Кредитный договор и порядок функционирования отношений, связанных с кредитным договором

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ           3-4

 

ГЛАВА 1 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ 

1.1 Характер кредитных  отношений  5-6

1.2 Кредитные отношения банка  с заемщиками и роль кредитного  договора     6-12

1.3 Кредитная документация и  процедура выдачи кредита                                  12-17

 

ГЛАВА 2 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1 Правовой и экономический  аспект кредитного договора  18-21

2.2. Основные требования к содержанию  и форме кредитного договора           21-25

2.2.1 Обязанность вернуть  в срок кредит                                                                 25-26

2.2.2 Обязанность уплатить банку  проценты за пользование кредитом                26-28

2.2.3 Обязанность не  уклоняться от банковского контроля                                  28-29

 

ГЛАВА 3 ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА     30-34

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                       35-36

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                           37-38

</h3>

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного  привлечения ресурсов кредитополучатель  имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность  ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

В условиях рыночной экономики  кредитные отношения занимают большое  место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них

При этом следует иметь  в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений. Однако традиционный кредитного договора оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое  значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения  и внедрения рыночных отношений  кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Целью работы является раскрытие не только самого понятия кредитный  договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным  договором; выявление имеющихся  правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию исполнения обязательств по кредитному договору.

Для достижения поставленной цели следует  решить ряд задач:

1) охарактеризовать правовую природу  кредитного договора;

2) изучить содержание и структуру кредитного договора;

3) проанализировать способы обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору;

4) дать оценку применения кредитного  договора в банковской практике;

5) определить ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 ОРГАНИЗАЦИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Характер кредитных отношений

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

Во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

В третьих, это деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам – кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции –  это отношения по представлению  кредитором заемщику определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности.</h4>

Под  возвратностью  понимается обязательная выплата заемщиком  кредитору суммы основного долга  на оговоренных условиях. Эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений [22,8].

Платность банковского  кредита основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде вознаграждения, размер которого устанавливается сторонами по кредитному договору.

Под срочностью подразумевается  заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств. То есть срочность – временная определенность возвратности кредита, нарушение которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика. К перечисленным принципам (условиям) банковского кредитования можно добавить еще обеспечение возвратности кредита.

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами.

Банковские кредиты  классифицируются по следующим признакам:

По целевому назначению (потребительские, торговые, сельскохо-зяйственные, инвестиционные и т.д.);

По срокам погашения (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).

По видам обеспеченности (обеспеченные и необеспеченные).

По видам процентных ставок (кредиты с фиксированной процентной ставкой и плавающей процентной ставкой).</h4>

1.2 Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора

Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные отношения с многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие (деловые) банки решают много сложных задач. Все они разрешаются в огромном процессе кредитования [7, с.85].                                 

Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли. В теории и практике кредитования имеются общие основы и принципы, глубокая психология во взаимоотношениях банка с заемщиками и мировой опыт подтверждает это. Кредитование охватывает множество проблем: отношения субъектов к процессу кредитования; взаимоотношения кредитора и заемщиков; достаточность или наличие кредитных ресурсов; использование суд заемщиком: возникновение долга. </h4>         

Для установления кредитных  отношений с заемщиками весьма важно  банку быть уверенным в возникновении  реальной потребности клиента в  кредите. Знание объективной потребности  клиента в кредите и выдача кредита только на условиях удовлетворения субъективной потребности на основе займа в последствии по-разному показывают прочность кредитных взаимоотношений и возможности возврата ссуд.

Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому  суть процесса кредитования заключается  не в совокупности выполнения технических правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии решений в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика.  А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры кредитования, а широкое суждение и неординарные решения. В то же время условия кредитования включают требования, которые должен выполнить заемщик для получения кредита [19,17].

 Изучая клиента,  с позиции его финансовой прочности и экономической стабильности, рассматривая расчет потребности в кредите, банк учитывает ее экономическую обоснованность, достоверность представленных данных. Чтобы быть уверенным, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями кредитного договора, необходимо учитывать: дееспособность клиента в отношении ссуды, репутацию заемщика, рентабельность; обеспечение ссуд; экономическую конъюнктуру.

До наступления процесса выдачи кредита заемщику банк в своей  деятельности осуществляет анализ потенциального заемщика с целью предотвращения или снижения риска. Совокупная детальность банка в этой сфере направлена на определение кредитоспособности клиента.

В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика банк приступает к разработке условий кредитного договора. Данный этап называется структурированием ссуды, в процессе которого банк определяет: цель кредита, сумму. Порядок погашения, срок ссуды, обеспечение, цену кредита, прочие условия [8, 45].

