Краткая характеристика современной кредитной системы России

Краткая характеристика современной кредитной системы  России.

Содержание:

     Введение.

• Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ
1. Понятие кредитной системы
2. Становление и развитие современной кредитной системы РФ
• Современная кредитная система РФ

1. Банковская система РФ
2. Парабанковская система РФ

Заключение.

Литература.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

    Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

    За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.

     В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ.

1. Понятие  кредитной системы

    В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

   В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

   Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

    С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице :

Структура современной кредитной системы

Сектор	Институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор - коммерческие банки - сберегательные банки - инвестиционные банки - ипотечные банки и  др.
3	Страховой сектор - страховые компании - пенсионные фонды	Парабанковская система
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ) - инвестиционные компании - финансовые компании - благотворительные фонды - кредитные союзы и  пр.

 

 

     Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

      В Российской Федерации кредитная система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

2.Становление и развитие современной кредитной системы РФ.

    На 1 января 1914 года кредитная система России имела следующий вид. Верхний ярус банковской системы России включал систему государственных кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. К этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт–Петербургская ссудные казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились разнообразные кредитные учреждения народного кредита: 108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских сословных банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего яруса относились кредитные учреждения коммерческого кредита: 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных земельных банков. К третьему ярусу кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 кооперативных банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных учреждений, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные банки).

   В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус (специализированные кредитные институты) был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг.

    После денежной реформы 1895–1897 гг. значение Госбанка как эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым запасам (почти 1200т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк имел право выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита – 300 млн. руб.

    В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).

    Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.

    В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный банк РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским операциями развития промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк выпускает в обращение новые банкноты – червонцы. В течение 1922–1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы.

   Реформа кредитной системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным и кооперативным организациям запрещалось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики правительства.

     На втором этапе был установлен новый порядок межхозяйственных расчетов, в соответствии с которым счета поставщиков стали оплачиваться лишь при наличии согласия покупателя (акцепт) или его аккредитива.

    На третьем этапе в систему кредитования были внесены существенные изменения. Кредит Госбанка становится целевым, срочным, возвратным и обеспеченным товарно-материальными ценностями.

     На четвертом этапе усилилась роль Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования процессов производства, распределения и обращения. Была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений – Промбанка, Сельхозбанка, Цекобанка и Торгбанка.

    К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом:

– государственный банк;

– банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки);

– специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита).

    Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита.В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами     Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

     В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной.

Структура кредитной системы СССР:

– Государственный банк;

– Стройбанк (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений);

– Внешторгбанк (Банк для  внешней торговли);

– Государственные трудовые сберегательные кассы.

     Второй банк страны – Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

    В середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

     В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят "Закон о Госбанке и банковской деятельности",который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

     Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988–1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты.

     Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992 г.:

1. Центральный банк  РФ;

2. Банковская система:

– коммерческие банки;

– сберегательный банк РФ;

3. Специализированные  небанковские кредитные институты:

– страховые компании;

– инвестиционные фонды;

– прочие.

     Структура кредитной системы Российской Федерации на коне 1994 г.:

1. Центральный банк  РФ;

2. Банковская система: