Кредитная политика государства

Кредитная политика государства

 

Содержание

 

I. Введение.

 

II. Кредитно-банковская система

 

1. Совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования 

 

2. Система кредитно-финансовых  институтов 

 

а) Центральные банки 

 

б) Коммерческие банки

 

в) Специализированные кредитно-финансовые институты 

 

III. Основные направления денежно-кредитного регулирования

 

1. Усиление  ликвидности кредитно-финансовых  институтов 

 

2. Управление  государственным долгом 

 

3. Регулирование  объема кредитных операций и денежной эмиссии

 

IV. Инструменты регулирования кредитоспособности банков

 

1. Основные 

 

2. Селективные 

 

 

V. Эффективность кредитно-денежной  политики 

 

1. Преимущества по сравнению  с другими методами регулирования  экономики 

 

2. Проблемы реализации 

 

VI. Исследование. Потребительское кредитование. Сравнение программ потребительского кредитования Сбербанка и ВТБ24.

 

VII. Список литературы.

 

I. Введение

Актуальность  моей темы.

Кредитная политика государства - это сложная экономическая система, которая создана для развития рынка как внешнего, так и внутреннего. На сегодняшний день более шестидесяти процентов экономических операций используются с привлечением кредитных средств, что приводит к развитию банковской системы, развитию экономики, укреплению валюты на мировом финансовом рынке и т.д.

На мой взгляд, эта  тема была актуальна в прошлое  время и ещё более актуальна  в настоящее, поскольку общее  состояние экономики в большей  мере зависит от состояния денежной и кредитной сферы государства. Главные составляющие кредитной политики (деньги и кредит) являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. На мой взгляд, благодаря кредитной политики в современном государстве появляется возможность регулировать денежное предложение во время экономического спада и роста.

 

Цели  и задачи моей работы.

В работе по данной теме я поставил перед собой следующие цели и задачи: рассмотреть основные теоретические концепции кредитной политики государства, обозначить её функции, методы и значение, выявить все её достоинства и недостатки. А также одной из целей является затронуть актуальные вопросы, касающиеся этой темы на сегодняшний день.

 

Предполагаемый  результат.

1) Четкое уяснение  основных составляющих кредитной  политики государства.

2) Понимание того, каким  образом кредитная политика функционирует,  урегулируется и укрепляется.

3) Разобраться в том,  как и под какие условия,  выдаются потребительские кредиты  ведущими банками России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Кредитно-банковская система

 

Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, определяющую процессы формирования капитала в экономической системе и его движении между субъектами и секторами экономики.

 

Составляющими кредитной системы являются:

совокупность  кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и система кредитно-финансовых институтов.

 

Кредитная система сосредотачивает свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

 

Основой кредитной системы  исторически являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

 

Итак, кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1. центральные банки; 2. коммерческие банки; 3. специализированные кредитно-финансовые институты.

 

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

 

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

 

1) эмиссия  банкнот;

 

2) проведение  денежно-кредитной политики;

 

3) рефинансирование  кредитно-банковских институтов;

 

4) проведение  валютной политики;

 

5) регулирование  деятельности кредитных институтов;

 

6) функции  финансового агента правительства.

 

Коммерческие  банки представляют собой частные  и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

 

 

Выделяют несколько  их функций:

 

♦          аккумуляция и мобилизация денежного  капитала;

 

♦          посредничество в кредите;

 

♦          создание кредитных денег;

 

♦          проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

 

♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

 

♦          оказание консультационных услуг.

 

 

Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и  небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

 

Кредитные организации  возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой — проникновением их в сферу действия коммерческих банков.

 

К системе  кредитно-финансовых институтов относятся:

 

1. Инвестиционные банки,  занимающиеся эмиссионно-учредительской  деятельностью, то есть проводящие  операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг.

 

2. Обширная группа  сберегательных учреждений, занимающая  важное место благодаря привлечению  мелких сбережений и доходов,  которые иначе не смогут функционировать  как капитал. 

 

В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

 

3. Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов.

 

4. Пенсионные фонды.

Пенсионный фонд осуществляет ряд социально значимых функций:

    

 1) учет страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию.

 

2) назначение  и выплата пенсий

 

3) назначение  и реализация социальных выплат

 

4) персонифицированный  учет участников системы обязательного пенсионного страхования.

 

5) взаимодействие с работодателями  – плательщиками страховых пенсионных  взносов.

 

6) управление средствами  пенсионной системы

 

7) выдачу сертификатов на получение материнского (семейного) капитала

 

 

5. Инвестиционные компании, размещающие свои акции и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства.

 

Таким образом, кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня: 1. центральный банк; 2. коммерческие банки.

И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

 

 

 

 

 

 

III. Основные направления денежно-кредитного регулирования.

 

Государственное регулирование  денежно-кредитной сферы может  осуществляться достаточно успешно  лишь в том случае, если государство через центральный банк способно эффективно воздействовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой рыночной экономике именно последние являются базой всей денежно- кредитной системы. Данное регулирование осуществляется в нескольких взаимосвязанных направлениях.

 

1. Государственный контроль  над банковской системой имеет  целью укрепление ликвидности  кредитно-финансовых институтов, то  есть их способности своевременно  покрывать требования вкладчиков.

 

2. Управление государственным долгом является направлением государственного регулирования в условиях бюджетных дефицитов огромного роста государственной задолженности, когда резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссудных капиталов. Для этого центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: · покупает или продает государственные обязательства; · изменяет цену облигаций; · варьирует условия их продажи; · различными способами повышает привлекательность последних для частных инвесторов.

 

3. Регулирование объема  кредитных операций и денежной  эмиссии применяется, прежде всего, для воздействия на хозяйственную активность.

 

Итак, существует три основных направления кредитной  политики, между которыми имеется  тесная, глубокая взаимосвязь, поэтому меры, принятые правительством в данной области, всегда будут носить сложный и неоднозначный характер.

Рассмотрим, наконец, сами инструменты, с чьей помощью  государство воздействует на кредитный  рынок, проводя намеченную денежную политику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

IV. Инструменты регулирования кредитоспособности банков.

 

Кредитно-денежная политика в зависимости от состояния  экономики направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии, либо на их сдерживание и ограничение

 

Для регулирования экономики ими используются следующие методы денежно- кредитной политики:

 

1. Общие, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом.

 

2. Селективные, предназначенные для регулирования конкретных видов кредитования отдельных отраслей и крупных фирм.

 

К общим методам  относятся такие инструменты кредитной политики, как:

 

  учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины ХIХ в. Возникновение этого инструмента было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков;

операции на открытом рынке, которые заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг, и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу. В случае покупки центральный банк переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки на их резервных счетах;

установление норм обязательных резервов коммерческих банков, что, с одной стороны, способствуют улучшению банковской ликвидности, а с другой — эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя инвестиций. Изменения норм обязательных резервов — метод прямого воздействия на кредитоспособность банков, поэтому многие экономисты считают последний слишком сильным, и он редко используется. Впервые его применили в США в 1933 г.

 

К селективным  же причисляют следующие:

 

контроль по отдельным видам кредитов (по кредитам под залог биржевых ценных бумаг, по потребительским ссудам на покупку товаров в рассрочку, по ипотечному кредиту;

регулирование риска и ликвидности банковских операций. Государственный контроль за риском во всем мире усиливается в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через выданных кредитов с суммой собственных резервов.

 

Таким образом, современные государства обладают целой системой методов регулирования  экономики, причем, составляющие ее инструменты  отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее страну из вероятного кризиса.