Интернет-банкинг: состояние развитие

 

         Все перечисленные действия  были доступны еще до появления  глобальной мировой сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение.       

 Услуга Интернет-банкинг  имеет несколько превосходств по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть Интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты) [5].

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Достоинства интернет-банкинга.

1. Простота в использовании. Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

2. Оперативность. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера; Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк

3. Удобство. Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата); Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет; Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

4. Конфиденциальность. Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии; Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

5. Возможность контроля. Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы); Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью. Экономия. Интернет-банкинг является средством экономии времени и нервов в очередях.

6. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

7. Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.

Недостатки интернет-банкинга.

1. Банк фактически перекладывает  на клиента функции операциониста. То есть если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает работник банка. В системах Интернет-банкинга клиенту придется освоить пользовательский интерфейс и совершать платежи самостоятельно.

2. Не все клиенты банка  психологически готовы отказаться  от непосредственного общения  с банковским сотрудником. Западные  опросы общественного мнения  показали, что клиенты виртуальных  банков часто страдают от отсутствия  индивидуального подхода. О том,  что операция завершена успешно или наоборот не была проведена, клиенту сообщают автоматические рассылки. Но при возникновении трудностей, неполадок либо просто вопросов, клиент вынужден обращаться в службу поддержки, которая не всегда отвечает оперативно.

3. Вопросы безопасности  операций с банковским счетом.

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы  интернет-банкинга: применение аппаратного  и программного обеспечения, которое  реализует непосредственно все  этапы работы пользователя через  Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО — собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и  использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы  как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим  клиентам. Очевидно, что банк в таком  случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной системы  предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона  сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение  даже готовой системы потребует  значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Успешное внедрение еще  не говорит о том, что система  полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого  выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с  которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому  подключению клиентов и продвижению  сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

Для обеспечения защиты информации в системах интернет-банкинга может  применяться весь спектр современных  технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ.

Для авторизации пользователя может использоваться как пара «логин-пароль», так и система криптографической  защиты информации (СКЗИ) с использованием сертификатов. Для защиты соединения также применяется сертифицированная СКЗИ и средства стандартного протокола SSL (Secure Socket Layer). Пара «логин-пароль» является так называемым средством, основанным на знании, но для более надежной защиты от несанкционированного доступа рекомендуется использовать и другие средства. Например, многие СКЗИ предусматривают собственные ключи, хранящиеся на каком-то носителе (подразумевается, что доступ к системе можно получить только обладая уникальным материальным носителем и зная пароль). На самом деле можно долго говорить о средствах защиты таких систем, начиная от простых паролей и ПИН-кодов и заканчивая сканерами сетчатки глаза и электронными ключами. Однако оставим эту тему для отдельного материала.

Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом. Стоит ометить, что с технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем  на Западе. В частности, для осуществления  операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи  или других средств. В то же время  западные банки позволяют выполнять  операции, используя для подтверждения  лишь пароль, то есть однофакторный  вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные  методы защиты, основанные на двухфакторной  аутентификации.

Однако и Россия не стоит  на месте. Банковская индустрия в  нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования  технологичных решений. Так, сегодня  идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем [10].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

 

Интернет-банкинг как  одно из направлений банковского  дела имеет большой потенциал  для дальнейшего развития и широкие  перспективы. Учитывая стремительное  развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать  интернет-банкинг как виртуальный  финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических  лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с  возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В  дальнейшем системы интернет-банкинга могут превратится в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов – необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Основная задача интернет-банкинга – разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д.

Сегодня банки стараются  предоставлять в режиме он-лайн тот же набор услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития Интернет-банкинга две.

Первая – выдача потребительских  кредитов. Правда, потребительское  кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум  надо открыть счет (еще лучше –  завести пластиковую карту), на который  банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету.

Вторая тенденция –  совместное использование Интернет-банкинга с другими возможностями удаленного доступа: call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону) и Mobile-банкингом (банковские услуги через мобильный телефон при помощи технологии WAP) [5].

Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не удастся: если речь идет о работе с наличными  деньгами, клиенту все-таки придется подъехать в банк, чтобы открыть  счет и внести туда средства.

Перспектива интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно  является слабым местом отечественных  банков. По мере расширения использования  Интернета и увеличения финансовой активности населения интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как  это было чуть раньше с пластиковыми картами. Только в Москве потенциальная  клиентура интернет-банкинга оценивается  сейчас в 300-400 тысяч человек, а в  течение ближайших пяти лет может  увеличиться до нескольких миллионов. В силу географической протяженности  России интернет-банкинг имеет хорошие  перспективы и в регионах, поскольку  жителям глубинки представится возможность  оперировать счетами в московских банках со всеми вытекающими преимуществами. Разумеется, многое будет зависеть от развития региональных телекоммуникаций и продвижения Интернета по России.