Контрольная работа по «Деньги, кредит, банки»

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно – чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении, потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х гг. XX века становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

1. Прибыльность хозяйствования – поскольку банк является прежде всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;
2. Спекулятивный принцип – банк старается купить ресурсы, и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;
3. Максимальное использование всех ресурсов – помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли; в этом случае банк может заключать договоры с другими предприятиями на выполнение каких – то работ, например на ведение бухгалтерского учет предприятия (факторинговые операции), или может сдать в аренду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;
4. «риск ради прибыли» - банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих большую прибыль;
5. «все для клиента» - банк знает, что, чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить, и соответственно получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов (например, для постоянных клиентов, банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и так далее).
6. Принцип взаимной заинтересованности с партнерами – банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысит финансовую устойчивость; этому служат развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирование фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;
7. Привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк); это происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

Банк, таким образом – это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

                                                 Используемая литература:

1. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова. 2008г. Москва.
2. Банковское дело: учеб.для вузов / О.И.Лаврушин (и другие); под редакцией О.И.Лаврушина – 8-е издание, стер.-м: КноРус, 2009г. – 706с.