Кредитная система

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться: по способу  формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского  учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения.

Для центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно  парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент[2;69]. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Основные  функции Центрального банка:

В экономической литературе в течение  многих лет функции центрального банка формулируются почти неизменно:

· монополия денежной эмиссии;

· функции банка правительства (исполнение бюджета и управление государственным долгом)

· банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

· проводник официальной денежно-кредитной  и валютной политики;

· орган надзора за банками и  финансовыми рынками.

Однако роль, которую играют центральные  банки в национальной экономике, значительно шире.

Роль ЦБ в экономике :

Центральные банки осуществляют руководство  всей кредитной системой страны, они  призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать  движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика.[7;20]. Кроме того он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

4. Коммерческие Банки.

Термин "Коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского  дела, когда банки обслуживали  преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Сегодня в банковской системе Узбекистана функционируют 38 коммерческих банков, которые имеют 804 филиалов и отделений. Банковское обслуживание стало доступным во всех уголках республики[11;3-4].

Роль коммерческих банков в кредитной  системе.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства[10;94].

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

Виды  коммерческих банков

Помимо прочего банки разделяют  по сфере деятельности :

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Одна из основных задач инвестиционных банков - это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заёмщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заёмных обязательств.

В настоящее время можно условно  обособить два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг, а второго - долгосрочным кредитованием. Такой вид банков характерен в основном для континентальных стран Западной Европы и развивающихся государств.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования.[4;16] В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту  определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика[6;39].

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Заключение

В заключении я хочу подчеркнуть, что  банковская система Узбекистана  находится на качественно новом  этапе своего развития. Этот этап связан с существенными изменениями в макроэкономической ситуации, возросшим потенциалом и влиянием банков в решение общеэкономических задач. После введения национальной валюты Центральный Банк определил цели и принципы монетарной и банковской политики. Главные цели:

1. достижение высокого уровня  развития банковской системы,  повышение её эффективности в  аккумулировании и использовании  внутренних сбережений; выход отечественных  коммерческих банков на международные  финансовые рынки;

2. стабилизация национальной валюты, обеспечивающая доверие населения, предприятий и иностранных инвесторов к банковской системе; устойчивый экономический рост и повышение благосостояния народа.

Продвижение к вышеуказанным целям  основывается на следующих принципах:

1. согласованность мероприятий по реформированию банковской системы с общими экономическими преобразованиями, проводимыми в стране.

2. обеспечение стабильности банковской  системы в целях защиты прав  вкладчиков и кредиторов.

3. создание благоприятных условий  для развития конкурентной  среды в банковской сфере.

4. Поэтапная интеграция отечественной  банковской системы в мировую  банковскую систему.

На пути к выбранным целям  уже достигнуты успешные результаты в укреплении и развитии банковского  сектора, снижение инфляции.

 

СПИСОК  ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ:

1 .Каримов И. «Узбекистан на пороге XXI века». 1997 г.

2.Каримов И. «Узбекистан по пути углубления экономических реформ»

3.Агапова Т.А., Серёгина С.Ф. «Макроэкономика». «Дело и Сервис», М.2000

4.Макконнелл, Брю С. «Экономикс»

5.Сборник законодательных документов, принятых по вопросам банковской деятельности, кредитно-денежного обращения в РУз. «Адолат». Т.1993

6.Сборник законодательных актов  по реформированию и либерализации  банковской системы РУз. «Узбекистан». Т.2002

8.Финансовое и банковское право РУз. Словарь-справочник. «Каракалпакстан». Нукус 1998

10.Хикматов А.Х «УЗБЕКИСТАН - десять лет по пути формирования  рыночной экономики». «Узбекистан», Т.2001

11.Рынок, деньги и кредит. 2007 - 2009.

12.Экономическое обозрение.

 
Уважаемые Эксперты,

25 ноября 2009 г. Мне удалось побывать на семинаре «Укрепление финансовой инфраструктуры в Республике Узбекистан», организованном Международной Финансовой Корпорацией (IFC), основным фокусом которого было ознакомление сотрудников СМИ с системой обмена кредитной информацией в Узбекистане, для более широкого освещения данной тематики в прессе. Так как из журнала «Экономическое обозрение» никто не присутствовал, постараюсь передать краткое содержание. Возможно, кому-то данная тема покажется интересной, а может быть, даже возникнет идея очередного исследования, на что я в глубине души очень надеюсь…

Во-первых,Что такое обмен кредитной информацией? Зачем это нужно? Как известно, процесс кредитования является достаточно сложным и длительным, как для клиента, так и для коммерческого банка. Конечно, Банк очень заинтересован в получении достоверной и полной информации о деятельности клиента, его кредитной истории, наличии каких-либо задолженностей или обязательств перед третьими лицами, в общем, насколько он «порядочный» и платежеспособный. Как правило, часто причиной невозврата кредита становятся неэффективные и даже злонамеренные действия заемщика после получения кредитных средств. Кроме того, кредиты могут повышать активы клиента – все это заставляет коммерческие банки заниматься не только анализом информации по проекту, но и сбором сведений о самом заемщике.

Обмен кредитной информацией происходит путем направления в специализированную организацию или получения от нее сведений о заемщиках. Источником информации служат сведения о клиентах, полученных от банков, нотариальных и кадастровых ведомств, лизинговых и страховых компаний. В разных странах система обмена кредитной информацией имеет различную форму. Так, если в некоторых из них созданы кредитные бюро (КБ), то в других специальные подразделения Центрального Банка. Кредитные бюро – это юридические лица, занимающиеся сбором, переработкой, хранением и предоставлением кредитной информации.

Второй вопрос. Как действует система обмена кредитной информацией в Узбекистане?

В соответствии с постановлением Кабинета Министров РУз от 23.04.2004г. «О мерах  по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков» в нашей стране создана двухуровневая  система обмена кредитной информацией, включающая Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального Банка и Межбанковское кредитное бюро (ВКВ) при Ассоциации банков Узбекистана.

Данная система нацелена, во-первых, на обеспечение коммерческих банков республики информацией о кредитополучателях, во-вторых, на повышение финансовой репутации субъектов предпринимательства. В Центральном банке сформирован единый Государственный реестр кредитной информации, обеспечивающей сбор, хранение и анализ информации о кредитных операциях коммерческих банков, их заемщиков, видов обеспечения по обязательствам. В настоящее время в нем содержатся сведения о более чем 981 тыс.кредитных договоров и более 626 тыс. заемщиков.

Действующая система обмена кредитной  информацией формирует кредитные  истории предприятий, которые складываются из сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам.

В чем главное отличие между работой НИКИ и ВКВ?

НИКИ предоставляет информацию бесплатно, но только в соответствии с указанием, ВКВ — платно. НИКИ получает информацию только из коммерческих банков, сфера ВКВ гораздо шире – налоговая, страховые компании, ТСЖ, организации, поставляющие услуги – газ, свет, холодная и гор. вода, и др. Кроме того, содержание кредитной истории о потенциальном заемщике – тоже отличается у двух ведомств. Поэтому ответ на естественный вопрос, а почему невозможно получить всю информацию из НИКИ- потому что все зависит от того, какого рода информация Вам нужна. Но и у ВКВ тоже хороший послужной список – 20 банков, сформирована информационная база данных по более чем (округляю) 193 тыс. физ.лицам, и 433 тыс.юридическим лицам.

И все же, помимо наличия информации о клиенте, в чем же основные преимущества обмена кредитной информацией?