Безналичные расчеты

В международном праве  действует ряд документов, регулирующих расчеты. Это, в частности, Унифицированные правила по инкассо (публикация Международной торговой палаты — МТП — № 522) в редакции 1995 года, вступившие в силу с 1 января 1996 г., Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов, Типовой закон ЮНСИТРАЛ (Комиссия Организации Объединенных Наций по праву международной торговли) о международных кредитовых переводах. Действует соглашение о расчетах и в рамках СНГ: Соглашение о мерах по обеспечению улучшения расчетов между хозяйственными организациями стран-участниц Содружества Независимых Государств (Ташкент, 15 мая 1992 г.); Соглашение по урегулированию расчетов между хозяйственными организациями и банками Российской Федерации и Республики Беларусь (Москва, 27 октября 1992 г.).

Банковское законодательство (Закон «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке РФ») - это акты специального законодательства (публичное законодательство), направленные на регулирование банковской системы, банковской деятельности. Гражданский кодекс – регулирует непосредственно гражданские правоотношения, отношения по поводу возникновения обязательств, совершению сделок и т.д.

В этой связи заметим, что банковское законодательство направлено на регулирование особых публичных  правоотношений – Закон «О банках и банковской деятельности», Закона «О ЦБР» имеют совершенно иной (в отличие от ГК РФ) предмет правового регулирования. Таким образом, банковское законодательство регулирует «административный» порядок совершения безналичных расчетов, тогда как гражданское устанавливает права и обязанности сторон по обязательству, порядок совершения сделки и т. д.

В связи со сказанным, представляется, что «банковские  нормы» регулирующие совершение безналичных  расчетов не должны противоречить гражданскому законодательству.

Субъекты Российской Федерации не вправе принимать акты в области банковского и гражданского законодательства, в частности, направленные на регулирование безналичных расчетов. Данная сфера нормотворчества отнесена к исключительному ведению Российской Федерации (п. «ж», п. « о» ст.71 Конституции Российской Федерации).

Глава 2. Оценка деятельности ОАО «Московского индустриального банка»

2.1. Краткая характеристика ОАО «Московского индустриального банка»

Банк зарегистрирован  в конце 1990 года Госбанком СССР на базе московского филиала Промстройбанка СССР в виде товарищества с ограниченной ответственностью. В 1997 году преобразован в акционерный банк (сокращенное наименование ОАО «МИнБ»). У банка 647 акционеров, но основными бенефициаром является семья Арсамаковых во главе с президентом банка Абубакаром Арсамаковым, также возглавляющим объединение граждан, вынужденно покинувших Чеченскую Республику. По словам Арсамакова, более 60% акций находится в собственности трудового коллектива (причем любой увольняющийся обязан их продать сотрудникам банка), остальное распределено между клиентами — промышленными предприятиями и сотрудничающими с банком западными инвесторами (около 8%). Акции банка в незначительных объемах торгуются в РТС, а отношение рыночной капитализации к размеру капитала банка составляет примерно 2,5. Перед кризисом 1998 года МИнБ приобрел «для подстраховки» московский «Стайл-банк», способный выступить в качестве бридж-банка, однако у последнего в 2004 году лицензия была отозвана, а в 2006 году «Cтайл-банк» был ликвидирован . В банке работают 3,5 тысячи человек, средний размер заработной платы сотрудников составляет всего 12 тысяч рублей, что ниже среднеотраслевых показателей.[48]

Банк осуществляет весь комплекс банковских операций. Клиентская сеть Банка насчитывает более 57 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. Обслуживание клиентов осуществляется более чем в 130 операционных офисах, расположенных в Москве, Санкт-Петербурге, Астраханской, Белгородской, Воронежской, Орловской, Московской, Архангельской, Владимирской, Ярославской, Волгоградской областях, Ставропольском крае, Карачаево-Черкессии, Ненецком АО, РСО-Алании и Кабардино-Балкарии. С 2005 года работает представительство Московского Индустриального банка в Брюсселе. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий. 5 июля 2010 года Совет представителей уполномоченных банков при Мэре Москвы наградил ОАО "МИнБ" Почетной грамотой как банк с высокой динамикой роста кредитного портфеля по итогам 2009 года.

Московский Индустриальный банк входит в состав уполномоченных банков Правительства Москвы с момента  основания этого института в 1994 году.

«Московский Индустриальный банк» успешно работает уже более 20-ти лет, оказывая разнообразные финансовые услуги, как частным лицам, так и предприятиям всех экономических отраслей. Таким способом банк способствует стабилизации финансовой структуры нашей страны и поддерживает отечественную экономику. Банк гордится, что производить свое финансовое обслуживание ему доверяют органы власти и бюджетные организации – администрации, таможенные органы, учреждения жилищно-коммунальной и социальной сферы. Всем своим клиентам банк предлагает большой выбор финансовых услуг и банковских операций. Кроме этого рейтинговым агентством «Эксперт РА» Московскому Индустриальному банку был присвоен высокий уровень кредитоспособности.

Услуги для физических лиц и организаций:

• Индивидуальное доверительное управление капиталом на финансовых рынках.
• Широкий спектр вкладов для частных клиентов.
• Денежные переводы по России и за ее пределами.
• Кредитование – начиная с «текущего кредита» и кредитных карт, заканчивая кредитованием крупных организаций.
• Банковские пластиковые карты, в том числе корпоративные. Зарплатные проекты. Спонсорство в VISA и MasterCard.
• Большой выбор индивидуальных сейфов и сейфовых ячеек.
• Размещение свободных денежных средств корпоративных клиентов (депозитные операции, вексель ОАО «МИнБ»).
• Расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов и документарных операций, оформление платежных документов, помощь и консультации).
• Финансовые услуги для финансово-кредитных учреждений, в том числе, проведение расчетов.

Условия взимания тарифов  комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому  обслуживанию, денежным переводам и прочим услугам:

1. ОАО "МИнБ" взимает  за предоставление услуг и  выполнение операций по поручению физического лица (далее – клиент) комиссионное вознаграждение в соответствии со ставками, установленными настоящими тарифами .

2. Тарифы установлены  для операций, совершаемых в рублях  и иностранной валюте, не связанных с предпринимательской деятельностью.

3. Комиссионное вознаграждение  взимается в российских рублях  одновременно с совершением операции (если иное не предусмотрено настоящими Условиями) по тарифным ставкам, действующим на день взимания комиссии ОАО "МИнБ". По операциям, связанным с движением денежных средств по банковским счетам , открытым в иностранной валюте, и выплатой переводов в иностранной валюте, поступивших без открытия счета, комиссионное вознаграждение, установленное в российских рублях, взимается в иностранной валюте (в данном случае комиссия взимается со счета, по которому совершается операция, или удерживается из суммы перевода, поступившего без открытия счета, если иное не предусмотрено настоящими Условиями).

Комиссионное вознаграждение взимается путем списания с банковского счета (по операциям, связанным с движением денежных средств по счетам) или путем уплаты наличными денежными средствами/списания с банковского счета (по другим операциям), если иное не предусмотрено настоящими условиями.

4. Для расчета комиссионного  вознаграждения, взимаемого в российских рублях по операциям в иностранной валюте, применяется курс Банка России, установленный на день взимания комиссии. Если минимальный/максимальный размер комиссионного вознаграждения установлен в российских рублях, то для расчета эквивалента комиссии в иностранной валюте (по операциям, связанным с движением денежных средств по счетам, открытым в иностранной валюте, или выплатой переводов в иностранной валюте, поступивших без открытия счета) применяется курс Банка России, установленный на день взимания комиссии.

5. Банк оставляет за  собой право в одностороннем  порядке вносить изменения в  настоящие тарифы. Обо всех изменениях  в тарифах банк информирует клиента посредством размещения соответствующих сведений в операционных залах банка, а также на интернет-сайте банка. Клиент обязан самостоятельно ознакомиться с тарифами (изменениями к ним), размещенными на стендах в операционных залах и/или на официальном интернет-сайте банка www.minbank.ru. Банк не несет ответственность за неисполнение клиентом этой обязанности.

6. Комиссионное вознаграждение  банку за оказанные услуги  или выполненные работы взимается в безакцептном порядке со счета клиента. По операциям, проведение которых не предусматривает открытие счетов, комиссия оплачивается через кассу банка.

7. Телекоммуникационные, почтовые и телеграфные расходы,  вознаграждения банков-корреспондентов, а также другие, в том числе непредвиденные расходы (при наличии таковых) взимаются дополнительно по фактической стоимости, если в тарифах не оговорено иное.

2.2. Основные финансовые показатели деятельности ОАО «Московского индустриального банка»

Реализация задач, стоящих перед Банком в 2011 году, осуществлялась в условиях посткризисной стабилизации макроэкономической ситуации в России. В отчетном периоде Банк продолжал активно наращивать объемы бизнеса, сохранив репутацию надежного партнера, способного предоставить клиентам широкий спектр современных и привлекательных банковских продуктов; значительно приумножена пассивная база благодаря устойчивой тенденции притока средств клиентов на депозитные, расчетные и текущие счета. Вместе с тем, был обеспечен рост качественных характеристик деятельности, включая повышение эффективности активов, качества клиентской базы, внедрение новых программ кредитования юридических и физических лиц, современных информационных технологий. В минувшем году Банк сохранил финансовую устойчивость и сформировал стабильную основу для дальнейшего развития и усиления своих позиций на рынке.

В 2011 году Банк продолжал реализовывать стратегию активного наращивания филиально-офисной сети. В настоящее время Банк представлен в 29 субъектах Российской Федерации и входит в двадцатку российских банков с самой разветвленной филиально-офисной сетью. Подразделения Банка, расположенные в различных географических регионах, работают в едином режиме, осуществляют полный комплекс операций и предлагают клиентам все виды оказываемых Банком услуг.

Финансовые показатели ОАО «МИнБ» представлены в таблице 2.

Таблица 2. Финансовые показатели деятельности ОАО «МИнБ»

Объем операций Банка в 2011 году вырос по сравнению с 2009 годом. Валюта баланса увеличилась за отчетный период на 20 898 млн. руб. (на 23%), и составила на 1 января 2011 года 111 393 млн. руб. (на 1.01.2011 г. - 90 494 млн. руб.). Рост валюты баланса в основном обусловлен увеличением кредитного портфеля - чистая ссудная задолженность (включая межбанковское кредитование и учтенные векселя) увеличилась на 11 556 млн. руб. (на 18,4%). Увеличение произошло и по ряду других активных статей баланса: средства в Банке России (включая обязательные резервы) - на 2 501 млн. руб. (на 68,4%), основные средства, нематериальные активы и материальные запасы - на 2 103 млн. руб. (на 36,1%), чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи - на 1 992 млн. руб. (более чем в 2 раза), оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток - на 983 млн. руб. (на 14,2%), денежные средства - на 1 011 млн. руб. (на 18,8%). В то же время уменьшились средства в кредитных организациях (без учета операций кредитования) - на 322 млн. руб. (на 35,1%). (Приложение __)

В области активных операций приоритетным направлением являлось, как и в прежние годы, предоставление кредитов юридическим и физическим лицам - ссудная задолженность является основной статьей активной части баланса Банка и составляет 67% от величины активов - нетто (за вычетом сформированных резервов) (на 1.01.2011 г. - 69%).

В 2011 году Банк осуществлял операции на фондовом рынке; операции с ценными бумагами были направлены в первую очередь на поддержание необходимого уровня ликвидности. Совокупный портфель ценных бумаг (по всем оценочным категориям) увеличился за 2011 год на 3 055 млн. руб. и составил на 1 января 2011 года 13 186 млн. руб. (на 1.01.2011 г. - 10 130 млн. руб.).

В отчетном периоде фондирование активных операций осуществлялось преимущественно за счет привлеченных средств клиентов, зависимость от заимствований денежных средств со стороны Банка России существенно сократилась. В апреле 2011 года были полностью возвращены денежные средства, предоставленные в период кризиса Банком России в рамках без залогового кредитования и кредитов, обеспеченных активами; вместе с тем, некоторый дефицит рублевой ликвидности компенсировался на рынке межбанковских кредитов. Объем привлеченных средств клиентов - некредитных организаций увеличился на 24 803 млн. руб. (на 34,6%), в т.ч. вклады физических лиц - на 20 754 млн. рублей. Кроме того, рост активов Банка обусловлен увеличением собственных средств на 1 906 млн. руб. (на 21,2%). Одновременно уменьшились средства, привлеченные от Банка России - на 5 491 млн. руб. - и кредитных организаций - на 324 млн. руб., выпущенные долговые обязательства - на 146 млн. рублей.

Основной статьей пассивной части баланса Банка являются привлеченные средства клиентов, формирующие 87%» пассивов Банка (на 1.01.2011г. - 79%), средства кредитных организаций составляют 2% (на 1.01.2011 г. - 3%).