Кредитная политика государства

 

 

 

 

 

 

V. Эффективность  кредитно-денежной политики.

 

 Большинство  экономистов рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой экономической политики. Действительно, в ее пользу можно привести несколько конкретных доводов:

 

1. Быстрота и гибкость, то есть кредитно-денежная политика может быстро меняться.

 

2. Слабая зависимость от политического давления.

 

3. Монетаризм — макроэкономическая теория, согласно которой количество денег в обращении является определяющим фактором развития экономики.

 

Однако следует признать, что кредитно-денежная политика страдает определенной ограниченностью и в реальной действительности сталкивается с рядом сложностей:

 

1. Циклическая асимметрия, то есть может быть достигнута такая точка, в которой банки станут ограничить объем кредитов, что означает ограничение предложения денег.

 

2. Изменение скорости обращения денег.

 

3. Влияние инвестиций, то есть действие кредитно-денежной политики может осложниться и даже временно затормозиться в результате неблагоприятных изменений спроса на инвестиции.

 

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая Центральным Банком, как орудие государственного регулирования экономики, имеет свои слабые и сильные стороны.

Вышесказанное позволяет  сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения  экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной политики Центрального Банка на внутригосударственную деловую активность.

 

 

 

 

 

 

VI. Исследование. Сравнение программ потребительского кредитования Сбербанка и ВТБ24.

На сегодняшний день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования. 
Потребительский кредит – это кредит, благодаря которому можно приобрести товар или услугу и оплачивать за нее в течение определенного периода времени, в зависимости от выбранной Вами программы. Этот вид кредитования рассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получить только физические лица.  
Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо было потребителем.  Другими словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием не является приобретенный товар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как лицо не считается физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Для получения кредита  необходимо предоставить Банку анкету – заявление - анкета (на кредит), копию паспорта (копии каждой из страниц, включая пустые), копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку Пенсионного фонда Российской Федерации и другие, которых потребует Банк; справка 2НДФЛ (из бухгалтерии организации, где трудоустроен заёмщик); копия трудовой книжки, заверенная печатью предприятия, на котором трудоустроен заемщик (заемщик должен работать на последнем месте работы не менее 6ти месяцев); также банки приветствуют, если заемщик приносит диплом об образовании. Еще банк может запросить дополнительные документы, такие как: согласие супруга (если приобретается квартира или жилое помещение с залогом в этом банке) на покупку, медицинские справки наркологического либо психдиспансера.

 

Потребительское кредитование в Сбербанке РФ.

Сбербанк предоставляет потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения.  
Сбербанк предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.

По условиям Банка  кредит, превышающий сумму 45000 рублей или эквивалента этой суммы в  иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Самые распространенные формы обеспечения возврата кредита являются: поручительство, привлечение созаемщиков, имущественный залог и др. 
Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора. Для того, чтобы имущество находилось в залоге у банка, необходима его рыночная, а так же инвентаризационная стоимость. Для этого существуют различные оценочные организации.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых  по обеспеченным кредитам  до 1,5 лет 17% в рублях; от 1,5 лет до 3 лет 19% в рублях; от 3 до 5 лет 22% в рублях годовых.

 

Потребительское кредитование в банке ВТБ24.

Потребительский кредит в ВТБ24 предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения этого вида кредита заемщику нужно будет найти поручителя, который может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых  по потребительскому кредиту с обеспечением на срок от 6 до 12 месяцев в рублях  составляют 19%; от 1 до 2 лет: в рублях – 20%; от 2 до 5 лет в рублях – 22%; от 5  до 7 лет в рублях – 24%. Для получения кредита этого вида кредита не требуются поручители. Нужно подать заявку и в течение 2 дней банк сообщит клиенту о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000 рублей, а максимальная  - 750 000 рублей, выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Процентные ставки годовых в рублях, долларах США и евро составляют 24%.

За досрочное погашение  кредита проценты не взимаются. Но минимальная  сумма досрочного погашения должна составлять: 6 000 рублей.

 

 

Анализируя  условия выдачи потребительских  кредитов в этих двух банках, необходимо отметить, не только условия выдачи, но и условия погашения (возврата) кредитов. Например, банк ВТБ24 специализируется на аннуитетных платежах.

