Контрольная работа По дисциплине: Дениги, кредит, банки.

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования 

Филиал  «Московского психолого-социального  института» в г. Красноярске 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа  
 

По дисциплине:

Дениги, кредит, банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                          Выполнил:

                                                                                                        Студент 3 курса

                                                                                                        Группы ФСО 09

                                                                                                        Войтова С.В. 
 

                                                                                                         Проверил:

                                                                                                         Преподаватель

                                                                                                         Байкоданова М.А.  
 
 
 
 

2011 год

 

Содержание:

     Введение…………………………………………………………………….3

1. Пластиковые карты……………………………………………………..4
2. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот…..7
3. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт……………………………..18
4. Сотрудничество с международными расчетными системами…19
5. Собственные карты российских банков……………………………21

Заключение………………………………………………………………...24

Список литературы………………………………………………………..26 
Введение 

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

"Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

      Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

      Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

      Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе, предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России. Широкое применение получило использование пластиковых карт в логистических системах. 

 

1.ПЛАСТИКОВЫЕ  КАРТЫ 

     Механизм  действия системы  электронных расчетов  основан  на применении  пластиковых карт и  в  себя операции, осуществляемые  при  помощи  банкоматов, электронные системы расчетов населения  в торговых  организациях, системы  банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем  месте.

           Пластиковая  карта -  обобщающий  термин, который  обозначает  все  виды  карт, разных  по  назначению, набору оказываемых с  их помощью  услуг, а также  по техническим  возможностям и организациям, их  выпускающим.

     Важнейшая  особенность всех  пластиковых  карт, независимо  от степени их совершенства, состоит в том, что на  них хранится определенный  набор информации, используемый  в разных  прикладных  программах. Карта может служить пропуском в здание , средством доступа к компьютеру,  водительским  удостоверением, использоваться для  оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере  денежного  обращения пластиковые  карты являются  одним  из  прогрессивных  средств организации  безналичных  расчетов.

     В процессе формирования  системы  электронных  денежных  расчетов  на  Западе  была  создана  организация International Standarts Organisation  (ISO), которая  разработала  определенные  стандарты  на  внешний  вид пластиковых карт; порядок  нумерации (образования ) счетов; формат магнитных  полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его  операциях. Членами  ISO  являются  такие крупные эмитенты карточек, как «VISA»,  «Master Card»,  «American Express».

     В  настоящее  время  более  200  стран используют пластиковые карты в платежном  обороте. Это  позволяет  сделать  вывод  о  том, что  пластиковые  карты являются  важнейшим  элементом так называемой технологической революции в банковском  деле. Именно пластиковые  карты в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных  банковских ( и других)  систем. Они  «вышли  на  передовые позиции»  в  организации денежного  оборота индустриально  развитых   стран  Запада,  постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

     Все  пластиковые  карты, предназначенные  для расчетов, могут подразделяться на личные  и корпоративные. Банки выдают личные карты частным лицам; своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия  ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются  юридическими лицами под их гарантии и обеспечении также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными  картами  могут сотрудники организации, получившие  карту. 

     По  функциональному  признаку пластиковые карты можно условно разделить на  несколько групп:

     Табл. 1. Основные виды пластиковых  карт 

Магнитные	Электронные многофункциональные  карты
Кредитные	Микропроцессорные:
Платежные (дебетовые)	карты памяти (memory cards)
Экзекьютивные (исполнительные)	интеллектуальные  карты (smards cards)
Чековые гарантийные	Суперинтеллектуальные карты (superstart cards)
С фиксированной  покупательской способностью (телефонные и пр.)	Лазерные

 

      Карты с фиксированной  покупательской способностью  являются самыми простыми. Обычно  на них нанесены  имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на лицевой стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

      Магнитные карты   выглядят также, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе  совпадает с записями  на лицевой стороне карты ( имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться  специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство также может распечатать чек).

      Магнитные карты появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее  время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карт.

      Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х годов ХХ века, но в конце 80-х годов появились реальные  возможности её практического использования.

      В России рынок пластиковых карт находится  в стадии оживления после кризиса 1998 г.  и дальнейшего развития. 

      С точки  зрения клиентов, привлекательность  карт заключается  в следующем:

     - с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой – возможность моментально  оплатить покупку;

    -    не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию  осуществит банк;

    -   строже становятся контроль и планирование бюджета;  

    -   при  утере карты достаточно  лишь позвонить в банк, чтобы  все расчеты по ней были  немедленно  заблокированы;

    -    на внесенные в банк  деньги( как правило, на средний  остаток выше какой-то оговоренной  суммы) можно получать проценты;

    -   престижность  (особенно  в тех странах , где карточки  пока не стали общеупотребительными)  свидетельствующая  к тому  же об умении обращаться с   современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. 

      Минусы  кредитных карт для клиента  связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести:

    -    за удобство, которое  дает применение карточек, приходится  платить:

    -    карты принимают не  во  всех магазинах и других  организациях торговли и сферы  обслуживания, особенно в странах, которые только вступают на этот путь; 

Выигрыш магазина состоит  в следующем:

    -    можно привлечь больше  клиентов, причем состоятельных,  и значительно увеличить товарооборот;

    -    не нужно заботиться о конвертировании  денег и инкассации  выручки;

    -  гораздо проще решать проблемы  безопасности (сметы с подписями  владельцев карт, которые остаются  в магазине и означают поступление  денег на его счёт, не представляют  интереса для грабителей);

    -    человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец  наличных;

    -    повышается престиж, рейтинг  магазина.

  Вместе  с тем магазину придется пойти  и на некоторые дополнительные  издержки:

    -    нужны начальные затраты   на закупку или аренду соответствующего  оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

    -    определенную сложность  могут представлять  процесс авторизации  карт, вообще отношения с процессинговым  центром, обслуживающим карты   данного эмитента.

     Банк заинтересован работать  с картами исходя из следующих  соображений:

    -    они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов. Имеются  в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке, во-вторых, страховые депозиты, к которым банки (например российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;

    -    за все операции с  картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение  самой карты;

    -    повышается конкурентный  потенциал банка с учетом общемировой   тенденции вытеснения из платежного  оборота не только  наличных  денег, но и чеков, растет  авторитет банка как участника  инновационных процессов.

   Что касается  менее приятной  стороны «карточного» бизнеса,  то для  банка она связана  с весьма высокими затратами,  особенно в начале работы с  картами (вступление в уже существующую  систему  или организация   собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное  обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).