Кредиты физическим лицам в современной России

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Уральский федеральный университет

имени первого Президента России Б.Н. Ельцина»

Высшая школа экономики и менеджмента

Департамент менеджмента

Кафедра финансового менеджмента и права

 

 

 

Курсовая работа на тему:

«Кредиты физическим лицам в современной России»

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

студента  4 курса

Манукян Вардан Зорикович

Научный руководитель:

Бакунова Татьяна Владимировна 

 

 

 

Екатеринбург

2013

Введение

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

-изучить  история потребительского кредитования                                        

-изучить  кредитные правоотношения                                                              

-изучить  виды потребительского кредитования                                             

-изучить  организацию потребительского кредитования                                

-проанализировать  состояние потребительского кредитования в России                     

- проанализировать динамику и структуру кредитного портфеля ВТБ 24        

- проанализировать качества портфеля потребительских кредитов ВТБ 24

 Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО «ВТБ 24».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

В теоритической части изучается история потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам, а также дается анализ кредитного портфеля банка.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

 

 

 

 

 

 

Глава 1

История потребительского кредитования 
Кредит возник в те времена, когда начали развиваться производство и обмен товаров. Кредитное отношение охватывало широкие слои населения, все социальные группы ускоряли развитие общественного производства. Поэтому кредит как экономическое явление всегда предрасполагал к себе внимание научных работников. 
Продолжительное время кредит означал доверие, которое обнаруживает кредитор к своему должнику. Кредит определяли и как меновую операцию, которая состоит из двух разделенных во времени явлений - передачи ценностей и их возвращение, и как временное пользование заемщиком ценностями кредитора.  
В экономические думцы определились две концепции - натуралистическая и капиталообразовательная.

Суть натуралистической теории кредита исчерпывается такими положениями: 
- объектом кредита становится временно свободный капитал в виде натуральных вещевых благ, которые могут быть одолжены одним экономическим агентом другому; 
- кредит - это форма движения материальных благ, а потому роль кредита заключается в перераспределении этих благ в обществе; 
- ссудный капитал является реальным капиталом, т.е. капиталом в вещевой форме; 
- банки выступают лишь как посредники в кредите, сначала аккумулируя свободные средства, а потом размещая их в заем; 
- пассивные операции являются первичными сравнительно с активными. 
Основоположниками натуралистической теории кредита были классики политической экономии А. Смит, Д. Риккардо, А. Тюрго, Дж. Моль. 
 
А.Смит и Д. Риккардо считали, что объектом кредита есть не ссудный капитал, а капитал в его вещевой форме. Деньги, которые занимаются, - это лишь техническое средство перенесения реального капитала от одного экономического агента к другому для использования фактически имеющегося капитала, кредит не создает капитал, он только определяет, как этот капитал будет применен.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры.

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. 
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individualcredit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "BankofAmerica", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение во всех экономически развитых странах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2

Кредитные правоотношения

Гражданский кодекс РФ включает правовые нормы, регулирующие заем и кредит, которые близки по содержанию, но различаются по сфере применения.

Договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные разовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа содержит только обязанность заемщика возвратить предмет займа с процентами или соответственно без процентов, заимодавец обладает только правом - передать другой стороне в собственность деньги или вещи. Поэтому данный договор односторонний.

Возмездность договора займа условна. Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором займа или законом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют условие и размер процентов, их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной ставкой банковского кредита на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно со дня возврата суммы займа.

Вообще же договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда: 1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, он относится к числу реальных договоров.

Форма договора займа зависит обычно от его суммы. Если сумма договора не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, то он может быть заключен в устной форме. Если же сумма договора превышает этот размер, то он подлежит заключению в письменной форме. Независимо от суммы договора он заключается в письменной форме в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо.