Банковские правоотношения

     Банк  России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях  субъектами правоотношений являются участники  кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации). 

     a) Особенности правового статуса Центрального банка Российской Федерации. 

     Правовой  статус Банка России имеет свои особенности.  С одной стороны, он является юридическим  лицом (статья 2 Закона о Центральном банке) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством (бюджетом) (статьи 16 – 18 указанного закона).  С другой – он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации (статьи 5, 10 – 14, 19 – 33 указанного закона).

           Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу.  Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим  лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

           Осуществление Банком России хозяйственной деятельности и выполнение им одновременно административно-контрольных  полномочий не происходит независимо друг от друга.  Заключая гражданско-правовые сделки с коммерческими банками  в целях реализации своего хозяйственного интереса и получения прибыли (продажа государственных облигаций, переучет векселей и т.д.), он, прежде всего, оказывает тем самым соответствующее целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных учреждений и определяет кредитную политику в государстве.  Условия, на которых заключаются такие сделки, вырабатываются Банком России в рамках общей государственной денежно-кредитной политики.

           По сути дела, управление денежно-кредитной системой РФ БР производит двумя способами: во-первых, с помощью властных предписаний, во-вторых, экономическими методами, то есть путем совершения различных сделок с коммерческими банками, другими организациями.

           Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинено решению одной и той же задачи – управлению кредитной системой¹. 

     Выполнение  абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой законодательство возложило только на ЦБ РФ.  Законодательство предоставило Банку России право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к их компетенции, обязательные для исполнения лицами, которым они адресованы.  Эти подзаконные нормативные акты имеют различные названия: инструкции, положения, письма, телеграммы.  Нельзя признать правильной практику издания Банком России телеграмм нормативного характера.  Текст телеграммы, в котором пропущены знаки препинания и предлоги, затрудняет усвоение содержания норм права.

     Исследуя  рассматриваемую проблему Л.Г.Ефимова  указывает: «Как мы знаем по горькому опыту, сосредоточение всей административно-командной  власти в рамках одного ведомства  рано или поздно приведет к излишней бюрократизации, зарегламентированности, а в конечном счете к потере инициативы и предприимчивости всей системы контролируемых им органов.  Не исключено, что подобная участь ждет и российские коммерческие банки.  Кроме того, при таком устройстве кредитной системы возможны разного рода злоупотребления»¹.  

     b) Кредитные организации как субъект банковских правоотношений 

      Определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - “юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.” ¹

      Из  данного определения можно выделить следующие признаки кредитной организации:

      Во-первых, кредитная организация - юридическое  лицо. Таким образом, у кредитных организаций имеются все пять признаков юридического лица (ст.48 ГК РФ) с особенностями, установленными банковским законодательством.

      Во-вторых, кредитная организация - коммерческая организация. Цели деятельности кредитной  организации сформулированы в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

      В-третьих, специальная правоспособность кредитной  организации. В зависимости от вида кредитной организации, последняя, с момента получения лицензии, обладает правом на совершение конкретных банковских операций и сделок. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

        Содержание ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», позволяет выделить два вида кредитных организаций – банки и небанковские кредитные организации. Разновидностью банка признана также особая категория – «иностранный банк».

      Рассмотрим  понятие и правовой статус каждого  из указанных субъектов банковской деятельности.

      Банки.

      Банком  признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч.2 ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

      В определении банка выделены следующие главные признаки. Во-первых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Во-вторых, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

      Об  особом статусе такого вида кредитной  организации, как банк, говорит и специальное определение «банка» данное законодателем в подп.1 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» , где банк определен как «кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».¹

      Как видно, базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц. Понятия закрепленное в ФЗ «О страховании вкладов…» - является «узким», ориентированным законодателем к специальным правоотношениям, регулируемым ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», при этом данное понятие нельзя рассматривать как заменяющее понятие банка данное в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

      Небанковские  кредитные организации.

      Согласно  ч.3 ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  небанковская кредитная организация - “кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.”¹

      Деление небанковских кредитных организаций  на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.

        В настоящее время можно говорить  о двух видах небанковских  кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации.  
 

     Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений. Банковское право регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий.

     Вкладчик  или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Вкладчикам не предоставлено право  проверять, как ведется бухгалтерский  учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства.

     Субъективное  право - это право, которое принадлежит  субъекту как участнику правоотношения.

     Субъективное  право включает три правомочия:

     а) право на собственные действия;

     б) право потребовать от другой стороны  в правоотношении исполнения ею обязанностей;

     в) право на защиту своего нарушенного  субъективного права.

     В банковском правоотношении каждая из сторон имеет свои права и обязанности.

     Банк  России имеет право потребовать  от кредитной организации, чтобы  кредитная организация проводила конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов и, кроме того, в соответствии с банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация обязана выполнять все требования Банка России и проводить операции должным образом (делать соответствующие проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские документы, не нарушать при этом экономические нормативы и т. д.).

     С другой стороны, и кредитная организация  имеет право, потребовав от Банка  России предоставления необходимой  ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требований которые предусмотрены банковскими законами и банковскими правила ми. Если Банк России нарушит ее права, кредитная организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд.

     Объект  банковского правоотношения - банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.

     Банковские  операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях  оказания банковских услуг и получения прибыли которые, в свою очередь, могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Однако этим банковская деятельность не исчерпывается Она может быть объектом других правоотношений, таких, например, как гражданско-правовые, финансовые или налоговые.

     Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности  участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность - это общий  объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений. Предмет банковского правоотношения и предметы других правоотношений различаются, но между ними может быть тесная взаимосвязь. Например, предметы банковского правоотношения и налогового правоотношения тесно связаны между собой, но по своей природе они различны. И эти различия в значительной степени обусловлены предметом правового регулирования в банковском праве и спецификой объектов банковских правоотношений. В налоговом праве применяются административно-правовой метод регулирования и санкции административного права. В банковском праве тоже применяется императивный метод правового регулирования, но он не имеет ничего общего с административным правом, поскольку административное право - это сфера деятельности органов исполнительной власти. Банк России как уже говорилось, - не является органом исполнительной власти. Да и санкции банковского права отличаются от санкций административного права. Они, напомню, - предусмотрены банковскими законами. Основанием для их применения является нарушение, а не правонарушение, как это предусмотрено в административном праве.