Краткая характеристика современной кредитной системы России

– коммерческие банки;

– сберегательные банки;

– ипотечные банки;

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

– страховые компании;

– инвестиционные фонды;

– пенсионные фонды;

– финансово-строительные компании;

– прочие.

     Новым этапом в развитии кредитной системы России стало принятие в 1995 году Законов РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", закрепивших основы деятельности и разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями.

  В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

– четкое разграничение  функций между банками и небанковскими  кредитными институтами;

– централизация банковского  дела;

– возникновение специализированных банков;

– повышение устойчивости кредитных институтов;

– расширение системы  СКФИ.

 

Современная кредитная  система РФ.

1. Банковская система РФ.

    Банковская система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

    Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

      Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

    Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

    Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязатекльства.

     В соответствии с законодательством банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     К банковским операциям относятся:

– привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов;

– осуществление расчетов;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:

– выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

– приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

– доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

– осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

– предоставление в аренду специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг.

     Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

     По характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

1. Расчетные НКО, которые вправе.

2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные  операции и имеющие право:

 Центральный банк РФ

   Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны.

   Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

  Деятельность ЦБР подчинена следующим целям:

– защите и обеспечению  устойчивости рубля;

– развитию и укреплению банковской системы России;

– обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

   Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

   Функции ЦБР:

– разработка и проведение денежно-кредитной политики;

– управление золотовалютными  резервами;

– валютное регулирование  и валютный контроль;

– анализ и прогнозирование  экономики;

– участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса  РФ;

– установление официальных  курсов иностранных валют к рублю;

– монопольная эмиссия  наличных денег и организация  их обращения;

– установление правил проведения расчетов в РФ.

    Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения.

   Банк России подотчетен Государственной Думе РФ, которая:

– назначает на должность  и освобождает от должности Председателя ЦБР по представлению Президента РФ;

– назначает на должность  и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБР по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ;

– направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в  рамках своей квоты;

– рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

– рассматривает годовой  отчет Банка и принимает по нему решение;

– принимает решение  о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений. Такое решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

– поводит парламентские  слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

– заслушивает доклады  Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

       Высшим органом ЦБР является совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.

    Возглавляет совет директоров Председатель Банка России, который назначается Государственной Думой на четыре года по представлению Президента РФ. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.

    Национальный банковский совет – коллегиальный орган Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации из числа его членов, трое – Государственной Думой из числа ее депутатов, трое – Президентом РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

       В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

   ЦБР имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

– предоставлять кредиты  на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; с октября 2008г. без обеспечения;

– покупать и продавать  облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

– покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

– покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

– проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

– выдавать поручительства и банковские гарантии;

– открывать счета  в российских и иностранных кредитных  организациях;

– выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

– осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени  в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной  банковской практике.

    В случаях, предусмотренных федеральными законами, ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц.

   В регионах, где отсутствуют кредитные организации, ЦБР также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями.

Банк России не имеет  права:

– осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и с физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом;

– осуществлять операции с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением своей деятельности;

– заниматься торговой и  производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных законом;

– участвовать в капиталах  кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  законом;

– продлять возможные  сроки возврата выдаваемых кредитов;

– предоставлять кредиты  правительству РФ для покрытия дефицита государственного бюджета, приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом.

      Рефинансирование коммерческих банков –предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

     Коммерческие банки

    С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка.

Коммерческие банки  можно классифицировать по ряду признаков.

1. По характеру собственности:

– государственные;

– акционерные;

– кооперативные;

– частные;

– муниципальные;

– смешанные;

2. по видам операций:

– универсальные;

– специализированные;

3. по территориальному признаку:

– международные;

– республиканские;

– региональные;

– обслуживающие несколько  регионов страны;

4. по отраслевой ориентации:

– промышленные;

– сельскохозяйственные;

– строительные;

– торговые

   Основными функциями банков являются: