Договор банковского вклада. Договор банковского счета

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

 

 

 

                                                                                  

              

 

 

 

 

 

 

Самостоятельная работа на тему:

«Договор банковского  вклада. Договор банковского счета»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                             Выполнила: студентка

                                                                Проверила:                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уфа-2013

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2

Глава 1 Глава 1 Договор  банковского вклада…………………………………...4

1.1 Общая характеристика  договора банковского вклада……………...............4

1.2 Виды вкладов и  форма договора банковского вклада……………………...8

1.3 Права и  обязанности сторон. Условия договора                             

Банковского вклада……….....…………………………………………………..12

1.4 Классификация вкладов…………………………………………………….16

ГЛАВА 2 Договор банковского счета………………………………………….19

2.1 Общая характеристика  договора банковского счета……………………...19

2.2 Порядок заключения, форма и содержание договора  банковского  

счета………..…………………………………………………………………….21

2.3 Права и обязанности сторон………………………………………………..25

2.4 Расторжение договора  банковского счета…………………………………32

Заключение………………………………………………...………………….....34

Список использованной литературы……………………………………….….35

Приложения…………...………………………………………………………...37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность данной темы заключается в том, что договор  банковского вклада и договор  банковского счета является важнейшим  элементом рыночной экономики и  банковского дела.

Банковское право - это та отрасль права, в которой систематически нарушается формальное равенство участников гражданского оборота перед законом.

Основной смысл и  назначение конструкции договора банковского  вклада заключается в том, что  на банк возлагается обязанность  принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка как хранителя денежных средств.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором

Договор банковского  счета представляет собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Этим средством и является открытие и ведение банковского счета. Такие действия рассматриваются как банковские операции, которые осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии.

Договор банковского  счета - гражданско-правовая форма договора, заключается между банком и клиентом.

Данную тему в своих работах изучали многие авторы. К примеру, Николаев С.А. в своем учебном пособие для студентов юридических вузов, а также авторы Масленченков Ю.С. и Тронин Ю.Н. «Работа банка с корпоративными клиентами».

Также договор банковского  вклада и договор банковского  счета рассматривались в таких  работах, как Ефимовой Л.Г. «Банковские  сделки: право и практика», Козлова  Е.Б. «Договорное право», Брагинского  М.И., Витрянского В.В. «Договорное право».

Объектом данной работы являются договор банковского вклада и договор банковского счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Договор банковского вклада

1.1 Общая характеристика договора банковского вклада. Субъекты и объект договора банковского вклада

Договор банковского  вклада (Договор) – договор между  Банком и Вкладчиком, являющийся неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, заключенный путем присоединения  Вкладчика  к настоящим Правилам банковского вклада, по которому Банк, принявший поступившую от Вкладчика или поступившую на имя Вкладчика/Выгодоприобретателя денежную сумму (Вклад), обязуется возвратить  сумму Вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных Договором  банковского вклада.¹

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.²

Договор банковского  вклада является односторонним, что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор  является реальным, т.е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского  вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для  всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что  договор банковского вклада не является публичным, если вкладчиком является юридическое лицо. Договор банковского вклада является возмездным. В соответствии со ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Право на привлечение  денежных средств во вклады имеют  банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке.

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и  п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом  приняты на условиях договора банковского  вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия  имеют место также в случаях:

- привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

- привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать  любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».

Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя.

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить  денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Относительно предмета и объекта ведутся дискуссии. Витрянский В.В. считает, что предметом договора являются действия банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также обеспечивающие указанные действия услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета. Объектом вклада, по его мнению, является то, на что направлено соответствующее правоотношение, а именно денежные средства, составляющие сумму вклада, и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму.

Ефимова Л. Г. считает, что  объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Общим для большинства  цивилистов является то, что они  не признают вещно-правовой природы вклада, в то время как для судебное практики подобное признание далеко не нонсенс.¹ Братко А. Г. считает, что нужно признавать вкладчика собственником. Более того Братко отделяет банковские и гражданские правоотношения. Он утверждает, что выполнение банковских нормативов и сама сделка (договор вклада) между собой не связаны. Логично, что банк обязан быть платежеспособным по всем требованиям до востребования в любой момент времени независимо от того разрешает ли ЦБ использовать часть денег со вкладов. Братко весьма последовательно, обращаясь к родовой природе денежных средств, критикует сторонников обязательственно-правовой природы безналичных

денежных средств и  вкладов

 

1.2 Виды вкладов и форма договора банковского вклада

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов в зависимости от сроков их возврата:

- вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

- срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).

Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского  вклада вне зависимости от его  вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный  либо другой вклад, иной, чем вклад  до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.