Банковское кредитование физических лиц

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов. Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2008 году начали распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. - М.: Эксмо, 2008. - 208с.
2. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.
3. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт – Петербург. Питер, 2007. - 234с.
4. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство «Омега - Л», 2009. - 288с.
5. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. - 2007. - №12. - С.40-43.
6. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.
7. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.
8. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.
9. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. – Ростов – на - Дону: «Феникс», 2008. - 363с.
10. . Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.
11. Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.

 

 

 

 

Приложение А

 

Пример заявления о выдаче кредита.

Управляющему

КБ «Альянс»

С.Г. Лобнину

ЗАЯВЛЕНИЕ

От______________________________________, проживающего по адресу

                           (фамилия, имя, отчество)

_______________________________________________________________

                                                         (адрес прописки)

Прошу предоставить мне кредит в сумме 9000 (девять тысяч рублей) на неотложные нужды сроком на 2 года лет / месяцев.

Источником погашения кредита и уплаты процентов за пользование им будет являться заработная плата.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов представляю поручительства двух физических лиц.

 

4октября 2012 г. __________________И.В. Сидоров

 

 

 

Приложение Б

Пример кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1313

г. Орел «4»октября 2004 г.

Акционерный коммерческий банк «Альянс»

(открытое акционерное общество),

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице президента банка Лобнина Сергея Геннадьевича действующего на основании устава, с одной стороны, и гр. Сидоров Иван Васильевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1 КРЕДИТОР обязуется  предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит  в сумме 9000 (Девять тысяч) рублей на неотложные нужды на срок по 4 октября 2006 года под 24 (Двадцать четыре) процента годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогобложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).

 

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР открывает  ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 455068810К00000000777

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.

2.2. Выдача кредита производится  после надлежащего оформления  указанного в п 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога -объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.

2.3 Выдача кредита производится  единовременно наличными деньгами через кассу

КРЕДИТОР_______________ ЗАЕМЩИК_________________

2.4 Погашение кредита производится  согласно графику платежей и  срочного обязательства, являющихся  неотъемлемой частью настоящего договора.

2.5 Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с ноября 2004 года.

2.6 В случае досрочного погашения части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

2.7 При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 0,01% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов  и платежей

3.1 Погашение кредита и  уплата процентов и неустоек  производится наличные деньгами через кассу, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии.

В платежных документах суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой выдачи кредита  является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.

3.3 Отсчет срока для  начисления процентов за пользование  кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства, указанной в п. 2.4 и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующий за месяцем платежа.

3.4 При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения  задолженности по настоящему  договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного  в платежном документе, в следующей очередности:

1. на уплату неустойки

2.на уплату просроченных процентов

3. на уплату срочных процентов

4. на погашение задолженности по кредиту.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

Уплата процентов авансом не производится.

3.6 Расходы КРЕДИТОРА, связанные  с взысканием задолженности ЗАЕМЩИКА  по настоящему договору, оплачиваются  ЗАЕМЩИКОМ в соответствии с  калькуляцией фактических расходов, утвержденных руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.

4. Обязательства и права КРЕДИТОРА

4.1 КРЕДИТОР обязан:

а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

4.2 КРЕДИТОР имеет право  в одностороннем порядке без  уведомления ЗАЕМЩИКА производить  снижение процентной ставки по настоящему договору.

По просьбе ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.3 КРЕДИТОР имеет право  в одностороннем порядке производить  повышение процентной ставки  по настоящему договору с уведомлением  об этом ЗАЕМЩИКА.

В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.4 КРЕДИТОР имеет право  в случае расторжения настоящего  договора требовать от ЗАЕМЩИКА  возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки  и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА

5.1 В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК представляет КРЕДИТОРУ:

1) Поручительство Ю.П. Черемухина.

2) Поручительство П.А. Колесникова.

3) ____________________________;

4) _____________________________.

5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу КРЕДИТОРА имущество, передаваемое в залог, от полного  пакета рисков на сумму ================== в страховой компании ====== и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

5.3. ЗАЕМЩИК обязан представить  страховой полис, обеспечить явку  поручителей и залогодателей  и представление необходимых  документов для оформления договоров  поручительства и залога в  течение пяти рабочих дней  от даты заключения настоящего договора.

5.4 При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной оплаты счетов организаций, ЗАЕМЩИК обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

5.5 При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.

5.6 При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки ЗАЕМЩИК обязан представить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.

5.7 ЗАЕМЩИК вправе производить  досрочное полное или частичное  погашение кредита с уплатой  процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.

5.8 ЗАЕМЩИК отвечает по  своим обязательствам перед КРЕДИТОРОМ  всем своим имуществом в пределах  задолженности по кредиту, процентам  и неустойкам.

5.9 Обязательства ЗАЕМЩИКА  считаются надлежаще и полностью  выполненными после возврата  КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование  кредитом, неустоек в соответствии  с условиями настоящего кредитного  договора, определяемых на дату  погашения кредита, и возмещения  расходов, связанных с взысканием задолженности.

5.10 ЗАЕМЩИК обязан в  трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА  об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и  возникновении обстоятельств, способных  повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ  обязательств по настоящему договору.

6. Основания и порядок расторжения договора

6.1 В случае не представления ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.2 В случае, если ЗАЕМЩИК в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.3 КРЕДИТОР имеет право  досрочно в одностороннем порядке  расторгнуть настоящий договор  и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов;