Депозитный портфель и депозитная политика банка (на примере ОАО АКБ "Пробизнесбанк")

        Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение «Пробизнесбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 3 месяца, 6 месяцев, год (пролонгация); сумма вклада – от 500 рублей; процентная ставка – 8,5% годовых, капитализация; открытие только при наличии студенческого билета; к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например, дисконтные карты магазинов-партнеров).

        Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

        Положителен опыт предложений-акций  совместно с организациями-партнерами. Например, можно предложить клиентам совместные банковские карты с одной из ведущих авиакомпаний и платежной системой Visa International. Держателям банковских карт Visa будут начисляться баллы за полеты на рейсах указанной авиакомпании. В качестве партнеров по проведению подобной акции могут выступать любые предприятия торговли и сервиса, при использовании карты в качестве платежного средства при оплате товаров и услуг в них на карту будут начисляться бонусы или клиенту Банка в данных предприятиях будет предоставляться скидка.

        В целях укрепления ресурсной базы ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, «Пробизнесбанку» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

        Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

        Таким образом, при разработке депозитной политики «Пробизнесбанку» следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь  депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска;

– сегментирование  депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

        Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

        Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

        В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в области вкладных операций. (отделение банка в г.Выкса).

        «Пробизнесбанк» предоставляет клиентам актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без.

        По итогам анализа депозитного  портфеля ОАО АКБ «Пробизнесбанк»  в г.Выкса можно сделать следующие выводы:

- за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что в абсолютном выражении составило 23,02%. Это свидетельствует о том, что у банка не достаточно эффективная политика привлечения средств клиентов;

- увеличился  срок депозитов (в 2011г. Преобладали  депозиты на срок до 1 года, в 2012г. - на срок от 1 до 3 лет);

- высока доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка – 94,34%, что оценивается положительно, т.к. срочные депозиты наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля. Однако в общем объеме ресурсов доля срочных депозитов не достаточна – 12,02% при рекомендуемом уровне не менее 50%;

- в структуре  ДП преобладают депозиты физических  лиц; 

- на 74,14% ДП сформирован за счет средств в рублях;

- за анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций.

        Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» должна постоянно совершенствоваться.

        Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в Банке позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

        Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1)   Расширить  перечень существующих вкладов,  ориентируясь на различные слои  населения с разным уровнем  доходов. В связи с этим предложены новые виды вкладов;

2)   Принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

3)   Производить  выплату процентов по размещенным  вкладам вперед по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента;

4) организовать акцию для клиентов с привлечением партнеров, например, начисление бонусов на банковскую карту при оплате по карте товаров и услуг в организациях-партнерах (магазины, салоны красоты и т.д.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1.  «О банках  и банковской деятельности в  РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1

2. Гражданский  кодекс РФ.

3. «Об обязательных  нормативах банков»: Инструкция  Банка России от 16.01.2004 г №110-И

4. «Об обязательных  резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П (с учетом изменений)

5.  «О порядке  начисления процентов по операциям,  связанным с привлечением и  размещением денежных средств,  и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П

6. «О депозитных  и сберегательных сертификатах  кредитных организаций»: Положение  Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма  ЦБ РФ от 18.12.92. №23

7. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями)

8. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003.- 592 с.: ил.

10. Банковские операции/ под ред.Ю.И.Коробова.-М.:Магистр, 2007.-446с.

11. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

12. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред.О.И.Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2007.-384с.

13. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2005. – 576 с.

14. Банковское дело. Учебник /Под редакцией д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М., 2003.

15. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.-М.:Высшее образование,2008.- 422с.

16. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

17. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005.-210с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л; Высшая школа, 2003. – 440 с.

19. Интернет – сайт АСВ: http//www.asv.org.ru/guide (раздел «Справочник вкладчика»)

20. Официальный  сайт ОАО АКБ «Пробизнесбанк»: www.prbb.ru

21. Сайт Центрального Банка России, информация по кредитным организациям: www.cbr.ru

22. Сайт «Банки России»: www.banki.ru

23. www.bankir.ru (статья «Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля»).

24. Консультант Плюс - законодательство РФ, кодексы и законы в последней редакции: http://www.consultant.ru/

 

¹ С 1 апреля 2011г. по 28 февраля 2013г. норма обязательных резервов по обязательствам перед физ.лицами установлена в размере 4%, а по обязательствам перед юр.лицами, нерезедентами РФ - 5,5%[21]