Контрольная работа По дисциплине: Дениги, кредит, банки.

     Анализируя  преимущества  и  недостатки применения кредитных карт на макроуровне –  на национальном уровне, следует  подчеркнуть, что с применением  кредитных карт связаны  серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние  на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим  неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карте и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа ( определенного для всех видов счетов), выраженных  либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Применяют и другие меры.

     Механизм  применения  карт, о которых говорилось выше, несколько отличается от процедуры  использования  платежных, или дебетовых карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

     Дебетовые карты используются  для оплаты  товаров и услуг путем прямого  списания сумм  с  банковского  счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным  заменителем наличных  денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств  на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью  овердрафта. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения  ежемесячной справки о движении средств  на  их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается  дополнительная плата.

     Основные  сравнительные  характеристики  кредитных и платежных пластиковых  карт приведены в табл..2 

Табл. 2 Основные сравнительные  характеристики кредитных и   платежных пластиковых карт. 

*  Если клиенту открыт в банке  текущий счет с возможностью  овердрафта, то он может получить  ссуду по своей  платежной  карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует  иметь  в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика  функционирования текущего  счета с возможностью овердрафта.

**  В  России  взимаются  и годовой  платеж, и комиссионные. 
 

     Дебетовая карта служит для её владельца  удобным средствам выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения  размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами  - электронными банковскими автоматами (EBM   или ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента  сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются  банком, в котором  клиент имеет депозит.

     В настоящее время во Франции, например,  насчитывается 12 млн   карт, в том  числе дебетовых 5 млн. Счета , обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

     Дальнейшее  развитие преимуществ кредитных  и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так  называемых  исполнительных, или  экзекьютивных, картах. В настоящее время  они выдаются  только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными картами предоставляется  лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф.ст.

     Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека  клиента – владельца карты. Первая чековая гарантийная карта была выпущена в 1964 году, сейчас в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой  гарантийной карте устанавливается ежедневный лимит -  предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. Теперь в Великобритании этот лимит составляет 50 ф.ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.

     Преимущества  названных пластиковых магнитных  карт приумножаются при использовании  последнего поколения  микропроцессорных карт, известных под названием «smard card».

     Идею  создания  пластиковой карты с  одним или несколькими микропроцессорами  для увеличения объема памяти и количества операций, выполняемых  с  её помощью, высказал в середине 70-х гг. ХХ в.  француз Роланд Морено. Микропроцессорную карту называют по разному: «Memory card», «Chip card», «Microcircuit card», «Smard card». Размеры её аналогичны размерам других пластиковых карт. Особенностью же микропроцессорной карты является её способность надежно сохранять  и использовать большие объемы информации. Все электронные карты  имеют встроенный микропроцессор и по мощности немного   уступают персональным компьютерам.

     В настоящее время микропроцессорная  карта  имеет тот же размер , что  обычная кредитная или платежная карта, в которую встроены микрочипы – микропроцессоры (отсюда и название карты - микропроцессорная). Увеличенный таким образом  объем памяти карты позволяет  сохранять и использовать информацию о её владельце, банковском счете клиента, а также о примерно  200  последних операциях, проведенных с использованием карты. Фактически  микропроцессорная карта представляет собой  электронную чековую книжку, информацию о проведенных операциях по которой  можно считывать с экрана терминала.

     Микропроцессорные карты имеют в основном  2-3 зоны, одна из которых секретная. На карту можно нанести  также магнитную полосу, чтобы использовать её в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Главным преимуществом  микропроцессорных карт по сравнению с обычными  картами с магнитной полосой является  повышение надежности  совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

     Кроме того эти карты располагают энергонезависимой программируемой  постоянной памятью. В память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется  даже после  отключения источника питания. В каждую карту, по существу,  вмонтирован небольшой компьютер. Управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся на карте информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

     Еще одним важным преимуществом микропроцессорной  карты является возможность совершать  значительно больше видов операций по желанию клиента. Эти карты  еще нередко называют многоцелевыми, или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карту можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карты, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательской силы» карты. Первое использование карты в следующем месяце после погашения задолженности клиента пред банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

     Существуют  следующие виды электронных карт.

     Карты памяти. Это простейшие  электронные карты, обладающие  лишь памятью, Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию  можно считывать и перезаписывать  многократно. Однако  подобная карта еще не является  по-настоящему смарт-картой, поскольку  все её «интеллектуальные » возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

     Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако  микросхема смарт-карт  содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров  начала 80-х кодов  ХХ в. Основными производителями являются Gemplus (Франция), AT& T (США), Bull CP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solais/Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним выпускают такие фирмы, как Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Fhilips (Германия).

     Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе  кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации  валют, могут служить записной книжкой, Из-за  высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня  широкого распространения, однако  сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

     Магнитные и микропрцессорные карты  различаются  процедурой их обработки. Магнитную  карту при совершении покупки  владелец  вставляет в специальное  считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает  три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карты,  магазина и банка).

     Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента, современные терминалы позволяют в режиме online  за несколько  секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда  продавцу требуется дополнительное  подтверждение  платежеспособности  владельца карты. В этом случае продавец связывается  с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок  действия карты, номер своего счета  и  сумму, на которую  осуществляется сделка. Банк, от имени которого выдана карта, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится  по счетам  владельца карты. В конце каждого дня продавец собирает чеки,  обработанные в терминале, заполняет депозитный  бланк и торговая организация  посылает их по почте или представляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом  комиссионных  за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации, как правила немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком – эмитентом карты по системе  клиринговых расчетов. А затем  банк-эмитент  получает платеж от владельца карты.

     Многопроцессорные карты обрабатываются несколько  иначе, карта вставляется в специальное терминальное устройство – POS  (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре  свой  PIN  а терминал  проверяет подлинность и «покупательскую силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета  клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца ( кредитуется  POS- аппарат). Все происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем  и отнимающем  много времени подтверждении  в режиме online  каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во  время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня.. В регионах, где  нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные  POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользованных карт.