История возникновения банков

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах , но их развитие всецело зависело от государства. В 1665г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

На украинских землях формирования банковской системы связывают с появлением сети учреждений Государственного банка Российской империи. В 1860г. его конторы открыли в Киеве, Харькове, Одессе, Полтаве.

Сложившаяся финансово-кредитная система Украины XIX - начала XX вв. охватывала: государственные, ипотечные, акционерные, частные, сельские, городские, общественные банки, общества взаимного кредитования, ссудо-сберегательные кассы, ломбарды.

Во времена СССР существенного развития банковского дела не произошло. Причина – полная подконтрольность банков государству.

После провозглашения независимости в Украине была создана двухуровневая банковская система, что повлекло стремительное развитие негосударственных (коммерческих) банковских учреждений. Одновременно банки стали наращивать спектр финансовых услуг, чтобы привлечь новых клиентов, появились международные денежные переводы, выплата зарплаты с помощью пластиковых карт.

Роль банков существенно меняется. В условиях дальнейшего развития рыночной экономики они становятся чрезвычайно важными общественными институтами, от деятельности которого во многом зависит экономическое благополучие государства, страны в целом и каждого человека в частности. Функции банков все больше выходят за пределы простого финансово-кредитного посредничества, они становятся важным механизмом проведения государственной денежно-кредитной политики, а через нее – влияния на основные экономические процессы в обществе.

Банки того периода:

- обеспечивают передачу денежного  капитала из сфер накопления в сферы использования;

- действует механизм распределения  и перераспределения капитала  по сферам и видам деятельности;

- обеспечивают экономию общественных издержек обращения;

- рационализацию всех процессов обращения товаров и капиталов;

- способствуют дальнейшему росту  концентрации производства и  капитала;

- мобилизуются крупные капиталы, необходимые для инвестиций, расширения производства.

2. Банковское дело в дореволюционной России.

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т.е. еще не банками как особыми экономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России.

В царствование Елизаветы в 1754г. были учреждены два банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в 750 тыс рублей и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном предоставление земельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс рублей под 6% с уплатой 3 раза в год. Это были привлекательные ссуды, т.к. плата за частный кредит доходила до 20%.

В 1764г. в царствование Екатерины, были открыты два казенных коммерческих банка в Петербурге и Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но в 1782г. Петербургский был закрыт, вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара в 1767г. превратился в благотворительное учреждение. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование Городских банков. Они руководствовались собственным уставом, предусматривавшим предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе.

В 40-50-е годы XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. В начале 60-х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни, развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные общества, быстро развивалась торговля. В 1859г. образована правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках, которая высказывалась в пользу учреждения частных банков.

Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. (8 тыс. акций по 250 рублей). За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка преимущественно состоял из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864-1865гг. составила 251 тыс. руб., в 1866г. – 500 тыс. руб., в 1867г. – 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6% до 11,4%.

С 1866г. в Москве начал работать Купеческий банк, основным видом активных операций которого являлись учет и выдача ссуд под ценные бумаги. Вскоре организуются еще два акционерных банка: в 1867г. в Харькове и Киеве были учреждены Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк.

Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила толчком к массовому учредительству банков. Учредителями становятся профессионалы банкирские дома, биржевые дельцы, которые привлекли в свою среду влиятельных лиц или лиц, имевших громкие имена и связи в высших сферах. Группа учредителей обычно входила в соглашение с отдельными предпринимателями, желавшими выгодно поместить свои капиталы; или с местными жителями, заинтересованными в открытии банка, или с иностранными корреспондентами. Таким образом собирался первоначальный капитал, затем учредители добивались регистрации устава и пускали акции на биржу в продажу.

В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя. Для их получения заемщик обязан был внести в банк в обеспечение своего специального текущего счета определенную сумму ценностей, которые принимались со скидкой в 25-30% от их стоимости. В пределах оставшихся 70-75% стоимости ценностей клиенту представлялось право брать ссуду единовременно или частями; погашать ссуду также можно было частями. За ссуду взимался процент, который определялся исходя из числа дней, в течении которых клиент пользовался деньгами банка. Хотя сроки погашения ссуды не устанавливались, банк оставлял за собой право потребовать ее возврата в любой момент. Для получения денег с открытого счета клиент получал особую чековую книжку.

3. Советский и современный период деятельности банков.

После октябрьской революции 1917г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.

Одним из решающих элементов воззрений большевиков был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить переход к безденежным отношениям, строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк – единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов.

Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи единого банка. К октябрю 1925г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%).

Однако во второй половине 20-х гг. в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системе управления экономикой была вновь реанимирована идея «единого банка». Идея реализовывалась уже с иной целью, нежели в послереволюционный период: не для создания предпосылок перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами.

В 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная направленность определялась все той же мыслью о «едином банке». Заключительным аккордом реорганизации банков под командно-административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932г. Об организации специальных банков долгосрочных вложений. Им был завершен начатый в 1927-1928гг. процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений.

Следовательно, банки страны – Госбанк и специальные банки – не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации- Торгбанк. Во второй половине 50-х гг. серьезные преобразования коснулись специальных банков, суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986г. весьма разветвленную сеть – 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. Система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли, соответственно республиканские, областные и краевые управления.

Была создана система банков в следующем составе:

- Государственный банк СССР (Госбанк  СССР);

- Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк  СССР);

- Промышленно-строительный банк  СССР (Промстройбанк СССР);

- Банк жилищно-коммунального хозяйства  и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);

- Банк внешнеэкономической деятельности  СССР (Внешэкономбанк СССР);

- Банк трудовых сбережений и  кредитования населения СССР (Сбербанк  СССР).

На рубеже 80-х 90-х гг. в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407г. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472г.

Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864г. в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870г. был образован и Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъем 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897г. К 1918г. число коммерческих банков возросло до 31, причем количество их отделений увеличилось до 49.

Коммерческий банк – негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью – маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам относятся:

- кредитование юридических и  физических лиц;

- операции по вкладам;

- валютные операции (только уполномоченные  банки);

- операции с драгоценными металлами;

- выход на фондовый рынок  и Forex;

- ведение расчетных счетов;

- обмен испорченных денежных (рваные, обожженные, постиранные купюры)               знаков на неиспорченные;

- ипотека;

- автокредитование;

- и др.

 

 

 

 

                                               Заключение

Слова, которые были похожи по звучанию со словом bank и обозначали разные понятия из сферы денежного обращения, вошли в большинство европейских языков практически одновременно – в эпоху быстрого развития торговли в средневековой Европе, которая тогда еще не знала современного разделения на национальные государства.

Возникновение банков и банковского дела исторически связано с потребностью рынка в посреднической деятельности по размену и обмена ценностями, выполнявших функцию денег при обменных и торговых операциях. Потребность в развитии банковских услуг возрастала одновременно с развитием и расширением торговли, появление денег как универсального товара превратила примитивный механизм бартерного обмена в обращение товара через сделки купли-продажи.