Кредитная политика коммерческих банков

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует  коммерческий банк, является необходимым  элементом разработки стратегии  деятельности банка на рынке кредитных  услуг. Поскольку общая экономическая  ситуация в регионе зависит от состояния "экономического здоровья" местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению  к отраслевым.

Методология индексов хозяйственной  активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие  индексы на региональном уровне - региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:

- производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);

- динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;

- финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в  сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в  развитии реального и финансового  секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

          В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы:

         1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий);

        2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности - число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ); 3) показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.). На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.[7,c. 100]

 

3. Элементы кредитной политики коммерческих банков

 

        Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.

     К элементам кредитной политики относятся:

     1) цель и задачи кредитной политики;

    2) выбор направления кредитования;

     3) технология осуществления кредитных операций;

    4) контроль в процессе кредитования.

    - цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд и т.д.;

  - выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики и обеспечивает ее выполнение. Выбор направления кредитования является частью стратегии банка;

   - технология не менее важна в кредитной политике и технология совершения кредитных операций. Банки не могут нарушать определенные правила, допускать вольности в отношении экономических и юридических норм, так как это может привести к негативным последствиям;

   - существенным элементом кредитной политики является и осуществляемый банком контроль в процессе кредитования. Золотое правило        - «доверяй, но проверяй» должно быть взято на вооружение любым банком как кредитным институтом. Элементы кредитной политики тесно связаны между собой. Нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям или убыткам от кредитной деятельности.[9, c.288]

     Элементы кредитной политики (таблица 1.2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.2 – Элементы кредитной  политики

 

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры
1. Предварительная работа  по предоставлению кредитов	- состав будущих заемщиков; -виды кредитов; -количественные пределы  кредитования; -стандарты оценки кредитоспособности  заемщиков; -стандарты оценки ссуд; -процентные ставки; -методы обеспечения возвратности  кредита; -контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
2. Оформление кредита	-формы документов; -технологическая процедура  выдачи кредита; -контроль за правильностью оформления кредита.
3. Управление кредитом	-порядок управления кредитным  портфелем; -контроль за исполнением кредитных договоров; -условия продления или  возобновления просроченных кредитов; -порядок покрытия убытков; -контроль за управлением кредитом.

 

       Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.[5, c.672]

   Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      2 Анализ кредитной политики сберегательного ХКФ банка

      Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.[12, c.160]

       Анализ  кредитной политики рассмотрим  на примере ООО ХКФ Банк России отделение 23/15 г. Краснодар ул. Коммунаров, 268.

      Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3 млрд евро. Группа «Хоум Кредит» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа «Хоум Кредит» вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

       ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. Банк активно реализует стратегию универсального розничного банка: приоритетными направлениями деятельности является предоставление кредитов и полного спектра финансовых услуг физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, предоставление кредитов с использованием пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

       По состоянию на конец 2012 года Банк занимает третье место в России среди банков, предлагающих услуги  кредитования населения с долей в 3,2%.     За 2012 год ХКФБ показал впечатляющие результаты на различных сегментах рынка:

-поднялся за 2012 год с 6 на 3 место на рынке кредитов физическим лицам (стал №1 на рынке среди негосударственных банков);

-показал самые высокие темпы прироста на рынке кредитов физическим лицам среди ТОП-50 банков на рынке (портфель ХКФБ увеличился вдвое);

-на рынке ПОС кредитов ХКФБ 4-й год подряд удерживает лидерство на рынке;

- на рынке кредитов наличными за 2012 ХКФБ поднялся с 7 на 4 место на рынке (стал №1 на рынке среди негосударственных банков);

- показал самые высокие темпы прироста портфеля кредитов наличными среди ТОП-50 банков (182% за 2012 год);

- у ХКФБ самые высокие на рынке темпы прироста портфеля срочных вкладов физических лиц (178% в 2012 году), а за 2010-2012 гг. ХКФБ увеличил свой портфель в 10 раз с 14,5 до 141,2 млрд. руб.;

- за 2012 год ХКФ переместился с 22 на 5 место на рынке срочных вкладов физ. лиц. (стал №1 среди негосударственных банков);

-на рынке срочных вкладов и текущих счетов физ. лиц ХКФБ переместился за 2012 год с 24 на 10 место на рынке и таким образом вошел в ТОП-10 банков, ставки по вкладам которых ЦБ РФ берет для расчета максимальной ставки по 10-ти крупнейшим банкам.

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 - По результатам исследований Банка о деятельности банков по кредитованию физических лиц, доли основных игроков на рынке кредитования физических лиц по состоянию на конец 4 квартала 2012 года:

Сбербанк	32,8%
ВТБ24	11,2%
ХКФ Банк	3,2%
Росбанк	2,8%
Россельхозбанк	2,6%
Русский Стандарт	2,6%
Газпромбанк	2,5%
Восточный экспресс	2,3%
Альфа-банк	2,0%
Райффайзенбанк	1,7%

 

Для обеспечения эффективной  деятельности на рынке Банк регулярно  проводит маркетинговые исследования, направленные на изучение макроэкономических показателей рынка, исследования конкурентов, а также исследования целевой аудитории. Исследования проводятся как с использованием внутренних ресурсов Банка, так и с привлечением аутсорсинговых агентств, специализирующихся на маркетинговых исследованиях.

       Проведение исследований и анализ результатов исследований являются одним из наиболее важных процессов в развитии кредитной организации. Они позволяют эффективно планировать маркетинговую и корпоративную стратегию Банка на российском рынке потребительского кредитования и банковских услуг, способствуют расширению спектра кредитных продуктов и создают дополнительные перспективы для увеличения объемов бизнеса и удержания лидирующих позиций в сегменте потребительского кредитования.

     Банк постоянно стремиться повысить свою узнаваемость, знание рекламы, пользование продуктами и услугами по сравнению с конкурентами.

      Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитов наличными. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русфинанс Банк, ЗАО «Банк Русский Стандарт». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов являются «Сбербанк России» ОАО, ОАО «Россельхозбанк», ОАО КБ «Восточный», НБ «ТРАСТ» (ОАО), ВТБ 24, ТрансКредитБанк. На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ВТБ 24, «Сбербанк России» ОАО, ОАО «ОТП Банк», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «Альфа-Банк», Связной Банк, ТКС Банк, ОАО КБ «Восточный».

     Преимущества Банка и предоставляемых им продуктов и услуг:

   - успешный опыт и глубокие знания рынка потребительского кредитования;

   - конкурентоспособные продукты и услуги;

  - клиентская база с информацией о более 24 миллионов клиентов;

  - большое количество магазинов-партнеров, сотрудничающих с Банком по программе потребительского кредитования;

  - современные технологии, знание рынка и клиента;

  - широкая дистрибьюторская сеть;

  - возможность быстрой адаптации к рыночным условиям;

  - высокая узнаваемость бренда;

  - широкое географическое покрытие – присутствие во всех федеральных округах России;

    - высокий уровень достаточности капитала.

   Сумма выданных Банком кредитов физическим лицам в 2012 составила 285 691 977 тыс. руб., в том числе:

   – потребительских – 76 844 543 тыс. руб.;

   – кредитов наличными – 181 771 974 тыс. руб.);

    – автокредитов –134 231 тыс. руб.;

   – ипотечных – 264 578 тыс. руб.;

    Кроме того, в 2012 году было активировано 367 302 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковским картам на сумму 26 676 652 тыс. руб.

  Средний размер кредита:

   – потребительский –23 056 руб.;

   – кредит наличными – 112 382 руб.;

   – автокредит – 379 182 руб.;

   – ипотечный – 4 409 тыс. руб.;

  Для сравнения в 2011 г. Банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму 136 454 815 тыс. руб., средний размер кредита – 29 564 руб.

   В 2011 году было активировано 214 703 шт. банковских карт (БК) и выдано кредитов по банковским картам на сумму 14 196 816 тыс. руб.

    Анализируя рынок банковских услуг и в первую очередь кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что спрос на банковские услуги населения отражает уровень экономического развития регионов России, среди которых наиболее развитыми в отношении объемов кредитов, выданных физическим лицам, являются Центральный, Приволжский и Сибирский федеральные округа России. В тоже время менее развитыми округами России являются Южный, Дальневосточный и Северо-Кавказский округа.