 

 

 Аннуитетный платеж – это равный ежемесячный платеж по кредиту весь период кредитования. Аннуитетные платежи по кредиту пересчитываются так, что заёмщик платит в начале периода кредитования повышенный процент по кредиту, а в конце периода кредитования - несколько заниженный. В итоге ежемесячные платежи получаются одинаковые, что очень удобно, не смотря на то, что аннуитет приводит к переплате.

 

Приведу пример аннуитетного платежа:

 

Сумма кредита:	300000
Ставка процента:	19%
Срок кредита:	36

 

№ платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Сумма платежа	Остаток основного  долга
1	6246.806	4750	10996.8060	293753.194
2	6345.7138	4651.0922	10996.8060	287407.4802
3	6446.1876	4550.6184	10996.8060	280961.2926
4	6548.2522	4448.5538	10996.8060	274413.0404
5	6651.9329	4344.8731	10996.8060	267761.1075
6	6757.2551	4239.5509	10996.8060	261003.8524
7	6864.245	4132.5610	10996.8060	254139.6074
8	6972.9289	4023.8771	10996.8060	247166.6785
9	7083.3336	3913.4724	10996.8060	240083.3449
10	7195.4864	3801.3196	10996.8060	232887.8585
11	7309.4149	3687.3911	10996.8060	225578.4436
12	7425.1473	3571.6587	10996.8060	218153.2963
13	7542.7121	3454.0939	10996.8060	210610.5842
14	7662.1384	3334.6676	10996.8060	202948.4458
15	7783.4556	3213.3504	10996.8060	195164.9902
16	7906.6937	3090.1123	10996.8060	187258.2965
17	8031.883	2964.9230	10996.8060	179226.4135
18	8159.0545	2837.7515	10996.8060	171067.359
19	8288.2395	2708.5665	10996.8060	162779.1195
20	8419.4699	2577.3361	10996.8060	154359.6496
21	8552.7782	2444.0278	10996.8060	145806.8714
22	8688.1972	2308.6088	10996.8060	137118.6742
23	8825.7603	2171.0457	10996.8060	128292.9139
24	8965.5015	2031.3045	10996.8060	119327.4124
25	9107.4553	1889.3507	10996.8060	110219.9571
26	9251.6567	1745.1493	10996.8060	100968.3004
27	9398.1412	1598.6648	10996.8060	91570.1592
28	9546.9451	1449.8609	10996.8060	82023.2141
29	9698.1051	1298.7009	10996.8060	72325.109
30	9851.6584	1145.1476	10996.8060	62473.4506
31	10007.643	989.1630	10996.8060	52465.8076
32	10166.0974	830.7086	10996.8060	42299.7102
33	10327.0606	669.7454	10996.8060	31972.6496
34	10490.5724	506.2336	10996.8060	21482.0772
35	10656.6731	340.1329	10996.8060	10825.4041
36	10825.4038	171.4022	10996.8060	0.0003
Итого	299999.9997	95885.0163	395885.016	0.0003

 

Сумма платежей:	395885.016
Сумма кредита:	300000
Проценты:	95885.0163   31.9617%

 

 

Сбербанк же специализируется на дифференцированных платежах.

 

Дифференцированный  платеж - вариант ежемесячных платежей по кредиту, когда размер ежемесячных платежей по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга по кредиту. Несмотря на то, что дифференцированный платеж по кредиту приводит к минимальной переплате за пользование кредитом, он несколько неудобен тем, что в начале периода кредитования ежемесячные платежи по кредиту достаточно высоки, поскольку размер основного долга по кредиту равен размеру самого кредита. 

Приведу пример дифференцированного  платежа:

 

Сумма кредита:	300000
Ставка процента:	19%
Срок кредита:	36

 

№ платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Сумма платежа	Остаток основного  долга
1	8333.3333	4750	13083.3333	291666.6667
2	8333.3333	4618.0556	12951.3889	283333.3334
3	8333.3333	4486.1111	12819.4444	275000.0001
4	8333.3333	4354.1667	12687.5	266666.6668
5	8333.3333	4222.2222	12555.5555	258333.3335
6	8333.3333	4090.2778	12423.6111	250000.0002
7	8333.3333	3958.3333	12291.6666	241666.6669
8	8333.3333	3826.3889	12159.7222	233333.3336
9	8333.3333	3694.4444	12027.7777	225000.0003
10	8333.3333	3562.5000	11895.8333	216666.667
11	8333.3333	3430.5556	11763.8889	208333.3337
12	8333.3333	3298.6111	11631.9444	200000.0004
13	8333.3333	3166.6667	11500	191666.6671
14	8333.3333	3034.7222	11368.0555	183333.3338
15	8333.3333	2902.7778	11236.1111	175000.0005
16	8333.3333	2770.8333	11104.1666	166666.6672
17	8333.3333	2638.8889	10972.2222	158333.3339
18	8333.3333	2506.9445	10840.2778	150000.0006
19	8333.3333	2375.0000	10708.3333	141666.6673
20	8333.3333	2243.0556	10576.3889	133333.334
21	8333.3333	2111.1111	10444.4444	125000.0007
22	8333.3333	1979.1667	10312.5	116666.6674
23	8333.3333	1847.2222	10180.5555	108333.3341
24	8333.3333	1715.2778	10048.6111	100000.0008
25	8333.3333	1583.3333	9916.6666	91666.6675
26	8333.3333	1451.3889	9784.7222	83333.3342
27	8333.3333	1319.4445	9652.7778	75000.0009
28	8333.3333	1187.5000	9520.8333	66666.6676
29	8333.3333	1055.5556	9388.8889	58333.3343
30	8333.3333	923.6111	9256.9444	50000.001
31	8333.3333	791.6667	9125	41666.6677
32	8333.3333	659.7222	8993.0555	33333.3344
33	8333.3333	527.7778	8861.1111	25000.0011
34	8333.3333	395.8334	8729.1667	16666.6678
35	8333.3333	263.8889	8597.2222	8333.3345
36	8333.3333	131.9445	8465.2778	0.0012
Итого	299999.9988	87875.0004	387874.9992	0.0012

 
Дополнительная информация:

Сумма платежей:	387874.9992
Сумма кредита:	300000
Проценты:	87875.0004   29.2917%

 

 

Исходя из этого видно, что более выгоден для заёмщика дифференцированный платеж, потому что он предусматривает более низкий процент переплаты по кредиту, чем аннуитетный. Будь я взрослым человеком, нуждающимся в потребительском кредите, отдал бы предпочтение Сбербанку РФ.

 

Понятно, что в современных  экономических условиях именно заемные  кредитные средства являются именно той “соломинкой”, которая помогает миллионам людей решить свои финансовые проблемы. По статистике почти каждая пятая российская семья  со средним  доходом не обходилась без заимствования в “докризисный период”. Ведь при наличии огромного количества коммерческих банков предлагались и самые разные  кредитные продукты с привлекательными условиями. В результате финансового кризиса значительная часть заёмщиков приобрели статус должника.

Потребительские кредиты не возвращаются должниками чаще, чем другие виды займов. Это и понятно, ведь при получении такого вида кредита особо не требуется никаких дополнительных справок, залогов и т.д. Плюс ко всему мошеннические действия здесь встречаются намного чаще. Потребкредит на небольшую сумму и небольшой срок массовому заёмщику более интересен, чем крупные и длинные залоговые кредиты. Однако в последнее время потребительское кредитование пользуется не таким спросом, как раньше: высокие процентные ставки, ужесточение условий выдачи займов, да и неблагоприятная обстановка в стране заставляет людей быть более осторожными. За кредитами обращаются заёмщики, имеющие достаточный доход для погашения обязательств.

В настоящее время банки всё больше предлагают пластиковые кредитные карты. Кредитные карты же, наоборот, стали пользоваться большей популярностью у населения. Многие стали находить в них замену потребительскому кредиту: их проще оформить; ими всегда можно воспользоваться, если нужны деньги; не нужны поручители; более низкие проценты (правда, не во всех банках) и т.д. Минусом же, безусловно, являются невысокие суммы кредита.

Большая проблема потребительских  кредитов – процентные ставки, которые  начинаются примерно от тех же цифр, что и для кредитных карт, но имеют свойство вырастать, и бывает так, что в 2 раза.

Ниже в таблице я  представлю банки – лидеры в сфере  потребительского кредитования наличными  на неотложные нужды без поручительства физических лиц: