Ипотека-как способ решения жилищной проблемы для молодой семьи

     Проблема  отсутствия жилья первая и, наверное, самая трудноразрешимая проблема с  которой сталкивается большинство  молодых семей нашей страны. Именно вопрос жилья чаще всего становится «камнем преткновения» в решении  создать семью, родить детей.

     В России уровень среднестатистической зарплаты несопоставим с уровнем  цен на жилье, а потому желание  обзавестись собственными изолированными квадратными метрами, чаще всего, неосуществимо  без заемных средств. По расчетам экспертов, если откладывать всю зарплату, то на квартиру в 54 м2 в 1989 году можно было накопить за 2,5 года, а сейчас — за 4,5 года. (Путин в понедельник сказал). Учитывая более низкий уровень доходов забайкальцев, особенно молодой части населения, считаем, что эти цифры можно увеличивать вдвое.

     Рассмотрим возможные для молодых семей направления решения жилищной проблемы.

     Следует сказать, что это проблема не только отдельно взятой семьи, в масштабах страны жилищный вопрос для молодых семей — это глобальная проблема, а потому государство активизирует своеобразную поддержку.

     На  данный момент правительство Российской Федерации готово предложить несколько  вариантов содействия:

     Целевая федеральная программа: «Молодой семье  — доступное жилье». Суть данной программы состоит в частичном субсидировании затрат на жилье государством. Деньги на программу выделяются как федеральными, так и местными органами власти. В силу этого в каждом регионе разработана своя версия программы обеспечения жильем молодых семей. Для того, чтобы стать участниками данной программы, молодые семьи должны соответствовать сразу нескольким критериям. Молодые семьи ( в том числе не полные семьи с детьми) в которых возраст супругов не превышает 35 лет. Такая семья должна иметь достаточный уровень доходов. Для участия в данной программе, семья должна стать на учет, в качестве претендентов на получение государственной субсидии.(пакет документов, сроки, механизм рассмотрения заявки). В первую очередь помощь получают молодые семьи, которые встали на учет в местных органах власти в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, до 1 марта 2005 года. Но в программе могут принять участие и молодые семьи, не стоящие на учете, если у них нет жилплощади или если общая площадь жилого помещения на одного члена семьи меньше учетной нормы; а так же в случае, если жилье молодой семьи не отвечает требованиям, установленным Жилищным Кодексом.

      Помощь государства будет составлять 35 – 40 % целевых затрат, таких как:

     -приобретение  жилья как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости;

     -строительство  индивидуального жилого дома;

     -уплату  первоначального взноса при получении  ипотечного кредита;

     -осуществление  последнего платежа в счет  уплаты паевого взноса молодой  семьей, которая является членом  жилищного, жилищно-строительного,  жилищного накопительного кооператива,  после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность этой молодой семьи. 

     С 2011 года стартовал второй этап подпрограммы, рассчитанный до 2015 года. По прогнозам  Министерства регионального развития, за этот период смогут улучшить жилищные условия 172 000 молодых семей. За 4 года действия первого этапа подпрограммы (2006 - 2009 годы) улучшили жилищные условия 130 000 молодых семей. Что, с учетом, например, только зарегистрированных браков за этот период, несоизмеримо мало (ежегодно регистрируется браков более миллиона)

     По  Забайкальскому краю цифры еще более  скромные, что объясняется, в том  числе, проблемой отсутствия достаточных средств в местных и краевом бюджетах.

     Так, за период действия 1 этапа (до 2009 года) обеспечено жильем 1052 семьи. В основном молодые семьи использовали социальную выплату на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита. В сельской местности преимущественный вариант решения жилищного вопроса у молодых семей - это строительство индивидуального жилого дома.

     Что касается 2 этапа программы, то можно  с уверенностью сказать, что ее целевые  индикаторы не выполнены, причем кратно. Так в 2010 году при плановом показателе 1000 семей была включена в список только 181 семья (исходя из возможностей бюджетного финансирования), а реально получили субсидию 129 семей. В целом претендуют на получение средств по краю более 3,5 тысяч семей.

     В г. Чите в списках очередников 2320 семей, вошли в списки предполагаемых к выплатам и получили свидетельства 33 семьи в 2010 году и 36 семей в 2011 году.

     Можно на слайд а можно и не выносить – как хочешь

     Забайкальский край

   

	2010	2011	2012
Целевой индикатор программы (количество семей, улучшивших жилищные условия)	1000	1200	1500
Семьи-претенденты, вошедшие в список на получение выплат	181	232	формируется
Семьи, получившие и реализовавшие свидетельства	129	н/д

 

     Чита

   

	2010	2011	2012
Семьи участники программы	631	2309	2320
Семьи-претенденты, вошедшие в список на получение выплат	33	36	формируется
Семьи, получившие и реализовавшие  свидетельства	33	36

 

     В качестве недостатков государственной программы субсидирования можно указать следующие, которые можно объединить проблемой жесткости вхождения в программу:

     Если  члены молодой семьи прописаны  в разных местах, или имеют долю собственности в каких-либо квартирах, то все эти площади суммируются  при определении уровня обеспеченности молодой семьи жильем. В итоге, может получиться так, что молодую  семью не признают нуждающейся в  улучшении жилищных условий, из-за тех  «кусочков» жилплощади, которые принадлежат  супругам по прописке, или из-за долей  собственности в родительских квартирах.

