Договор банковского вклада

Ряд юристов подчеркивает, что вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад. Белов В.А. в своей работе также замечает, что в результате обезличивания  денежных средств масса купюр, находящихся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка.13

Нивелирование подходов к трактовке норм ГК РФ происходит в зависимости от вида банковского счета. На практике сложилось деление счетов на банковские счета в собственном (узком) смысле этого слова – расчетные и текущие и счета, «не соответствующие понятию банковского счета», – ссудные, депозитные, специальные карточные счета. Отсюда, в зависимости от характера счета деньги клиента, переданные банку, либо поступают в собственность банка (договор вклада), либо остаются в собственности клиента (договор банковского счета) . Причем законодательно такое вольное деление счетов не предусмотрено.

Следует обратить внимание на содержащееся в ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определение понятия «банковский вклад», где используется словосочетание «в целях хранения». На первый взгляд термин «хранение» не должен быть связан с посреднической деятельностью кредитной организации, привлекающей денежные средства с целью их дальнейшего использования, а отнюдь не с целью хранения. Вкладчик также инвестирует денежные средства, а не хранит их в банке. Да и договор банковского вклада имеет мало общих свойств с договором хранения. Однако отнюдь не случайно в банковском законодательстве используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика.14

Выполнение этого требования может быть обеспечено только при существовании в депозитных правоотношениях таких же возможностей, которые возникают применительно к отношениям хранения – сохранения права собственности. Во всяком случае, утрата титула собственника вкладчиком и его восстановление должны совершаться таким образом, чтобы не ущемлять права собственника денежных средств, размещенных во вкладе, как это в принципе происходит при хранении (хотя употребляется термин «хранение» скорее по традиции, чем для классификации сделки).

Некоторые юристы считают, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа, в котором займодавцем выступает вкладчик, а заемщиком – банк. Но по договору займа одна сторона передает другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, в собственность .

Ефимова Л.Г. считает, что правовой режим договора банковского вклада, в отличие от договора займа, регулируемого по большей части диспозитивными нормами, «содержит императивные нормы, касающиеся: субъектного состава, порядка возврата вкладов вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Они имеют цель защитить наиболее слабую сторону правоотношения – клиента банка».15

Однако здесь необходимо упомянуть следующее. Порядок исполнения вышеназванных договоров различен: заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре – в течение 30 дней со дня предъявления требований займодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ); по договору банковского вклада, заключенному на условиях вклада до востребования, банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика, да и по срочному вкладу, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, сохраняется указанный порядок исполнения договора  (п. 2 и 3 ст. 837 ГК).16

Кроме того, принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты. Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга.

2.2 Существенные  условия и порядок заключения  договора банковского вклада

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ сторонами договора являются банк и вкладчик  (п. 1 ст. 834 ГК). 17

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В то же время для осуществления данной операции банку необходимо получить соответствующее разрешение (лицензию), которую выдает Центральный Банк РФ.

Допускается возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими, небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации.18

На отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада  (п. 4 ст. 834 ГК)

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. К тому же, в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).19

Субъектный состав договора банковского вклада во многом имеет принципиальное значение с точки зрения, как порядка заключения указанного договора, так и содержания вытекающего из него обязательства и порядка его исполнения. Специфические особенности договора банковского вклада, в зависимости от того, кто выступает в указанном договоре на стороне вкладчика, столь существенны, что представляется возможным говорить о двух отдельных видах этого договора:

1. договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом;
2. договор банковского вклада между банком и физическим лицом.20

О дифференцированном правовом регулировании указанных видов договора свидетельствует уже тот факт, что Закон «О банках и банковской деятельности» содержит нормы, направленные на регламентацию отношений по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчиков только физических лиц. Что касается ГК РФ, то в нем не менее 15 законоположений, рассчитанных на применение либо только к договору банковского вклада с участием вкладчиков - физических лиц, либо только к договору между банком (кредитной организацией) и вкладчиками - юридическими лицами.

Как уже говорилось, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Поэтому банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

1. согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
2. прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;
3. банк не приостановил дальнейшего приема вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
4. у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;
5. отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора.21

Существует возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Конструкция ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы это лицо предоставило банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица. Учитывая, что в ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор банковского вклада, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.22

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).23

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.24

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом.

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.25

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по факсу и т.п.).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.26