Депозитный портфель и депозитная политика банка (на примере ОАО АКБ "Пробизнесбанк")

        Кроме этого проводится группировка  ДП по валютам привлечения.

Таблица 4.                                                                                                        Структура депозитного портфеля  по валютам привлечения                                                                                                                             ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2011-2012гг.

Наименование  показателя	Сумма, в тыс.руб.		Доля в ДП, в %			Динамика доли в ДП, в п.п.
	01.01.12г.	01.01.13г.	01.01.12г.		01.01.13г.
1	2	3	4 (по ст.2)	5 (по ст.3)		6=5-4
ДП всего В том числе  сформированный 1) за счет  средств в рублях 2) за счет  средств в иностранной валюте	22793530   16899282 5894248	17547080   13025411 4521669	100   74.14 25.86	100   74.23 25.77		0.00   0.09 0.09

*Данные из Консолидированной отчетности Финансовой Группы Лайф, сформированной в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО)на 01.01.12г. и на 01.01.13г.

        На 01.01.2012г. депозитный портфель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сформирован за счет средств в рублях на 74,14%, а за счет средств в иностранной валюте – на 25,86%. На 01.01.2013г. депозитный портфель  сформирован за счет средств в рублях на 74,23%, а за счет средств в иностранной валюте – на 25,77%. Такая структура депозитного портфеля позволяет сделать вывод о том, что банк привлекает депозиты не только резидентов, но и нерезидентов, что заслуживает положительной оценки, поскольку, как отмечалось выше, свидетельствует о работе банка на международном рынке.

        По депозитному портфелю может быть определена номинальная и реальная стоимость.

        Средняя номинальная стоимость депозитного портфеля определяется как отношение расходов банка по счетам вкладов и депозитов (начисленных и уплаченных процентов) к средней за период величине остатков по соответствующим статьям депозитного портфеля.

        Средняя номинальная стоимость депозитного портфеля показывает, каков уровень расходов банка по обслуживанию привлекаемых в депозитный портфель ресурсов. Ее расчет на регулярной основе позволяет выявить степень удорожания или удешевления ресурсов в отчетном периоде по сравнению с предшествующими, установить самый дорогой для банка вид ресурса.

        Средняя номинальная стоимость ДП является базой для расчета реальной стоимости ДП. Для определения реальной стоимости ДП средняя стоимость депозитных инструментов корректируется в сторону уменьшения на величину обязательных резервов и для определения стоимости депозитов физических лиц – дополнительно на сумму страховых взносов в Фонд страхования депозитов.

        Реальная стоимость ДП   (в%) определяется по формуле:

RS =   NS *100%/ (100- r ),                                     (5)

где RS – реальная стоимость ДП,

NS – средняя  номинальная стоимость конкретного  инструмента (всей депозитной  базы)

r – норматив  обязательных резервов, в% ¹

        Полученное значение реальной стоимости ДП (депозитной базы) всегда будет выше ее номинальной стоимости.

Таблица 5                                                                                            Номинальная и реальная стоимость  депозитного портфеля                                     ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2011-2012гг.

Статья ДП	Расходы банка  по обслуживанию статьи  ДП, руб.		Остатки средств  по статье ДП, руб.		Номинальная стоимость, в %		Реальная стоимость, в%
	01.01.12	01.01.13	01.01.12	01.01.13	01.01.12	01.01.13	01.01.12	01.01.13
1) Депозиты фин.  организаций 2) Депозиты коммерч. организаций 3) Депозиты неком.организаций 4) Депозиты ФЛ  резидентов 5) Депозиты нерезидентов  всего	22552   173959 512687   1382558   25198	37022   195519 447289   1396307   17667	43000   1947352 6939635   13571183   292360	76863   2013970 2187064   13001890   267293	52.45   8.93 7.39   10.19   8.62	48.17   9.71 20.45   10.74   6.61	55.5   9.45 7.82   10.61   9.12	50.97   10.28 21.64   11.19   6.99

*Данные из Консолидированной отчетности Финансовой Группы Лайф, сформированной в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО)на 01.01.12г. и на 01.01.13г.

        За анализируемый период наблюдается  удорожание обслуживания ресурсов  ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций (52,45% в и 48,17 по номинальной стоимости, 55,5% и 50,97% по реальной стоимости в 2011 и в 2012 годах соответственно). Значительны затраты на обслуживание депозитов физических лиц резидентов (10,19% и 10,74% по номинальной стоимости, 10,61% и 11,19% по реальной стоимости в 2011 и в 2012 годах соответственно). Существенно возросли затраты на обслуживание депозитов некоммерческих организаций в 2012г. (с 7,39% до 20,45% по номинальной стоимости, с 7,82% до 21,64% по реальной стоимости).

 

2.4 Депозитная  политика ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

        Основным направлением депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является открытие и ведение счетов физических лиц.

        Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

       Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.

        Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие  платы за остатки средств, находящиеся  на текущих счетах физических  лиц.

- Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

        Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент».

        Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

        Другим важным направлением депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

        Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев   установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

        Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание  движения денежных средств по  счетам клиентов - юридических лиц,  выбор на основе получаемой  информации наиболее перспективных  клиентов в плане формирования  на базе данных клиентов срочной  ресурсной базы;

- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное  информирование клиентов - юридических  лиц о новых условиях обслуживания  клиентов.

        В рамках решения задач расширения круга клиентов, увеличения ресурсной базы Банка первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия и высокое качество обслуживания. На сегодняшний день в Банке функционирует комплекс дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Центр телефонного обслуживания, SMS-инфо, платежи через банкоматы. [21]

 

        Вывод:

        ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (генеральная лицензия ЦБ РФ 2412) был основан 7 июля 1993 г. С 1995 г. банк, одним из первых на рынке, начал предоставлять финансовую отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Среди иностранных инвесторов банка можно выделить Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC), Европейский банк реконструкции и развития и других финансовых инвесторов. В настоящее время банк активно развивает филиальную сеть, включающую на данный момент 271 офис в 75 регионах страны. В г.Выкса Нижегородской области филиал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был открыт в 2010 году.

        «Пробизнесбанк» предоставляет клиентам актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без.

        По итогам анализа депозитного  портфеля филиала ОАО АКБ «Пробизнесбанк»  в г.Выкса можно сделать следующий  вывод: за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что свидетельствует о том, что у банка не достаточно эффективная политика привлечения средств клиентов; в 2012г. преобладают депозиты на срок от 1 до 3 лет; высока доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка, что оценивается положительно, т.к. срочные депозиты наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля, однако в общем объеме ресурсов доля срочных депозитов не достаточна – 12,02% при рекомендуемом уровне не менее 50%; в структуре ДП преобладают депозиты физических лиц; на 74,14% ДП сформирован за счет средств в рублях; за анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций.

        Надежность «Пробизнесбанка» подтверждена рейтингами ведущих международных и российских агентств. «Пробизнесбанк» входит в ТОР-30 крупнейших универсальных российских банков по данным компании РосБизнесКонсалтинг (РБК).

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование депозитной политики

3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

        Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

        Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

        Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

        С целью расширения ресурсного потенциала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

        Депозитная политика «Пробизнесбанка» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода. Банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.