Ипотечное кредитование в РФ

В 2011 году ипотечный рынок выйдет на докризисный уровень, но в 2012 году динамика его развития замедлится. Ипотечным банкам необходимо искать новые «точки роста», роль государства – обеспечить адекватный рост предложения нового жилья.

В I полугодии 2011 года ведущие ипотечные банки показали взрывные темпы роста, а объем выдачи в 2 раза превысил итоги I полугодия 2010 года. Но в 2012 году нас ждет замедление рынка: будет исчерпан «эффект низкой базы», снизится предложение нового жилья, давление на темпы роста окажет и нестабильность на финансовых рынках. Кроме того, ограничены возможности дальнейшей ценовой конкуренции, поэтому участникам рынка придется обратить больше внимания на сервис и нетрадиционные каналы продаж.

На сегодняшний день ипотечное кредитование в России составляет менее семи процентов от доли общего объема банковского кредитования. Поэтому, главным направлением государственной жилищной политики России является развитие ипотечного кредитования в России.

Анализ ипотеки в России показал, что изначально развитие ипотечного кредитования в России зависело напрямую от капиталовложений западных финансовых структур, в то время как со стороны российских финансовых структур динамика по улучшению доступности ипотечного кредитования практически отсутствовала. Чтобы повысить кредитоспособность населения правительству РФ пришлось создать АИЖК как гаранта проблемных кредитов. Ипотечное кредитование Сбербанка России получило достаточно широкое признание. Законодательной системой были внесены многие положительные изменения. Например, на рынок ипотечного кредитования усилилось государственное влияние. Появились доступные для населения новые программы ипотечного кредитования. Упростилась и улучшилась процедура получения ипотеки, значительно понизились процентные ставки, а также существенно снизился размер первоначального взноса со всеми вытекающими комиссиями и платежами. Действуют льготные программы кредитования (например, ипотека материнский капитал).

Ипотечное кредитование в России на сегодняшний день имеет гибкие и хорошо адаптированные для разных слоев населения кредитные программы. Поэтому, кредитные аналитики единодушно рекомендуют уже сейчас брать ипотечный кредит на покупку жилья, ведь учитывая дальнейший непрекращающийся рост цен на недвижимость, это будет в любом случае выгодно.

 

• Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования  в РФ.

Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса.

     Принятие  части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской Федерации  стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования.

 

Ипотечное законодательство:

 

Постановление Правительства Российской Федерации от 17 июня 2010 г. N 454 "О дополнительных ограничениях на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих и максимальных долях в совокупном инвестиционном портфеле отдельных классов активов"

Постановление Правительства Российской Федерации от 27 января 2009 г. N 63 "О предоставлении федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения"

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"

Постановление Правительства Российской Федерации от 29 января 2007 г. N 51 "О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"

Постановление Правительства Российской Федерации от 21 апреля 2006 г. N 233 "О нормативах оценки финансовой устойчивости деятельности застройщика"

Постановление Правительства Российской Федерации от 28 января 2006 г. N 46 "О нормативах оценки финансовой устойчивости деятельности жилищных накопительных кооперативов"

Постановление Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2005 г. N 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"

Постановление Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2005 г. N 686 "Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения"

Постановление Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"

Постановление Правительства Российской Федерации от 28 сентября 2005 г. N 586 "Об утверждении Правил продления договоров доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих"

Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2002 г. N 451 "Об усилении социальной защиты членов семей погибших (умерших) военнослужащих и сотрудников федеральных органов исполнительной власти"

Постановление Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 г. N 628 "Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. N 1201-р "Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года"

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 1 марта 2006 г. N 277-р "О предоставлении государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию"

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 21 апреля 2010 г. N Д23-1458 "О погашении регистрационной записи об ипотеке в силу закона на помещения, расположенные в многоквартирных домах, строящихся в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 N 214-ФЗ"

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 21 апреля 2010 г. N Д06-1226 "О выплате долга индивидуальным предпринимателем, в том числе о правомерности обращения взыскания на квартиру, которая находится в залоге, то есть является предметом ипотеки."

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 7 октября 2009 г. N Д23-3290 "О порядке государственной регистрации ипотеки с учетом участия в сделке по приобретению жилого помещения несовершеннолетних."

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 7 октября 2009 г. N Д06-2883 "По вопросу о реструктуризации ипотечного кредита"

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 6 мая 2009 г. N Д06-1255 "Об ипотечном кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса и о законопроекте, разработанном в целях реализации схемы кредитования под залог нежилой недвижимости."

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N Д06-1213 "О порядке реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, а также о расторжении (изменении) кредитных договоров в связи с существенным изменением обстоятельств."

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 3 апреля 2009 г. N Д06-894 "О возможности обжалования отказа регистрирующего органа в государственной регистрации ипотеки в силу закона на объекты недвижимости при регистрации перехода права собственности на указанные объекты от одной организации к другой."

Письмо Министерства экономического развития Российской Федерации от 8 декабря 2008 г. N Д06-3030 "Об ипотечных кредитах на приобретение коммерческой недвижимости, а также о предоставлении субсидий за счет федерального бюджета для финансирования мероприятий, осуществляемых в рамках оказания государственной поддержки малого предпринимательства"

Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 21 декабря 2007 г. N 03-05-06-03/96 "По вопросу уплаты государственной пошлины за погашение регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки"

Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 27 ноября 2007 г. N 03-05-06-03/89 "По вопросу удостоверения договора ипотеки нежилых помещений нотариусом, занимающимся частной практикой".

 

2. Анализ системы ипотечного  кредитования в ОАО "Сбербанк России"

 

2.1 Финансово-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России"

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

 

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

 

Сбербанк – современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

 

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

 

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

 

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн и 7,6 млн активных пользователей соответственно.

 

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

 

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка – www.sberbank.ru.

 

Таблица 3 - Рейтинги, присвоенные Банку международными рейтинговыми агентствами, на 01.01.2013 г.

Moody's Investors Service
Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте по международной шкале	" Ваa1", прогноз "стабильный"
Fitch Ratings
Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента	" ВВВ", прогноз "стабильный"