В подобных исследованиях обязателен учет национально-культурной специфики, потому что в такой стране, как Россия, государственная собственность может принимать формы, не свойственные развитой рыночной экономике. [4, С.4].

Прошел год с момента  вступления в силу Федерального закона от 27.10.08 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (далее - Закон). С принятием  Закона Агентство по страхованию  вкладов стало одним из антикризисных  инструментов Правительства и Банка  России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем  банков, банкротство которых оказало  бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций  страховщика банковских вкладов  и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему  страхования вкладов.

Причиной принятия Закона стал глобальный финансово-экономический  кризис и начавшийся во второй половине 2008 г. кризис ликвидности банковской системы России. От государства требовались  решительные действия по предотвращению коллапса банковской системы и прекращению  паники среди кредиторов.

Следует отметить, что подготовка концепции участия государства  в предупреждении банкротства банков была начата Банком России и Агентством еще за три года до этих событий. В целом концепция была одобрена Комитетом банковского надзора Банка России, а в апреле 2008 г. предложения об усилении роли государства в предупреждении банкротства банков рассмотрел Консультативный совет при Председателе Банка России. События, связанные с наступлением мирового финансового кризиса, лишь ускорили эту работу.

Уже в день вступления Закона в силу Агентство получило первое предложение Банка России о предупреждении банкротства конкретного банка. Потребовалось незамедлительно  создавать необходимые организационные  механизмы в целях выполнения новых функций. Эта работа была проведена  в сжатые сроки.

В частности, были образованы два новых структурных подразделения  Агентства: Экспертно-аналитический  департамент и Департамент реструктуризации банков. Основными задачами Экспертно-аналитического департамента стали оценка и анализ финансового положения банков перед  принятием Агентством решения об участии в предупреждении их банкротства, а также выявление причин ухудшения  их финансового состояния; Департамента реструктуризации банков - администрирование  процессов финансового оздоровления банков. [5, С.3].

Наряду с организационными изменениями развивалась регулятивная база Агентства. На первоначальном этапе  некоторые мероприятия по реструктуризации банков регулировались распоряжениями первого заместителя генерального директора, затем были разработаны  и утверждены Советом директоров или Правлением Агентства необходимые  документы, регламентирующие все вопросы  деятельности Агентства в области реструктуризации банков. В общей сложности в течение нескольких месяцев было принято 27 регулятивных документов по данному направлению деятельности.

Следует отметить, что успешное завершение подготовительного этапа работы Агентства во многом стало возможным благодаря предварительным наработкам Банка России и Агентства, скоординированной деятельности представителей государственных органов, входящих в Совет директоров Агентства: Минфина России, Минэкономразвития, Банка России, Администрации Президента Российской Федерации, Федеральной налоговой службы.

В конце 2008 г. - начале 2009 г. Агентство  приступило к санации 18 банков: ОАО «Банк ВЕФК» (г. Санкт-Петербург) (в настоящее время - ОАО «Банк-Петровский»), Потенциалбанк (Самарская область), Газэнергобанк (г. Калуга), Свердловский губернский банк (г. Екатеринбург), Русский банк развития (г. Москва) (в настоящее время - КБ «Открытие»), «Электроника» (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород), Башинвестбанк (г. Уфа), «Нижний Новгород» (г. Нижний Новгород), «Северная казна» (г. Екатеринбург), «Банк 24.ру» (г. Екатеринбург), «Союз» (г. Москва), Московский залоговый банк (г. Москва), «Московский капитал» (г. Москва), Губернский банк «Тарханы» (г. Пенза), Банк ВЕФК-Сибирь (г. Новосибирск) (в настоящее время - «НОМОС-БАНК-Сибирь»), АКБ «Российский капитал» (г. Москва), КИТ Финанс Инвестиционный банк (г. Санкт-Петербург).

Общая сумма активов данных банков составляла 530 млрд руб., семь из них до начала кризиса входили в число 100 крупнейших кредитных организаций. Вопреки распространенному мнению, что государство оказывает помощь преимущественно московским банкам, две трети из числа санируемых банков - региональные.

Поводом для резкого ухудшения  финансового положения указанных  банков в конце 2008 г. послужил в основном резкий отток средств физических и в некоторых случаях юридических  лиц, вызванный как паническими  настроениями, связанными с мировым  финансовым кризисом, так и недобросовестной конкуренцией, агрессивно проявившейся в тот период на банковском рынке  ряда регионов. Но во многих случаях  глубинные причины «предбанкротного» состояния заключались в низком качестве активов банков.

Как показывает анализ, проведенный  Агентством, в период роста экономики  владельцы банков зачастую направляли средства банков на реализацию собственных  высокорискованных проектов, а выполнение обязательных нормативов деятельности банков достигалось посредством применения схем кредитования подставных компаний. Таким образом, заемщиками являлись организации, не ведущие хозяйственную деятельность и, как следствие, не имеющие средств для возврата кредитов.

Согласно Закону одной  из задач государственной политики в банковской сфере стало поддержание  стабильности банковской системы путем  сохранения социально и экономически значимых банков как хозяйствующих  субъектов. Вторая, но не менее важная задача - защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков. Общий долг банков, переданных Агентству, перед их кредиторами превышал 450 млрд руб., из которых более 100 млрд руб. составляла задолженность перед вкладчиками.

Для решения этих задач  Законом было предусмотрено два  основных механизма: финансовое оздоровление банков и передача обязательств и  активов на эквивалентную сумму  из проблемного в здоровый банк.

Надо подчеркнуть, что  это не первый опыт нашего государства  по поддержанию стабильности банковской системы. Схожие функции выполняло  Агентство по реструктуризации кредитных  организаций - АРКО. Все лучшее в  его работе Агентство по страхованию  вкладов и Банк России постарались  использовать. Но есть и существенные отличия. Модель реструктуризации «образца 98-го года» основывалась на передаче проблемного банка под полный контроль государственному агентству. В дальнейшем уже под этим «государственным зонтиком» проводились все этапы  восстановления стабильной работы банка. [5, С. 4].

В нынешней ситуации Закон  нацеливает Агентство на решение  схожих задач, но уже с приоритетным использованием рыночных механизмов. Основной метод санации сегодня - привлечение частного инвестора, который  входит в капитал банка и начинает управлять им. Агентством оказывается  инвестору финансовая помощь на условиях платности и возвратности. Сейчас с использованием этого метода осуществляется санация подавляющего большинства  банков.