     Кроме признания нуждающейся в жилье, молодая семья должна подтвердить  наличие доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных  для оплаты жилья в той части, которую не покрывает социальная выплата. В качестве дополнительных средств молодой семьей может быть использован материнский капитал.

     Серьезным недостатком является то, что до 2011 года социальную выплату так же можно было направлять на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам ранее полученным. Но в программе, действующей с 2011 года, эта норма не действует. Только семьи, которые оформили кредит до 1 января 2011 года, имеют право направить социальную выплату на его погашение.

     Незначительный  размер выплаты, который составляет не менее 30% расчетной стоимости жилья для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 35% для молодых семей с детьми. Кроме того, для молодых семей - участников подпрограммы - при рождении (усыновлении) ребенка может быть произведена компенсация части затрат на приобретение или строительство жилья в размере не менее 5% расчетной стоимости жилья.

     Размер  выплаты также определяется нормативом стоимости 1 кв. метра (27350 рублей) и социальной нормой в 18 кв. метров на человека. Например, для молодой семьи, проживающей в г. Чите предварительный размер выплаты с составом семьи 3 человека составит в 2012 году 516 915 рублей.

     Однако и такая скромная помощь для многих семей может быть не доступной. Существует высокий спрос и ограниченные возможности бюджета. На этом фоне, в последнее время появляются более доступные молодежи банковские продукты.

     В настоящее время ипотечное кредитование для молодых в Забайкальском крае только набирает силу и банки внимательно относятся к этой нише, что подтверждают данные о задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам и ее динамика.

Темпы роста задолженности  по ипотечным кредитам физическим лицам  в Забайкальском  крае

%

   

	01.07.2009	01.01.2010	01.07.2010	01.01.2011	01.07.2011	01.01.2012
Забайкальский край	99,64	100,17	106,98	112,85	113,84	117,65
Сибирский округ	94,67	100,31	101,88	108,09	106,35	112,00
Россия	94,45	98,43	101,50	108,09	107,77	116,12

 

       (график с динамикой, так как по объемам уж очень несопоставимо). Так темпы роста ипотечной задолженности по краю на протяжении всего периода анализа превышают результаты по как Сибирскому округу так и по России в целом.

     На  рынок ипотечного кредитования приходят новые игроки, развиваются и меняются банковские продукты для молодых. Среди  всего множества кредитов, можно  выделить несколько банковских продуктов, разработанных с учетом потребностей молодых.

     Прежде  всего, это программа Сбербанка  России «Молодая семья»

     Согласно  установленным требованием Сбербанка  молодой семьей является семья, возраст  одного из супругов которой не достиг 35 лет, либо неполная семья, состоящая  из родителя до 35 лет и одного или  более детей. Молодая семья может  получить ипотеку в Сбербанке  по одной из базовых программ жилищного  кредитования. Сбербанк России предоставляет  ипотеку молодой семье на приобретение готового или строящегося жилья, а также под строительство  жилого дома.

     Участники программы Сбербанка Молодая  Семья, имеющие ребенка, могут внести первоначальный платеж по ипотеке в  размере 10% от стоимости приобретаемого жилья, а семьи без детей –  в размере 15%.

     Большим конкурентным преимуществом является то, что ипотека для молодой семьи позволяет привлекать созаемщиков в лице супругов и/или их родителей в количестве не более шести человек.

     И последним, но не менее главным, преимуществом  является возможность получения  отсрочки по погашению основного  долга. Обоснованием предоставления отсрочки сроком до трех лет может послужить  рождение ребенка в период действия договора о жилищном кредитовании. Возможно получение отсрочки сроком до двух лет по причине строительства  жилья.

     НА  СЛАЙД ТРЕБОВАНИЯ В ТАБЛИЦЕ (на него переключить когда  начинаешь говорить о кредите в  самом начале, пусть  смотрят сами) .

     Условия предоставления ипотеки  молодой семье

     Молодая семья может получить ипотеку по любым программам Сбербанка сроком до 30 лет в одной из трех валют при выполнении определенных условий. Процентная ставка по рублевому кредиту колеблется от 9.5% до 14%, по кредиту в долларах США или евро проценты составят от 8.8% до 12.1%.

     Минимальный порог ипотечного кредита равен 300 тыс. рублей, 10 тыс. долларов США или 7 тыс. евро. Максимальный размер займа зависит  от совокупного дохода молодой семьи. Обязательным условием выдачи ипотеки молодой семье является то, что полное погашение кредита на покупку жилья должно быть осуществлено до достижения Заемщиком пенсионного возраста.

     Требования  к Заемщику

     Получить  ипотеку для молодой  семьи в Сбербанке  России могут граждане в возрасте от 18 до 35 лет. Заемные средства могут быть использованы на приобретение готового жилья, строительство  жилого дома, реконструкцию  квартиры, а также  покупку земельного участка на территории Российской Федерации.