Договор банковского вклада

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФАКУЛЬТЕТ ТРАНСФЕРНЫХСПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

«ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА»

 

 

Выполнила:

студентка 4 курса 
группы ФТСФЮ-О-09/1

Булатова Александра Андреевна 
 
Научный руководитель:

старший преподаватель

Карпеев Олег Владимирович 
 
Работа сдана             «___»_______2013 г. 
К защите допущена «___»_______2013 г. 
Оценка   ____________

 
Ульяновск,

2013 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение			3
Глава	1	Банковский вклад в сфере банковских услуг	6
	1.1	Сущность и содержание банковского вклада	6
	1.2	Виды банковских вкладов	9
	1.3	Основы правового регулирования банковских вкладов	12
Глава	2	Договор банковского вклада	17
	2.1	Понятие, гражданско-правовая характеристика и виды договоров банковского вклада	17
	2.2	Существенные условия и порядок заключения договора банковского вклада	20
	2.3	Порядок исполнения и ответственность по договору банковского вклада	30
Глава	3	Перспективы развития и проблемы правового регулирования сферы банковских услуг	36
Заключение			40
Список использованных источников			43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.

В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица, как участники гражданского оборота, реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.

Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. Актуальность данной работы обусловлена тем, что в связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую значимость.

Цель курсовой работы – исследование степень воплощения законодательных норм, касающихся договора банковского вклада, практической реализации, а также судебной практики в сфере заключения, изменения и расторжения договоров банковских вкладов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные задачи:

• дать правовую оценку договора банковского вклада и его элементов;
• рассмотреть предмет и субъекты договора;
• раскрыть содержание депозитного договора, права и обязанности сторон;
• выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и вкладчиком по договору банковского вклада;
• сформулировать направления решения проблематики, а также предложить возможные пути совершенствования действующего законодательства, касающегося сферы банковских услуг.

Объектом исследования настоящей работы является сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

Предметом исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада.

До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности. Развитию института банковского вклада способствовало принятие второй части ГК РФ, что отмечено рядом научных публикаций.

Однако в имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений сторон договора и не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

Методологической основой для написания курсовой работы послужили Конституция РФ, нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую сферу в РФ, учебная литература по гражданскому праву, банковскому делу, научные статьи, в которых представлено исследование договора банковского вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

 

1.1 Сущность и содержание банковского вклада

 

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.

Так как банки в большей части используют привлеченные денежные средства, для них жизненно важно наличие достаточного объема привлеченных средств для работы банка и обеспечения его ликвидности, объем этих средств влияет на конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.

Экономический смысл внесения вкладов в банки заключается в передаче физическим или юридическим лицом свободных денежных средств на «хранение» банку с целью получения дохода в виде процентов. Для этого между банком и вкладчиком заключается договор банковского вклада. Письменная форма этого вклада считается соблюденной, если его внесение удостоверено договором (сберегательной книжкой) либо такой разновидностью ценной бумаги, как сберегательный или депозитный сертификат.1

По сложившейся банковской практике сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам, а депозитные – юридическим лицам. Сберегательные книжки, а также сертификаты могут быть как именными, так и на предъявителя.

Право на привлечение денежных вкладов физических и юридических лиц имеют все банки, обладающие генеральной лицензией Банка РФ, а также определенными видами лицензий на осуществление соответствующих банковских операций. Среди небанковских кредитных организаций правом на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок) обладают депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.

1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
• генеральная лицензия.2

Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.

Перечисленные лицензии могут быть выданы банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Данные требования связаны с обеспечением более высокой финансовой устойчивости банков, работающих со средствами населения. Небанковским кредитным организациям перечисленные лицензии не выдаются.

Таким образом, банковские вклады – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также привлеченные во вклады драгоценные металлы физических и юридических лиц, размещаемые ими в целях хранения и получения дохода.3

Вкладчик – это лицо, заключившее с банком договор банковского вклада либо договор банковского счёта. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Основные цели внесения денежных средств это хранение, получение прибыли в виде начисленных процентов за их использование. Банковский вклад представляет собой один из способов размещения временно свободных денежных средств, используемые впоследствии банком для проведения различных финансовых операций.

В период нормального развития экономики, когда курс валют колеблется несильно, банковские вклады – одна из наименее выгодных и ликвидных, но при этом наименее рискованных форм вклада денег, и она может служить минимальным ориентиром в расчетах.

 

1.2 Виды банковских вкладов

 

Основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.4

Вклад до востребования – это вклад под проценты, без указания срока хранения денежных средств, который возвращается по первому требованию вкладчика. При открытии вклада до востребования у вкладчика есть возможность снимать часть суммы вклада или всю сумму в течение всего времени действия вклада по первому требованию. Кроме этого вкладчик может постоянно пополнять вклад, как наличным, так и безналичным способом.

Однако процентная ставка по вкладу до востребования довольно низкая и обычно составляет не более одного процента, а начисленные проценты выплачиваются в конце года или при закрытии вклада. Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный срок. Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги.