Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске представлено в таблице 7, данные которой подтверждают, что основной сферой деятельности малых предприятий является торговля и общественное питание, на долю которых приходится в четвертом квартале 2007 г. – 11 кредитов (45,83%) на сумму 37674000 рублей (63,00%), а первом квартале 2008 г. – 14 кредитов (46,67%) на сумму 48425000 рублей (65,00%).

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе

Несколько менее активно выдаются кредиты в строительной сфере: в период с 1.10.2007 по 31.12.2008 было выдано 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. (12,40%), а в период с 1.01.2008 по 30.03.2008 – 4 кредита (13,33%) на сумму 8195000 руб. (11,00%).

В промышленности за четвертый квартал 2007 г. было выдано 3 кредита (12,50%) на сумму 6279000 руб. (10,50%), а в первый квартал 2008 года – 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. В здравоохранении в период с 1.10.2007 по 31.12.2008 было выдано 2 кредита (8,33%) на сумму 4784000 руб. (8,00%), а в период с 1.01.2007 по 30.03.2008 – 3 кредита (10,00%) на сумму 6332500 руб. (8,50%).

В отраслевом разрезе кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по малому бизнесу значительных изменений структуры не наблюдается, как и в первый, так и во второй исследуемый период наибольший удельный вес, больше половины от общего числа, занимают кредиты, выданные на развитие торговли и общественного питания количество которых увеличились за исследуемый период на 3 кредита (27,27%) на общую сумму 10751000 руб. или на 28,54%.

Все остальные отрасли также показывают положительные изменения, так, например кредитный портфель в области промышленности увеличился на 1469000 руб. или 23,40%, строительства на 779800 руб. или на 10,52%, здравоохранения на 1548500 руб. или на 32,37% и в прочих отраслях на 151700 руб. или на 4,16%. По количеству выданных кредитов строительство осталось на прежнем уровне, в сфере промышленности количество выданных кредитов увеличилось на 33,33%, в сфере здравоохранения на 50,00% категория прочих отраслей увеличились на 25,00%.

Около 87% кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — кредиты на сумму меньше 25 тыс. руб. Средняя сумма кредита на конец 2008 г. составляет около 11 тыс. руб.

Потребительское кредитование - краткосрочный бизнес, соответственно, свыше 97% кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» погашается в течение 1 года.

Быстрое развитие торговых сетей в регионах России и широкое предложение кредитных продуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» позволило значительно улучшить дифференциацию кредитного портфеля в географическом разрезе. Хотя Москва по-прежнему остается рынком, где потребительское кредитование наиболее востребовано (11% от всего кредитного портфеля ХКФБ на конец 2008 г.), доля московских заемщиков в общем портфеле ХКФБ продолжала сокращаться (14% по состоянию на конец 2007 г. и около 30% — на конец 2006 г.).

Условия потребительского кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске представлены в программе «Потребительское кредитование». Эта Программа разработана специалистами банка в целях сделать кредиты доступными как можно более широкому кругу физических лиц. Кредиты в рамках программы разработаны с учетом потребностей самого широкого круга потребителей, имеют конкурентные процентные ставки и сжатые сроки рассмотрения заявки. Высокий уровень автоматизации процессов кредитования, дополнительные офисы банка, высококвалифицированный персонал ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске делает использование заемных средств для населения простым и удобным.

В таблице 9 представлены данные о кредитах, выданных физическим лицам ООО «ХКФ Банк» в 2006-2008 гг. Анализируя данные этой таблицы можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов.

Таблица 9 - Кредиты, выданные физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Брянске

Это можно объяснить ростом потребления населением товаров и услуг в России в последние годы, в частности за счет налоговых льгот, инвестирования, разнообразных программ кредитования. Ведь говоря о кредитовании физических в российской банковской практике, в первую очередь подразумевается именно этот вид заемщиков.

Увеличение выдачи кредитов в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Брянске физическим лицам происходит уверенными темпами. Так к 2007 г. объемы кредитования физических лиц увеличились на 36%, а в 2008 году, по сравнению с 2006 годом произошло увеличение на 26%. Стоит отметить, что наблюдается рост выдачи кредитов не только по годам, но и поквартально.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 3 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Брянске

Причем удельный вес кредитов по потребительскому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Брянске, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

По данным таблицы 10 можно отметить, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2006 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2006 г. на 1 и на 3 года соответственно).

Таблица 10 – Количество, сумма выданных кредитов по срокам кредитования

Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.

Рассмотрим более подробно порядок и условия предоставления потребительских кредитов в банке. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 3000 до 450000 рублей сроком на 3, 6, 10, 12, 18, 24 или 36 месяцев по выбору клиента. Кредитная ставка – 19% годовых (по Стандартному кредиту). Комиссия за расчётное обслуживание (РО) - 1,9% от суммы кредита ежемесячно. Со многими магазинами банк проводит совместные акции, в рамках которых клиент может приобрести товар в кредит на удобных для него условиях, тогда кредитный продукт банка является «акционным». Банк предоставляет 34 наименования банковских продуктов для потребительского кредитования.

Наиболее выгодным банковским продуктом, предоставляемым банком является «Кредит без переплаты – 0% ПВ», т.к. при выборе данной акции покупатель выплачивает ежемесячно 23,4% годовых и 0% за РКО. Так же к наиболее выгодным банковским продуктам можно отнести так называемую «Десяточку» - акция «10%+10*1/10», по которой предусмотрено 23,4% годовых и 0% за РКО. Различие между этими двумя банковскими продуктами заключается в том, что по акции «Кредит без переплаты – 0% ПВ» покупатель вносит нулевой первоначальный взнос, и эта рекламная акция действует лишь во время скидок. По акции «Десяточка» существует фиксированный первоначальный взнос, равный 10% от суммы товара, и эта акция не зависима от скидок.

Для получения кредита клиенту достаточно обратиться в торговую организацию с паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, возраст от 23 до 65 лет – мужчины, от 18 до 65 лет – женщины).

Для оформления кредита сотрудник банка заполняет анкету в компьютерном программном обеспечении со слов клиента. Затем он производит визуальный контроль внешности и поведения клиента, а также предъявленного клиентом паспорта. В случае, если все данные соответствуют требованиям, сотрудник банка оформляет заявление, которое впоследствии становится договором потребительского кредита между банком и клиентом. Оформление заявления означает, что клиент обратился в банк за определённой суммой по фиксированной процентной ставке на дату обращения и даёт поручение банку на перечисление денежных средств со счёта клиента на счёт торговой организации в оплату приобретаемого товара. После подписания заявления клиентом сотруднику банка необходимо произвести авторизацию, т. е. получить окончательное подтверждение банка. В случае если авторизация не будет проведена, то в 00.01 мин. договор теряет свою силу. Далее клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина и забирает товар. На следующий день после оформления кредит считается предоставленным и начинается начисление процентов за пользование кредитом. Сотруднику банка необходимо передать в банк по акту приема-передачи в течение 10 дней пакет документов, который состоит из: экземпляра заявления банка, анкеты и копии страниц паспорта (1,2,3 и страницы с последним штампом о месте регистрации). На основании полученных документов банк открывает счет клиенту, зачисляет на него сумму кредита и далее со счёта клиента перечисляет на счет торговой организации в течение 3 дней.