Кредитная политика коммерческих банков

     При анализе бизнеса Банк в первую очередь опирается на свои региональные подразделения, открытые в различных регионах России. Существующая сеть филиалов, представительств и внутренних структурных подразделений позволяет Банку активно действовать практически на всей территории Российской Федерации. Банк представлен во всех 8 федеральных округах, что существенно расширяет возможности Банка в рамках его основной деятельности на территории Российской Федерации.[3]

 

 

      3 Основные направления совершенствования кредитной политики коммерческих банков

       Стратегической целью Банка является дальнейшее развитие в качестве универсальной кредитной организации,

расширение Банком экономической  активности в отношении как физических, так и юридических лиц на территории России.

       Банк планирует:

     - расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

     - удержать лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования;

     - увеличить портфель кредитов наличными;

    - увеличить портфель кредитов на основе кредитных карт;

    - увеличить портфель потребительских кредитов за счет инновационных продуктов;

   - активно использовать интернет и телемаркетинг в качестве новых и перспективных каналов продаж;

   - расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

    - выходить в альтернативные сегменты, так как туризм, медицина – что позволит повысить с одной стороны поддержать компании малого и среднего бизнеса, предоставляющих данный вид услуг, так и сделать данные услуги

более доступными для потребителей;

     - повышать социальную ответственность бизнеса как в отношении повышения уровня финансовой грамотности населения путем участия в различных государственных и не государственных проектах;

       - повышать диверсификацию бизнеса за счет активного развития направлений корпоративного кредитования, и усилению активности не только в сегменте банковской розницы в отношении физических, но и оказание полного спектра услуг для юридических лиц;

      - расширять свою деятельность за счет увеличения круга партнеров малого и среднего бизнеса, работающих в сегменте непродовольственных товаров, что будет способствовать повышению оборота розничных сетей и магазинов, удовлетворению потребительского спроса;

     - развитие зарплатного проекта и дебетовых карт;

      - диверсификация базы финансирования, а также удержание доли депозитовфизических лиц на текущем уровне;

    - активная работа по оптимизации уровня рисков.

     При этом Банк продолжит:

      - непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

     - модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

     - повышать операционную эффективность;

     - снижать операционные расходы;

    - продолжить диверсификацию ресурсной базы;

    - развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

     - постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

    - повышать инвестиционную привлекательность Банка;

    - привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.[13]

     Стратегические цели:

      Стратегической целью является дальнейшее развитие Банка в качестве универсальной кредитной организации, расширение Банком экономической активности в отношении физических лиц, на территории России.

     Стратегические задачи Банка:

    В соответствии со стратегическими целями задачами Банка являются:

     - увеличение ассортимента кредитных продуктов и банковских сервисов для различных категорий потребителей;

    - поддержка компаний-партнеров на рынке потребительского кредитования путем предоставления конкурентоспособных условий по кредитованию и привлечению депозитов;

    - увеличение клиентской базы за счет предложения новых кредитных продуктов не только для существующих клиентов, но и клиентов «с улицы», для потенциального увеличения объемов перекрестных продаж

дополнительных продуктов  и услуг;

   - развитие альтернативных сегментов целевого потребительского кредитования (мебель, туризм, медицинские услуги);

   - проведение мониторинга и оценки рынка розничных банковских услуг с целью своевременного предложения банковских продуктов необходимых клиентам Банка, как существующим, так и новым для удовлетворения потребительского спроса и его стимуляции;

     - существенное увеличение остатков на текущих счетах корпоративных клиентов;

    - активное привлечение депозитов корпоративных клиентов;

    - расширение дистрибьюторской сети за счет расширения форматов присутствия Банка в регионах, сети магазинов-партнеров и агентской сети;

   - повышение качества обслуживания клиентов, за счет совершенствования систем обучения персонала, активного использования новых технологий при взаимодействии с клиентами, получение обратной связи от клиентов;

     - активное развитие зарплатных проектов за счет расширения списка корпоративных партнеров (как из числа существующих, так и новых);

      - улучшение системы управления рисками с целью минимизации рисков при андеррайтинге клиентов и борьбы с мошенничеством, и повышение эффективности взыскания просроченной задолженности;

      - продолжение диверсификации источников фондирования за счет использования широкого спектра инструментов, доступных как на локальном рынке, так и на международном рынках;

     - повышение качества предлагаемых сервисов для клиентов: интернет-банкинг, платежи, мобильный сервис;

    - дальнейшее продвижение и повышение узнаваемости бренда Home Credit за счет эффективных маркетинговых коммуникаций;

   - углубление профессиональных навыков существующей команды Банка с помощью постоянного совершенствования системы обучения персонала;

   - повышение социальной ответственности бизнеса через участие в социально-значимых проектах;

   - повышение уровня корпоративной культуры Банка;

  - повышение инвестиционной привлекательности Банка за счет комплекса мер, направленных на эффективное продвижение Банка на финансовом рынке, как надежного, ответственного и инновационного участника финансовых отношений.

