Контрольная работа по «Деньги, кредит, банки»

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение  в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых  к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая  обеспечение в виде залога, не отвечающего  требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на кредиты, носящие компенсационный или  платежный характер. Компенсационный  кредит предполагает направление ссудных  средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных  с него расходов. Сущность платежного кредита состоит в том, заемщик  по мере необходимости предоставляет  банку поступившие к нему расчетно-платежные  документы и ссудные средства перечисляются непосредственно  на оплату данных документов.

По способам погашения  банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Погашаемые единовременным платежом ссуды являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции  юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение  кредита двумя и более платежами  в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят  от объекта кредитования кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно делить на кредиты с фиксированной или  плавающей процентной ставкой. Ссуды  с фиксированной процентной ставкой  предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает  на себя обязательство оплатить проценты по согласованной ставке вне зависимости  от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского  кредитования имущественно используются фиксированные процентные ставки.

Кредитование с плавающей  процентной ставкой предполагает использование  процентной ставки, размер которой  периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости  от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной  и определяемой по договоренности ставок.

По размерам принято деление  банковских ссуд на мелкие, средние  и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к  классификации кредитов по данному  признаку. В России крупным считается  кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.

 

3.Функции  и организационная структура  центральных банков развитых  стран.

Организационнаяи структура центральных банков в развитых странах.

Четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным  механизмом. Центральные банки, в  том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов  управления центральных банков в  общих чертах совпадает с аналогичной  структурой иных национальных компаний.

 Высшим органом управления  Банка Англии является директорат, возглавляемый управляющим. В  директорат также входят заместитель  управляющего и 16 директоров (четыре  штатных и 12 по совместительству) из числа руководителей крупнейших  компаний, в том числе банковских. Управляющий назначается правительством  на срок в пять лет; срок  полномочий директоров (назначаемых  в том же порядке) ѕ четыре  года. За ущерб, возникший в  ходе осуществления функций Банка  Англии по Закону 1987 г., члены директората  отвечают лишь в случае, когда  доказана их недобросовестность.

Для обсуждения конкретных практических вопросов при директорате  действует специальный комитет  казначейства, в состав которого входят управляющий, его заместитель и  пять директоров.

 Организационное строение  Банка Италии характеризуется  известной сложностью, что отражает  специфику исторического пути  его развития от частного банка  к государственному со смешанным  капиталом. Внутренняя структура  Банка такова: во главе его  стоит Совет директоров, состоящий  из 12 членов и председателя. Центральный  совет проводит в жизнь решения  Межминистерского комитета, в состав  которого входят председатель  ѕ министр казначейства, министр  сельского хозяйства, министр  внешней торговли, министр промышленности  и торговли, министр труда и  президент Банка Италии и решения  которого обязательны для государственного  банка. 

Местонахождение центрального банка Италии ѕ г. Рим. Здесь расположены  центральные органы управления банком. Система центрального банка включает в себя подразделения его центральных  органов и 97 отделений, расположенных  в главных городах провинций, ряд представительств за рубежом.

В соответствии с уставом  центрального банка система его  руководящих органов включает в  себя общее собрание акционеров, Совет  директоров, Исполнительный комитет  и Совет аудиторов.

Общее собрание акционеров проводится 31 мая каждого года под  председательством главы Совета директоров. В работе общего собрания участвуют акционеры, каждый из которых  владеет по меньшей мере 100 акциями  в течение 3-х месяцев. Акционеры, владеющие акциями, число которых  колеблется от 100 до 500, имеют один голос  на общем собрании; каждые 500 акций  свыше 500 дают один дополнительный голос. Основные функции общего собрания ѕ  утверждение годовых отчетов, назначение аудиторов, установление размеров вознаграждения членов Совета директоров и Совета аудиторов.

Директоров выбирают на собраниях  акционеров, проводимых на местах, сроком на 3 года. Однажды избранные директора  могут быть избраны на ту же должность  вновь. Совет директоров осуществляет общее управление делами банка, а  также назначает председателя, генерального директора и двух заместителей генерального директора.

 

Эти назначения должны быть утверждены декретом Президента Республики, издаваемым по предложению премьер-министра, с одобрения министра казначейства и с учетом мнения Совета Министров.

При решении особо важных вопросов Совет директоров проводит консультации с Исполнительным комитетом, включающим в себя четырех директоров, которые назначаются на эти должности  ежегодно. Председатель Совета директоров одновременно является председателем  Исполнительного комитета. На заседаниях Совета директоров и Исполнительного  комитета присутствуют генеральный  директор (с правом совещательного голоса), два заместителя генерального директора и председатель ѕ министр  казначейства.

Непосредственное управление банком осуществляет директорат, возглавляемый  председателем Совета директоров. Помимо председателя в директорат входят генеральный  директор и два его заместителя.

 Федеративный характер  США находит свое отражение  в структуре организации банков  Федерального резерва. Управление  в БФР осуществляется Советом  директоров численностью девять  человек. Совет директоров состоит  из трех классов ( все данные  должности выборные): А – три  члена от банковских кругов; В  – три члена от представителей  торговли, сельского хозяйства и  промышленности и С – три  члена, назначаемые Советом управляющих  СФР. 

Директорами класса А не могут быть сенаторы и конгрессмены, класса В и С ѕ должностные  лица, директора и служащие банков.

- БФР как полномочная корпорация может:

 - утвердить и использовать печать корпорации;

- обладать имуществом;

- заключать сделки;

 - искать в суде и быть ответчиком, подавать жалобы, защищаться в суде общего права или права справедливости;

 - назначать Советом директоров президента, вице-президента;

 определять Советом  директоров устав соответствующий  закону и регулирующий порядок  ведения общей предпринимательской  деятельности;

 - получать по вкладам казначейства Соединенных Штатов в любых облигациях Соединенных Штатов от контролера денежного обращения обращающихся бланковых векселей.

 - система Федерального резерва управляется с помощью трех органов: Совета управляющих СФР, Федерального консультативного совета, Федерального комитета по операциям на открытом рынке.

 - управляющих системой Федерального резерва состоит из семи членов, назначаемых президентом по совету и с согласия Сената. Срок полномочий каждого члена Совета управляющих ѕ 14 лет. Повторное избрание одного и того же лица на эту должность исключается. Признается незаконной практика занятия членами Совета управляющих любой должности в одном из банков-членов.

 

Обычно Совет управляющих  собирается ежедневно для рассмотрения текущих вопросов кредитно-денежной политики, выполнения надзорных функций, возложенных на него Конгрессом США, и рассмотрения административных вопросов, связанных с деятельностью как  самого Совета управляющих, так и  всей системы Федерального резерва.

 Закон Совета управляющих наделен следующими полномочиями:

- инспекция деятельности любого банка Федерального резерва и любого банка ѕ члена системы Федерального резерва;

- разрешать или требовать переучета банками Федерального резерва уже дисконтированных другими банками Федерального резерва ценных бумаг по учетным ставкам, определяемым Советом управляющих;

- приостанавливать на срок не более тридцати дней действие требования об обязательных резервах;

- контролировать и регулировать через Бюро под руководством контролера денежного обращения выпуск и изъятие из обращения билетов Федерального резерва;

- увеличивать число городов Федерального резерва вследствие создания в них национальных банковских ассоциаций или исключения ряда городов из списка городов Федерального резерва;

- приостанавливать деятельность должностных лиц или директоров какого-либо банка Федерального резерва или отстранение их от должности;

- требования представления выписок касательно активов баланса, вызывающих большое сомнение;

- приостанавливать операции банка Федерального резерва, идущие с нарушением законов, брать на себя руководство или ликвидировать его или преобразовывать;

- осуществлять общее руководство банками Федерального резерва;

- передавать некоторые свои функции, кроме самых важных, таких, как определение кредитно-денежной политики, одному или нескольким членам Совета управляющих или служащим этого совета или банкам Федерального резерва;

- осуществлять наем уполномоченных, экспертов, помощников, клерков и иных служащих по мере надобности для своей успешной работы. Заработная плата устанавливается Советом управляющих;

- устанавливать нормы обязательного резерва для каждого округа Федерального резерва и периодически пересматривать их.

- пересматривать и утверждать правила о передаче фондов и обязательств между банками Федерального резерва и их филиалами и выступать, по своему усмотрению, расчетной палатой для таких банков Федерального резерва.

 

 

- управляющих является сложным органом: в его составе находится четырнадцать подразделений:

 Секретариат, возглавляемый  секретарем, высшим должностным  административным лицом. Секретариат  осуществляет руководство кадрами  всех подразделений Совета управляющих  и БФР. Через секретариат идет  вся корреспонденция, он же  ответствен за ведение протоколов  собраний.

 Юридическая служба, возглавляемая  Главным консультантом Совета  управляющих. Задача службы ѕ  представление разъяснений и  дача рекомендаций по всем  обсуждаемым в Совете управляющих  вопросам.

 Служба исследований  и статистики, возглавляемая директором. Служба предоставляет необходимую  для выработки правильной политики  экономическую информацию.

 Служба международных  финансов оказывает содействие  в вопросах зарубежных операций  членами системы Федерального  резерва и представляет Совет  управляющих в национальном консультативном  совете по международным денежным  и финансовым вопросам.

 Служба банковских  операций занимается исследованием  банковских операций, дает необходимые  рекомендации, представляет доклады  о деятельности банков Федерального  резерва с точки зрения техники  и себестоимости операций, их  основных направлениях, состоянии  самих банков.

 Служба управления  кадрами осуществляет выполнение  программ Совета управляющих  по кадровой политике и обеспечивает  режим секретности.