Кредитные отношения  банка с заемщиками ссуд  в условиях рыночной экономики развиваются на таких условиях, когда обе стороны заинтересованы в одинаковой мере. Одна сторона,  кредитор (банк), развивая свой бизнес кредитования, желает своевременного возврата ссуд с процентами. Заемщик, получив ссуду, направляет ее на удовлетворение потребностей в процессе деятельности.

Бизнес кредитования в банковской системе развитых стран  за многие десятилетия достаточно убедительно  утвердился, охватывая основные положения  управления кредитом:

• кредитная способность банка (способность кредитования) основана на достаточности капитала и ликвидности. Банк ищет деньги, анализирует привлекательность депозитов, сравнивая средние ставки по ним со ставками рефинансирования, ставками по межбанковским кредитам. Банку не выгодно развивать кредитование за счет дорогих ресурсов;
• концентрация кредитов для банка важный вопрос, требующий знания линии бизнеса заемщика, производственных возможностей клиента, отрасли, сферы. Основное решение здесь остается за высшим персоналом  банка;
• кредитные полномочия охватывают действия по проведению кредитной политики в банке. Каждый сотрудник банка, имеющий отношение к выдаче кредита  (от исполнителей до руководителя отдела, Совета директоров), должен ускорять процесс кредитования; работать на уменьшение кредитного риска. Важно знать   сотрудникам свои полномочия и обязательства;     
• полномочия на проведение переговоров предоставлены  в банках соответствующим комитетам, старшим работникам, которые в пределах своих обязанностей ведут переговоры с клиентами, определяют условия кредитования, цену кредита, сроки погашения;
• документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать решения при переговорах. Финансовая и юридическая документация выступают основой для установления процедуры кредитования;
• утверждение (процедура) завершает порядок предоставления кредита заемщику.  Кредитный комитет одобряет выдачу, определяет сумму кредита
• Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике весьма множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического обращения клиента за ссудой до выдачи кредита и полного погашения. В учебной литераторе эти вопросы рассматриваются достаточно широко.

Важным процессом при  кредитовании заемщика, где уже воедино сливаются ряд (множество) шагов кредитной политики коммерческого банка выступает составление кредитного договора.

Кредитный договор - это  контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика, движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе, защищает интересы банка.

Экономическая и юридическая стороны кредитного договора отражаются в их содержании, куда входят:</h4>

Описание средств кредитования, включая цель получения ссуды, сумму, распоряжения о переводе, графики выплат и процедуры.

Определение терминологии охватывает такие вопросы как дата займа, рабочий день, процентный период, дата выплаты процентов, случаи невыполнения условий, дата уничтожения сделки, за верительный инструмент.

Доказательство займа  включает описание необходимой рассматриваемой  документации (например, простой вексель, выписанный заемщиком и т. д.).

Ставка процента и  комиссионные, включая определение  ставки и комиссионных по процентным платежам.

Проведение предоплаты (добровольная и недобровольная), штрафы при оплате и условия управляющие ими.

Права гашения, где в случае невыполнения условии со стороны заемщика, банк может погасить свои требования к заемщику и овладеть любыми активами заемщика [9, 17].

Гарантии: заявления заемщика, ссылающегося на различную информацию, предоставленную банку, такую как его юридическое положение, одобрение соответствующего регулятивного или другого лица займа, правильность его финансовой отчетности, отсутствие обратных материальных изменений в финансовом состоянии заемщика по последней финансовой информации, отсутствие исков против заемщика, отсутствие или описание любых прав удержания имущества за долги против активов заемщика.

Кредитный договор в  зависимости от совершенствования  кредитных отношении банка с получателями - ссуд может дополняться на основе правовых и нормативных положений. При этом не бывает неизменных форм кредитного договора, и в разных странах банки весьма четко определяют свое отношение к данному юридическом документу. Экономическая и юридическая сила кредитного договора позволяют банку выставлять требования к заемщику, следовать определенным обязательствам или при необходимости обеспечивать банк информацией:

• на конкретную дату сведения, периодические аудиторские и отчетные финансовые документы в течение всего срока ссуды;
• установить определенный уровень действующего капитала или собственного капитала;
• отвечать определенным требованиям по основным коэффициентам (коэффициент текущей ликвидности, коэффициент отношения долга к собственному капиталу);
• дать письменное уведомление о случаях невыполнения условий по оговоренным срокам;
• разрешить доступ к книгам, записям и инспекциям собственности заемщика и его операциям банку;
• поддерживать надлежащую страховку против всех опасностей и обязательств;
• своевременно платить налоги;
• не участвовать в слиянии и продавать значительные части своих активов;
• не заниматься другим, отличным от первоначального на время подписания договора, видом деятельности.