Интернет-банкинг: состояние развитие

Рост числа пользователей  интернет-банкинга ограничен количеством  пользователей Рунета. Сегодня, по различным  оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей  Интернетом возрастет и число  пользователей систем интернет-банкинга. Можно было бы организовать полностью  он-лайновое обслуживание клиентов, однако пока для дистанционного открытия счета в банке не сформировано правовое поле. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента.

Хотелось бы отметить современные  направления развития интернет-банкинга в России.

Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц.

Во-вторых, интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам [12].

Перспективы развития интернет-банкинга, как и любой системы, определяются внутренними и внешними факторами, влияющими на появление, существование, функционирование и развитие такой системы. Рассмотрим именно факторы, формирующие те или иные перспективы и сценарии развития интернет-банкинга в России.

Целевая аудитория интернет-банкинга – любое лицо (частное лицо или компания), располагающее компьютером, некоторыми познаниями в области обращения с ним, доступом в сеть Internet и заключившее с банком договор об обслуживании. Важными нюансами, сужающими целевую аудиторию, являются слабый охват информационными технологиями и соответствующей инфраструктурой территории РФ, статистическое превышение доли населения преклонного возраста по сравнению с молодым, а также менталитет населения, содержащего значительную долю опаски в отношении к информационным банковским технологиям.

Международный опыт свидетельствует о том, что использование интернет-банкинга реально и выгодно со всех точек зрения как банкам, так и клиентам. Кроме этого, необходимость совершенствования технологий, развития сервисов, разработка новых продуктов и услуг делает выгодным «приобщение» к данной сфере разработчиков, программистов, специалистов по информационной безопасности и пр. Банки успешно развивают свои системы интернет-банкинга как для физических, так и для юридических лиц; набор продуктов, услуг и сервисов интернет-банкинга постоянно увеличивается, что создает большую привлекательность для потребителей.

Нормативно-правовое регулирование, как один из факторов, определяет законодательное поле существования и функционирования интернет-банкинга. Очевидно, что финансовая сфера нуждается в четкой правовой регламентации законодательного уровня в целях обеспечения прав, обязанностей и законных интересов всех участников соответствующих отношений. Одной из серьезных проблем, связанных с данным фактором, является традиционное отставание нормативного регулирования от развития компонентов регулируемых правоотношений.

Сервис – затраты  – доходность – эти три компонента необходимо учитывать, поскольку затраты на внедрение, поддержку и развитие интернет-банкинга оборачиваются приемлемыми показателями доходности от клиентского использования продуктов и услуг банка посредством удаленного доступа. С уверенностью можно говорить, что цель оправдывает средства: сервис востребован, он сокращает затраты банка на операционное обслуживание клиентов (по сравнению с обслуживанием в офисе), он удобен для клиентов, не желающих стоять в очередях и посещать офис; он удобен для осуществления платежей юридическим лицам и т.д.

Хеджирование  рисков банка и клиента выступает важным фактором для оценки интернет-банкинга, поскольку банк, клиент и посредник (каналы связи) – все участники могут быть подвержены негативным воздействиям, следствием которых выступают экономические, репутационные и иные потери. В этом свете представляется весьма небесперспективным развитие рынка страхования применительно к сфере интернет-банкинга.

Взаимодействие  систем интернет-банкинга между собой, а также с международными и внутренними платежными системами в настоящее время опосредовано законодательно установленными элементами. С одной стороны, такие элементы являются своеобразным барьером для совершения недобросовестных или мошеннических операций, с другой – выступают «статьей» вынужденных операционных расходов банка. Необходима «золотая середина», учитывающая интересы государственного контроля, безопасности, коммерческие интересы банка, экономические потребности клиента, международное сотрудничество в банковской и финансовой сфере.

Ко-брендинг (Co-Branding) – В случае если банк использует свою систему интернет-банкинга совместно или через некое сопрягающее звено с партнером (например, компания-участник ко-брэндового проекта), банк повышает свой рейтинг как в глазах своих клиентов, так и в глазах клиентов партнера. А это означает, что банку будет намного легче предлагать клиентам обеих категорий свои продукты и услуги, а клиентам – воспринимать маркетинг банка, поскольку они получили позитивный опыт взаимодействия с банком и готовы пользоваться его предложениями подобающего качества. Кроме того, клиенты предпочитают пользоваться теми сервисами, продуктами и услугами, которые исходят от брэнда, марки или наименования, пользующегося общепризнанным уважением, авторитетом, занимающим высокие рейтинговые позиции. Также привлекательны перспективы взаимных бонусных иcash-back программ и проектов.

Интернет-банкинг  – направление деятельности или  сфера существования банка? Вопрос вовсе не риторический. В мире успешно функционируют банки, существующие и осуществляющие свою деятельность исключительно в сети Internet. В России так называемых сетевых банков пока нет: появлению таковых не способствуют инфраструктурные, правовые, социально-экономические особенности РФ. Вместе с тем большинство российских банков с разной степенью интенсивности развивают сервис интернет-банкинга как перспективное и доходное направление бизнеса.

Тарифы на обслуживание клиентов имеют целью принесение прибыли банку и покрытие издержек банка на это самое обслуживание. Очевидно, что, минимизируя издержки на обслуживание клиента в режиме интернет-банкинга, банк имеет возможность снизить тарифы и привлечь этим других клиентов, а также удержать имеющихся интересными предложениями.

Социально-психологические  факторы были, есть и будут присутствовать, поскольку человеческую психологию пока не отменили и обсуждаемая сфера никак не обходится без участия человека. Различные возрастные группы, проживание на различных территориях (территории характеризуются неравномерным распределением материальных благ, уровнем благосостояния, безработицы, уровнем образования, степенью развитости инфраструктурных компонентов среды обитания), различные краткосрочные ценности непременно оказывают влияние на спектр наиболее востребованных банковских продуктов и услуг. Недоверие и желание испытать новые возможности, боязнь компьютера и Internet и нежелание ходить в офисы, нежелание понимать нематериальные финансы и стремление к уходу в мир виртуальных расчетов – эти и многие другие боязни, страхи, предрассудки, порывы и стремления постоянно будут сопровождать сферу интернет-банкинга.

Технологии и  поддержка клиентов выступают основными техническими (сопровождающими) аспектами интернет-банкинга, поскольку именно технологичность и постоянное сопровождение процессов и клиентов делает интернет-банкинг удобным в обращении инструментом формата «24х7» и «on-line worldwide». От отлаженности технических деталей, от качества сопровождения взаимодействия с клиентами, от безупречности функционирования механизмов системы зависит как сама система интернет-банкинга, так и имидж банка в глобальной сети в целом.

Маркетинг представляется немаловажным фактором развития интернет-банкинга. Информационные технологии позволяют более гибко и диверсифицированно подходить к формированию маркетинговых стратегий и реализации маркетинговых компаний тем банкам, которые интернет-банкинг. Упрощается общение с клиентом, появляются весьма существенные по объему и содержанию материалы, которые могут быть положены в основу маркетинговых исследований в целях разработки / оптимизации банковских продуктов и услуг.

Безопасность интернет-банкинга стала спутником самого понятия «интернет-банкинг» с момента появления последнего. Банки и клиенты предпринимают шаги, направленные на минимизацию рисков, связанных с безопасностью операций в интернет-банкинге. Несмотря на развивающиеся технологии и предпринимаемые усилия, мошенничество (внутренне и внешнее) в этой сфере останется элементом этой сферы, поскольку тот, кто придумал замок, знает и как его отрыть.

Универсальность системы интернет-банкинга многократно выступала предметом дискуссий: универсальность рассматривалась как возможность интеграции системы интернет-банкинга с другими системами участников рынка (например, торговых точек, авиаперевозчиков), с системами предоставления государственных / муниципальных услуг, а также в качестве единой системы межбанковских операций. В действительности же ситуация такова, что крупные игроки на банковском, межбанковском и международном банковском рынках вовсе не намерены сдавать свои позиции и не готовы отказаться от своей системы в пользу какой бы то ни было. Региональные – менее крупные –банки разрабатывают свои собственные системы интернет-банкинга, поскольку не каждая кредитная организация обладает необходимыми финансовыми возможностями для реализации задачи. В настоящее время можно говорить о некой «внутренней» универсальности системы интернет-банкинга применительно к крупным игрокам, сочетающим банковский бизнес с иными (например, корпорация или группа, включающая в себя банк, управляющую компанию, страховую компанию, брокерскую компанию, негосударственный пенсионный фонд и т.п.). Такие системы позволяют клиентам совершать различные действия в единой системе с продуктами компаний, входящих в группу: управление банковским счетом, совершение операций с картами, открытие счетов и вкладов, информация о движении средств по счетам, заказ продуктов и услуг, управление пенсионным счетом, приобретение страховых полисов и т.д.

Итоги

Совокупный учет факторов, влияющих на появление, существование, функционирование и развитие интернет-банкинга, показывает, что банк, выявив для  себя оптимальное соотношение показателей  перечисленных выше факторов, может  определить тактические и стратегические цели по внедрению и развитию рассматриваемого сервиса. Очевидно, что интернет-банкинг  требует тщательного и щепетильного подхода в определении его  сильных и слабых сторон для конкретного  банка. При этом стабильные и крупные  банковские организации активно  развивают интернет-банкинг с  полным осознанием долгосрочности и  перспективности инвестиций в данный технологичный, высокодоходный и клиентоориентированный сервис.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность доступа  к счету в любое время и  из любого места. Благодаря этой возможности  клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или  получения выписки - все можно  сделать, не сходя с рабочего места  и имея под рукой лишь компьютер  с доступом в Интернет. Другими  словами, созданы все условия  для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в  банке лишь для того, чтобы открыть  счет, зарегистрироваться в системе  дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные  операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в  ближайшем банкомате.

К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать  нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в  готовом виде, прошедшие все необходимые  проверки, и работникам банка остается только провести их.

Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Итак, интернет-банкинг - это  система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное  общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через  сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии  управления счетами в режиме реального  времени из любого места. Через год-два  услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда  основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг  можно рассматривать как самое  полезное изобретение со времен появления  телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить  возможности интернет-банкинга.