     В апреле 2012 года в результате продажи Банком части, принадлежавших ему долей в уставном капитале Общества

с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз», его доля в   Уставном капитале организации уменьшилась на 7,42% и на конец отчетного периода составляет 30,72%.

       Летом 2012 года в состав участников банковской (консолидированной группы) вошел новый участник Общество с

ограниченной ответственностью «Центр бонусных операций». Общество было создано с целью реализации

программы лояльности Банка  по отношению к своим клиентам.

      ООО «ХКФ Банк» сообщает, что в конце января 2013 года, в результате закрытия сделки по опциону, заключенному 16.08.2011 г. стал обладателем 100% акций Акционерного Общества «Хоум Кредит Банк» резидента Республики Казахстан. В результате сделки ООО «ХКФ Банк» стал основным обществом.

        Банк зарекомендовал себя как один из лидеров рынка кредитования – доля на рынке составляет 3,2% по состоянию

на 31 декабря 2012, и планирует  поддерживать устойчивость своего бизнеса  в сегменте банковской розницы.

      Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг, предлагаемых Банком, а также широко развитая региональная сеть банковских офисов, современные технологии, постоянное совершенствование сервиса и качества обслуживания клиентов, позволяют Банку успешно реализовывать свою стратегию развития бизнеса и активно участвовать в развитии банковского сектора России, что, в свою очередь, способствует развитию российской экономики в целом.

   

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В курсовой работе рассматриваются  проблемы, связанные с выявлением сущности кредитной политики коммерческого  банка, а также исследования ее места  и роли в управлении финансовой деятельностью  коммерческого банка.

          Понятие эффективности деятельности коммерческого банка многоаспектно, и в качестве критериев эффективности банка можно рассматривать как сами финансовые результаты его деятельности, так и результативность, а также всю совокупность показателей финансового состояния достигнутых банком с учетом их ценностной или целевой значимости, как для самого банка, так и для социально-экономической среды его деятельности. Поэтому эффективность деятельности коммерческого банка это не только результаты его деятельности, но и система управления, построенная на формировании научно обоснованной стратегии деятельности банка и контроле за ее реализацией.

    На основе изложенной в курсовой работе методики был проведен анализ и основные направления совершенствования кредитной политики ООО «ХКФ Банк России», который показал, что в целом деятельность банка можно считать эффективной.

      По состоянию на конец 2012 года Банк занимает третье место в России среди банков, предлагающих услуги  кредитования населения с долей в 3,2%.     За 2012 год ХКФБ показал впечатляющие результаты на различных сегментах рынка:

    -поднялся за 2012 год с 6 на 3 место на рынке кредитов физическим лицам (стал №1 на рынке среди негосударственных банков);

  -показал самые высокие темпы прироста на рынке кредитов физическим лицам среди ТОП-50 банков на рынке (портфель ХКФБ увеличился вдвое);

   -на рынке ПОС кредитов ХКФБ 4-й год подряд удерживает лидерство на рынке;

   - на рынке кредитов наличными за 2012 ХКФБ поднялся с 7 на 4 место на рынке (стал №1 на рынке среди негосударственных банков);

   - показал самые высокие темпы прироста портфеля кредитов наличными среди ТОП-50 банков (182% за 2012 год);

   - у ХКФБ самые высокие на рынке темпы прироста портфеля срочных вкладов физических лиц (178% в 2012 году), а за 2010-2012 гг. ХКФБ увеличил свой портфель в 10 раз с 14,5 до 141,2 млрд. руб.;

   - за 2012 год ХКФ переместился с 22 на 5 место на рынке срочных вкладов физ. лиц. (стал №1 среди негосударственных банков);

   -на рынке срочных вкладов и текущих счетов физ. лиц ХКФБ переместился за 2012 год с 24 на 10 место на рынке и таким образом вошел в ТОП-10 банков, ставки по вкладам которых ЦБ РФ берет для расчета максимальной ставки по 10-ти крупнейшим банкам.

     Роль кредитной политики состоит в росте конкурентных преимуществ, выражающихся в максимизации прибыли и контроле рисков в процессе формирования ресурсной базы и эффективного размещения привлеченных ресурсов.