Контрольная работа по "Финансы, денежное обращение и кредит"

Контрольная работа

На тему «ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ»

Студентка гр. 2Б-111ЗП

Смирнова К. А.

Вариант 31

Задание32,6,82.

Вопрос 32: Кредиты  и кредитная система?

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определеных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, соглано которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за возногражнеие кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

Кредит. Условия возникновения кредитных  отношений.

1.Кредит - это заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность за кредит имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения средств взятых в кредит.  
2.Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора, который он может дать в кредит, и их нехватка у заемщика, при этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Кредит  и его функции, как в них  проявляется понятние, сущность и роль кредита.

Кредит, основные его функции: 
перераспределительная, регулирующая, стимулирующая.  
 
Кредит, перераспределительная функция. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств (предоставляемых в кредит) других лиц. Особенностью функции является то, что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения. Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий кредит, лизинговый кредит, частично потребительский кредит). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).  
 
Кредит, регулирующая функция заключается:  
1. в том, что кредит способен обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства) 
2. в том, что кредит способен регулировать структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).  
 
Кредит, стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитное соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

Виды кредитов

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.  
Основные банковские виды кредитов:  
 
1. Потребительский кредит  
2. Автокредит  
3. Образовательный кредит  
4. Кредит на покупку недвижимости, ипотека  
5. Овердрафт  
6. Кредит малому бизнесу.  
 
Еще выделяют целевой и не целевой кредит. Из самого слова, целевой, становятся понятно что это кредит под какую-либо цель, на что накладываеются определенные специальные условия кредитора. Примером целевого кредита может служит образовательный кредит, то есть на оплату какого-либо образования, в данном случае кредитор может предложить, как правило, льготные проценты и расширенные сроки кредита. Существует также кредит не целевой, то есть не является на какую-то особую цель из предложенных кредитором. Примером может служить кредит на неотложные нужны, то есть в данном случае мы не поясняем кредитору на что конкретно будет потрачена ссуда. На данный вид кредита обычно проценты выше средних по кредитору.  
 
В последнее время стал очень пополяным так называемый кредит на доверии. Как правило, это кредит выдается в тот же день как вы за ним и обратились, без справок о доходах заемщика, обычно только по предоставлении паспорта гражданина Рф. Данный кредит, как правило выдается наличными.

Потребительский кредит

Потребительский кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит

Автокредит - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государтсво поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит

Образовательный кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе(школа, институт, университет, колледж ит прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кредит  на покупку недвижимости (ипотека)

Ипотека - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Кредит - овердрафт

Овердрафт - это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Кредит  малому бизнесу

Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Кредит  на неотложные нужды

Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам. Данный вид кредита является не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками.

Кредит  на доверии

В последнее время этот вид кредита получил большую  популярность. Данный вид кредита  предоставляется, как правило, физическим лицам. Кредит этого вида является может являтся как целевым, так и не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору может не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками. Основной плюс этого вида кредита заключается в том, что никакого пакета документов кредитору предоставлять не требуется, обычно, заявка на данный вид кредита рассмтривается только по предоставлении папорта гражданина РФ.

 

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наибелее актуальными, которые классифицированы выше.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.    

 В настоящее  время структура кредитной системы  РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система: 

—коммерческие банки;

—сберегательные банки;

—ипотечные банки.

3)специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты: 

—страховые компании;

—инвестиционные фонды;

—пенсионные фонды;

—финансово-строительные компании и прочее.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:

—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;

—коммерческие банки  и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств. Кроме того, высокие  ставки на краткосрочные кредиты  ведут к

необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Кредитная система играет важную роль:

-   в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

-   в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

-   в формировании международных условий воспроизводства.

Вопрос 6: Безналичные расчеты (расчеты  платежными поручениями, расчеты платежными требованиями).

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

расчеты платежными поручениями

ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия -- получателя средств в том же или другом одногородном или иногороднем учреждении банка.

Возможности применения в расчетах платёжных поручений  многообразны. С их помощью совершаются  расчеты в хозяйстве как по товарным, так и по нетоварным операциям. При этом все нетоварные платежи совершаются исключительно платежными поручениями.

В расчетах за товары и услуги платежные поручения  используются в следующих случаях:

за полученные товары и оказанные услуги (т. е. путем  прямого акцепта товара) при условии  ссылки в поручении на номер и  дату товарно-транспортного документа, подтверждающего получение товаров  или услуг плательщиком;

для платежей в  порядке предварительной оплаты и услуг (при условии ссылки в  поручении на номер договора, соглашения, контракта, в которых предусмотрена  предварительная оплата);

для погашения кредиторской задолженности по товарным операциям;

при расчетах за товары и услуги по решениям суда и арбитража;

по арендной плате  за помещения; платежи транспортным, коммунальным, бытовым предприятиям за эксплуатационное обслуживание и  др.

В расчетах по нетоварным операциям платежные поручения  используются для:

платежей в бюджет; погашения банковских ссуд и процентов  по ссудам; перечисления средств органам  государственного и социального  страхования;

взносов средств  в уставные фонды при учреждении АО, товариществ и т. п.;

приобретения акций, облигаций, депозитных сертификатов, банковских векселей; уплаты пени, штрафов, неустоек и т. д.

Платежное поручение  выписывается плательщиком на бланке установленной формы, содержащем все  необходимые реквизиты для совершения платежа, и представляется в банк, как правило, в 4 экземплярах, каждый из которых имеет свое определенное назначение:

1-й экземпляр  используется в банке плательщика  для списания средств со счета  плательщика и остается в документах  для банка;

4-й экземпляр  возвращается плательщику со  штампом банка в качестве расписки  о приеме платежного поручения  к исполнению;

2-й и 3-й экземпляры  платежного поручения отсылаются  в банк получателя платежа;  при этом 2-й экземпляр служит  основанием для зачисления средств  на счет получателя и остается  в документах для этого банка,  а 3-й экземпляр прилагается  к выписке со счета получателя  как основание для подтверждения  банковской проводки.