Кредитная система

     Для создания подобных институтов требуются значительные ассигнования. Но, как показывает опят Китая, они быстро окупаются.

     В сфере микрофинансовых кредитных институтов (почтовые отделения, оказывающие банковские услуги, институты городской и сельской кредитной кооперации; региональные союзы кредитной кооперации),как свидетельствует опят функционирования кредитных кооперативов Франции, Германии и Японии, данные организации в наибольшей степени способны противостоять негативным проявлениям финансового кризиса, поскольку их деятельность основана на принципе взаимности и доверия. Однако если они отойдут от принципов и начнут осуществлять рискованные операции, то быстро потерпят финансовый крах. В России кредитная кооперация состоит из :

-кредитные потребительские  кооперативы граждан(КПКГ)

-кредитные потребительские  кооперативы с участием юридических лиц (КПК)

-потребительские общества(ПО) и  с/х потребительские кооперативы (СКПК).Планируется , что их надзорным органов в отношение этих организаций станет Минфин России, который будет осуществлять за ними контроль и возможно оказывать финансовую поддержку.

     В Росси широко представлены все виды кредитования. Наиболее актуальна проблема, связанная с рынком ипотечного кредитования. Указанием Банка России от 26 августа 2008г. № 2055-У «О внесение изменений в Указание Банка России от 16 января 2004г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчётности кредитных организаций в ЦБ РФ».с 1 января 2009 г. введено предоставление в Банк России кредитными организациями отчетности по форме № 0409316 «Сведения о жилищных кредитах».Данное нововведение  позволило провести подробный анализ сектора жилищного кредитования, осуществить построение динамической модели, способной в будущем стать основание для разработки прогнозного комплекса.

     Рассматривая показатели рынка ипотечного жилищного кредитования РФ за 2009г. можно выделить 2 этапа: первый –с января по август 2009г., второй с августа по декабрь 2009г. Такое деление обусловилось многими факторами: первое- политикой поддержания ипотечного кредитования, второй- улучшение экономических условий во второй половине 2009г. Следует отметить, что всё же мировой финансовый кризис в меньшей степени, чем в США, повлиял на ипотечный рынок России. Чрезвычайно малые , по сравнению с американским рынком, объемы секьюритизированных активов( выпуск облигаций, обеспеченных ипотечными обязательствами)помогли российскому жилищному сектору кредитования относительно немного потерять в объемах. Поэтому роль в ослаблении российского рынка ипотечного кредитования сыграла «сырьевая составляющая», а именно падение цен на нефть. Такой вывод исходит из того, что предложения кредитов уменьшилось намного больше, чем спрос. Нехватка ликвидности была вызвана снижением доходов от нефтедолларов и выводом из страны капитала. Т.е те средства, которые предполагалось выдавать в качестве кредитов, пришлось в срочном порядке конвертировать в валюту и расплачиваться по собственным внешним займам ввиду их невозможного рефинансирования.

     Тенденции на рынке ипотечного кредитования характеризуются сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование. По сравнению с началом  в середине 2009г. количество участников первичного рынка ипотечного кредитования сократилось на 5,5 %, т.е до 568, из них только 279 предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальные занимались лишь обслуживанием уже выданных ранее. К началу 2010г. число ипотечных кредитных организаций увеличилось до 584. Данный рост стал следствием проведения политики государства по поддержанию и развитию ипотечного кредитования. Одновременно с сокращением количества участников в 2009г. происходит снижение показателей объемов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов( 4,7 % от общего объема потребительского кредитования).

Рисунок 6.Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим  лицам в рублях⁴

Рисунок 7. Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

     Проанализировав данные на рис.6 можно сделать вывод, что объем предоставленных в первом полугодии 2009г. ипотечных жилищных кредитов сократился более чем в 6 раз по отношение соответствующего  периода 2008г., опустившись до уровня 2006г.На начало 2010 года показатели сократились в 3 раза по отношению к данному периоду 2009г.Но видно, что на протяжение 2009г. происходит оживление рынка ипотечного кредитования. Но насколько долго продлится такая тенденция и приблизится ли к показателям 2008г., сказать однозначно трудно.Одним из факторов такого снижения стал рост недоверия к заёмщикам в связи с рисками и падением ликвидности обеспечения. В данном случаи стало ужесточение условий предоставления ипотечных жилищных кредитов. Т.е по сравнению со ставкой на январь 2009г. ставка на 2010г. увеличилась на 1,7 % .Выявляется определённая взаимосвязь между объемом выданных кредитов по ипотеке и средневзвешенной ставкой по кредиту. На начало(янв.) 2010г. мы видим уменьшение объема выданных кредитов относительно этой даты на 2009г., что послужило результатом увеличением средневзвешенной процентной ставки в начале 2010г.

     На данный момент Банком России разработана стратегия по снижению ставок на жилищные кредиты, благодаря общему снижению ставок по кредитам , в том числе ставки рефинансирования Банка России( с 13 % до 7,75 % на начало июня 2010г.)Так же смягчены условия по доли обеспечения кредита(вместо прежних 40 % до 20 %).Это значит, что теперь банки смогут выдавать кредиты в 80 % от стоимости недвижимости и при этом АИЖК будет их рефинансировать. По данным информационных агентств, в июле 2010 г. главой Правительства РФ В.В.Путиным была подписана стратегия развития ипотечного кредитования до 2030г.Данная стратегия направлена на повышение доступности жилья. В докладе вице-премьера А.Д.Жукова было отмечено, что объемы ипотечных кредитов в 2010 году увеличились в 2,6 раза в сравнение с 2009г.Одновременно снизились процентные ставки с 13,7% до 13,4%.Он отметил, что сейчас на ипотечный рынок входит всё большее число участников, хотя большая доля до сих пор приходится на пять крупнейших банков страны.   Стратегия развития ипотечного кредитования до  2030г. предусматривает привлечение в ипотеку долгосрочных финансовых ресурсов. Предполагается, что доля сделок с использованием ипотеке на рынке жилья должна возрасти с 12 до 15 %, средний уровень кредитной ставки должен снизится до размера инфляции плюс 2-3 %, а средний срок ипотечного жилищного кредитования увеличиться с 16,5 до 30 лет к 2020г.Также ожидается продолжение снижения ставок по ипотечным кредитам. По предварительной оценки, в результате реализации предложенных мер участвовать в ипотеке смогут к 2015. до 30 % граждан, к 2020г.- до 50 %, а к 2030- ипотека станет доступной для 60 % российских граждан.

     В сфере инвестиционного кредитования так же происходят большие изменения. В последние годы в градостроительной политики большинства городов сформировались активно развивающиеся направления- градостроительство и дорожно-транспортное, остановка финансирования которых может привести к серьёзным негативным последствиям. Сложившая в современных условиях кризисная ситуация не является поводом для полной остановки банковских инвестиционных кредитных операций строительства, а скорее является условием для принятия новой стратегии управления рисками.Более половины банков, в том числе и крупнейшие, остановили финансирование строительства. Не более 10 % банков продолжают финансировать строительный рынок, существенно ужесточив условия и сузив кредитные предложения. В настоящее время банков, которые продолжали бы работать со строительными компаниями на прежних условиях (до кризиса) практически нет. Продолжают предоставлять инвестиционные кредиты следующие банки: Сбербанк России, ТрансКредитБанк, Альфа- Банк, РайффайзенБанк, Внешэкономбанк, банк «Петрокоммерц» , банк «Уралсиб», Газпромбанк, Внешэкономбанк, Росбанк. Обобщённые условия инвестиционного кредитования этими банками представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Основные параметры инвестиционного кредитования строительства(до и после октября 2008 г.).⁵

Остальные банки в  отношение кредитования  строительных компаний применяют «защитные стратегии»: сократили количество инвестиционных программ, ужесточили требования к заемщикам. Однако некоторые банки разрабатывают стратегию, которая позволила бы получать прибыли и наращивать портфель при низких рисках, невзирая на кризис. Использование такого подхода позволит им так же занять определённый сектор в кредитование строительства.

     Что касается сферы кредитования малого бизнеса, то после мирового финансового кризиса банки были вынуждены пересмотреть принципы его кредитования. Проблемы кредитования бизнеса появились, в первую очередь, из-за повышения роста процентных ставок. В среднем увеличение произошло на 5-8 %.Ужесточились требования к заемщикам, поскольку банки стремятся минимизировать собственные риски. Так как субъекты малого бизнеса продемонстрировали неподготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед ними жёстко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план. Если ещё в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 убедительно показали, что кредитование юридических лиц переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009-2010 годов были заморожены.Сейчас каждый предприниматель, подавая заявку на кредит, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случаи у него не возникнет проблемы кредитования и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось даже такое представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями даже менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто- контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельность даже небольшой организации. В настоящее время реальной разницы между получением кредита физических и юридических лиц практически нет(условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблем с получением кредита у неё не возникнет. Не смотря на сложности, развитие кредитования  малого бизнеса имеет и положительные перспективы развития, в первую очередь это связанно с тем, что государство серьёзно относится к вопросам оказания поддержки малому бизнесу. Используются следующие положительные аспекты: снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов, но и товаров в обороте. Поэтому проведение банками кредитования сектора малого бизнеса совместно с государственной поддержкой в этой сфере позволит открыть новые перспективы и увеличить объем кредитов на развитие данного сектора.

     Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, то банкам необходимо принять более гибкую политику  в отношении клиента. В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества- новых автомобилей, дорогой мебели, по которым наиболее рентабельный спрос, а затраты на обслуживания не велики,  отношению, с выдаваемой в кредит суммой. Срок кредитования, на который выдаются кредиты физическим лицам не позволит сильно упасть имуществу в цене в процессе эксплуатации, а пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление активно развивается , заключается договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров. Количество сотрудничающих фирм будет продолжать расти и ассортимент товаров. Развитие кредитных отношений  населения с банками- это вопрос не только экономический, но  и политический и социальный. Поэтому банки обязаны разрабатывать социально- ориентированную кредитную политику во взаимоотношение с населением, а так же модернизировать формы и методы кредитования. Так же коммерческие банки должны по возможности снижать уровни ставок и повышать качество своих услуг, улучшать информирование населения о результатах работы банков, возможных программах и проектах.

В таблице 2 и 3 представлен анализ изменений в структуре кредитования населения за последние 3 года.

Таблица 2. Анализ изменений в структуре кредитования с 2008 по 2010 год.⁶