Кредит: его виды и воздействие на экономику

Также кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации. Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Реализация покупательной силы кредита оказывает определенное влияние на экономику. По этому поводу сложилось три представления:

1. Кредит нейтрален по отношению к экономическому развитию;
2. Кредит вызывает экономический кризис;
3. Кредит вызывает экономический подъем.

История развития кредита показывает, что воздействие кредита на экономику далеко не нейтрально. История знает ряд примеров действительно разрушительного влияния кредита на экономический процесс. Так, ростовщический кредит содействовал разрушению рабовладельческого строя. Не лучшим образом обстояло дело и в Средние века, а так же в менее отдаленные от нас времена. Подмена кредита беспредельным выпуском бумажных обязательств разрушала денежное обращение, подрывала экономику. Займы, предоставляемые правительством, не обеспеченные материальными накоплениями и рациональным использованием, неизбежно приводили к банкротствам и кризисам.

Не исключение и современная экономика. Превышение естественных границ кредитования не раз приводило к перепроизводству товаров, экономическим кризисам. Займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивали долги государств, замедляли общественное развитие.

Все это лишний раз доказывает, что позитивные способности кредита не абсолютны.

Дело, однако, не в том, что кредиту органически присущи деструктивные качества. По существу, эти представления являются реакцией на идеи создания дополнительного кредита «из ничего».

Не без оснований сторонники данной теории пришли к мнению, что состояние кредита действительно может определять состояние экономики и вызывать ее кризис – это результат действия не денежных, а материальных факторов, что дополнительный кредит как отражение кредитной экспансии, не обеспеченный реальными накоплениями, породит новые диспропорции.

Однако нельзя не учитывать и того, что кредитная экспансия может привести как к кризису, так и к экономическому подъему. Кредит сам по себе не является «вредным элементом», неизбежно вызывающим кризисные процессы. Если бы дело обстояло именно таким образом, общество перестало бы  использовать кредит. На протяжении тысячилетий кредитные отношения развивались именно благодаря тому, что кредит обладает существенной позитивной способностью ускорять общественный прогресс. Особенно заметный экономический подъем кредит вызвал в XIX и XX веках. США обязаны своим развитием именно кредиту, создавшему возможность освоения новых земель. Известно, что послевоенный рост Германии стал также следствием широкого распространения кредита.

Кредит в силу своих объективных качеств был и остается величайшей экономической силой, способствующей экономическому и социальному прогрессу. Все дело в том, как правильно использовать кредит и управлять кредитным хозяйством.

Созидательная сила кредита – это не некое абсолютное явление, это его сильная сторона, способность объективно оказывать позитивное воздействие на экономику. В целом такое влияние можно представить в виде таблицы:

Таблица. 1

Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс7

2.2. Анализ влияния кредитования на рост экономики

Экономическое развитие страны предполагает расширение и развитие всех сфер хозяйственной и экономической деятельности субъектов экономики. Одним из вопросов в экономических исследованиях, является выработка такой экономической политики, которая способствовала бы экономической стабилизации с перспективой достижения последующего экономического роста. По мнению многих, как зарубежных, так и российских экономистов, «осуществление инвестиционного процесса является важнейшим условием достижения экономического роста»8. Т.к. «Устойчивый экономический рост возможен только при условии роста инвестиций в основной капитал и высокого инновационного их наполнения»9. В этой связи актуальным становится вопрос об увеличении уровня активности экономики за счет привлеченных средств, т.е. вопрос о взаимодействии реального и финансового секторов экономики.

При рассмотрении взаимосвязи между макроэкономическими показателями и отношения объемов кредитования к ВВП значимая корреляционная связь была обнаружена с приростом оборота розничной торговли, что при отсутствии потребности у предприятий данного сектора экономики в больших объемах долгосрочного капитала, быстрой оборачиваемости средств и, как следствие, быстрой окупаемости вложений объясняется преимущественно краткосрочной ресурсной базой российской банковской системы.

Таблица 2.

Структура кредитных вложений по видам экономической деятельности в 2000-2012 гг.10

Таблица 3

Соотношение кредита и ВВП а России в 2000-2012 гг.11

Приведенные результаты исследований позволяют сделать вывод о том, что при наличии положительной взаимосвязи между объемами кредитования и основными макроэкономическими показателями степень влияния кредитования на экономический рост в целом невелика. В свою очередь, это не служит доказательством однонаправленного взаимодействия между секторами экономической системы, а скорее говорит о их взаимном влиянии.

Коммерческие банки, являясь на сегодняшний момент субъектами преимущественно краткосрочного кредитования, не занимают лидирующих позиций в определении движущих сил экономического роста страны, хотя их деятельность оказывает влияние на направления его развития.

Поступательное развитие банковского сектора за период с 1998 г. Позволяет поставить вопрос о влиянии кредитования на функционирование субъектов различных видов экономической деятельности.

Рост объемов кредитования, наметившийся в российской экономике с 2000 г., стал возможным благодаря одновременному действию нескольких факторов12:

1. Восстановлению российской банковской системы после кризиса 1998г.
2. Увеличению числа потенциальных заемщиков в результате подъема промышленного производства и повышения уровня доходов предприятий и населения
3. Стабилизации валютного курса и сокращению деловой активности на рынке государственных ценных бумаг, что ограничило альтернативные кредитованию экономических субъектов возможности размещения банковских активов.

Кредитные вложения российской банковской системы в национальную экономику также не направленны в своей основе на проведение реструктуризации экономической системы. Несмотря на динамическое развитие кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание экономического роста можно оценить как незначительный. Банки наиболее активно предоставляют кредитные ресурсы предприятиям экспортоориентированных отраслей, основная часть кредитов реальному сектору экономики носит преимущественно краткосрочный характер и направлена в большей степени на пополнение оборотных средств.

Увеличение объемов долгосрочных кредитов, с одной стороны, сдерживает рост финансовой несбалансированности в реальном секторе: уменьшение сальдированного финансового результата и, как возможное следствие, увеличение разрыва между динамикой доходов и предполагаемых выплат заемщиков. С другой стороны, очевидно несоответствие срочности ресурсной базы банковского сектора потребностям заемщиков и возможное увеличение конъюнктурного риска вследствие доминирования в масштабах среди клиентов банков предприятий сырьевых и экспортоориентированных секторов.

При существующих условиях организации процесса кредитования банковская система работает не столько на увеличение объемов производства, сколько на поддержание уровня финансового состояния хозяйствующих субъектов, не способствуя при этом изменению структуры российской экономики в пользу обрабатывающих отраслей.

В «общеэкономическом» плане структура распределения кредитных ресурсов между субъектами экономической деятельности позволяет сделать вывод о нахождении движущих сил экономического развития вне сферы кредитования.

Заключение

В заключение курсовой работы необходимо сделать следующие выводы:

Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

С точки зрения институциональной структуры кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью данной системы является обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через эффективную организацию денежного обращения.

Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.