Кредит и его роль в развитии экономики

Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-финансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты согласно законодательству обязано покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит бюджета и государственный долг.

Формой регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.

Один их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.

В ряде стран в отличие от промышленных и торговых компаний кредитно-финансовые учреждения имеют определенные налоговые льготы. Они обычно распространяются на специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые, инвестиционные, финансовые компании, благотворительные фонды).

Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направления: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.

Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы. Метод регулирования путем создания государственной собственности довольно широко распространен в странах континентальной Европы и в развивающихся странах. В большинстве промышленно развитых стран государственная собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.

Большое влияние на регулирование кредитной системы оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. Они могут быть дополнены другими органами парламента.

Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения

 

В современных условиях само понятие «кредит» изменяется, оно не может уже раскрыться, как форма перемещения ссудного капитала от кредитора к заемщику. Сейчас кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников.

Таким образом, кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, хотя и предоставляется в денежной форме, но на практике его погашение производится в форме товаров и т.п.

В отечественной практике используются и другие подходы к классификации форм кредитов, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др.

В этой связи появляются и развиваются новые разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.

В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и другие.

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе.

Кредитные системы стран складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Ядром кредитной системы государства остается банковская система.

В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ является эмиссионным центром страны, предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

 Развитие рыночных отношений  предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в Управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

С помощью кредита решается множество задач рыночной экономики.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) с изменениями и дополнениями.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изм. и доп.
3. Веселов А.И. Оценка влияния ставки рефинансирования на эффективность денежно-кредитной политики Банка России./ А.И. Веселов// Финансы и кредит.-2008.-№35.- с.7.
4. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор финансирования экономического роста./А.Е. Дворецкая// Деньги и кредит.- 2007.-№11-с.23.
5. Камолян А.К., Рубан А.А. Модель устойчивости российского рынка кредитных ресурсов./ А.К. Камолян, А.А. Рубан// Финансы и кредит.- 2007.-№21.-с.2.
6. Канаев А.В. Происхождение кредита: от дарообмена к долговой кабале./ А.В.Канаев// Финансы и кредит.-2007-№16.-с.87.
7. Коровяковский Д.Г. Правовые и экономические аспекты международного кредитования в современных условиях./ Д.Г. Коровяковский// Финансы и кредит.-2007.-№17.-с.8.
8. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике./ 
   О.И. Лаврушин// Банковское дело.- 2008.- №2.- с.10.
9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ О.И. Лаврушин.- М.:  Финансы и статистика, 2002г.- с.458.
10. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ./ Г.И. Магомедов// Финансы и кредит.- 2008.-№8.-с.32.
11. Моисеев С.Р. Формализация, макроэкономика и денежно-кредитная политика./С.Р. Моисеев.//Финансы и кредит.-2007.-№3.-с.22.
12. Об ориентирах денежно-кредитной политики /Банковское дело.-2007.-№11.-с.6.
13. Овчинникова О.П., Овчинникова И.Э. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики: ориентация на результат./ О.П. Овчинникова, И.Э. Овчинникова// Финансы и кредит.-2008.-№26-с.2.
14. Олоян К.А. Номинальная и эффективная процентные ставки как измерители цены кредита/ К.А. Олоян// Деньги и кредит.-2008.-№8.-с.37.
15. Основные направления денежно-кредитной политики на 2008 год./ Деньги и кредит.- 2007.-с.4.
16. Рудько-Силиванов В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры./ В.В. Рудько-Силиванов.// Деньги и кредит.-2007.-№9-с.31.
17. Рыкова И.Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России./ И.Н. Рыкова.// Финансы и кредит.- 2007.-№32.-с.11.
18. Степыкина А.В. Актуальные задачи государственной денежно-кредитной политики России./ А.В. Степыкина// Финансы и кредит.- 2006.-№4.- с.62.
19. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита: мировоззренческие принципы исследования./ И.В. Топровер // Финансы и кредит.- 2006.-№27.-с.13.
20. Шахназарян Г.Э. Проблемы государственного регулирования заимствований субъектов РФ/ Г.Э. Шахназарян.// Финансы и кредит.-2007.-№28.-с.52.

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

 

Схема денежно-кредитной политики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б

 

 Данные об объемах предоставленных  кредитов (млн. руб.)

 

Кредит	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
Кредиты, пред. в руб.- всего, из них:	3012203	4220325	6485053
Физ. лицам	523372	1001032	1754698
Предприятиям и организациям, из них по срокам погашения:	2307990	2961867	4375880
до 30 дней	238043	245457	297306
От 31 до 90 дней	246691	247377	449019
От 91 до 180 дней	280507	362185	438904
От 181 дня до года	765002	966959	1440939
От 1 года до 3 лет	579215	792270	1110313
Свыше 3 лет	162130	303460	582952
Банкам	160215	239128	315169
Кредиты, пред. в иностр. валюте,- всего из них	1215752	1779100	2301051
Физ. лицам	93490	178218	310501
Предприятиям и организациям, из них по срокам погашения:	881327	1225991	1426869
до 30 дней	19977	13974	14807
От 31 до 90 дней	44374	79766	46469
От 91 до 180 дней	71321	120234	108041
От 181 дня до года	207801	266098	268612
От 1 года до 3 лет	-	-	478949
Свыше 3 лет	187610	305114	498331
Банкам	143225	232137	306014