Кризис 1998, 2007-2009

      Содержание 

Введение 

1. Банковский кризис 

1.1 Понятие банковского кризиса 

1.2 Типы и формы банковских кризисов 

1.3 Причины банковских кризисов 

2. Способы предупреждения и выхода из банковского кризиса 

2.1 Действия, направленные на упреждение или разрешение банковских кризисов 

2.3 Банковское регулирование и надзор 

3. Кризис 1998,  2007-2009 

3.  1 Кризис банковской системы 1998 - обстоятельства и причины. 

3.2   Кризис банковской системы 2007-2009 — обстоятельства и причины 

3.  3 Последствия банковского кризиса 

Заключение 

Список использованной литературы 

Приложение  

      Введение

        Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

      Находясь  в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании  рыночных отношений в стране. В  настоящее время как аксиома  воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной  конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

      Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры – одна из важнейших и в тоже время  сложных задач экономической  реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать ведущим звеном в осуществлении экономической политики, обеспечивающей экономический рост.

      Банковская  система непосредственным образом  связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

      В наиболее общем виде банковский кризис можно определить, как неспособность банковской системы выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. Мировой опыт банковских кризисов обширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере.

      Последствия, которые влекут за собой как валютные, так и банковские кризисы, делают актуальными проблемы, посвященные  изучению факторов, являющихся предпосылкой для нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявлению и изучению непосредственных причин современных банковских кризисов, форм их проявления и последствий, а также для выработки адекватных программ антикризисного регулирования банковской деятельности.

      Кажется, что мир постоянно сталкивается с различными банковскими кризисами. В самом деле, проблемы 1980-х и 1990-х  годов рассматривались как наиболее серьёзные по сравнению с любыми предшествующими периодами. В соответствии с оценкой, сделанной в 1996 году Международным валютным фондом, около 130 стран испытывали кризисы банковской системы в период после 1980 года, и, возможно, 30-40 стран всё ещё находятся в состоянии кризиса. В настоящее время ситуация может улучшаться, но лишь понемногу. Стоимость разрешения данных кризисов для бюджетов правительств была весьма значительной.

      В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается  сильнее. Во время финансового кризиса  банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России, который продолжается по сей день.

      На  сегодняшний день до сих пор не совсем ясно, какие ещё «сюрпризы» нам может преподнести нынешний кризис, хотя со времени его начала прошло почти два года. Чтобы лучше понимать, какие угрозы в себе несут банковские кризисы, нужно разобраться в их причинах возникновения, классификациях.

      Цель  данной работы состоит в том, чтобы  изучить банковские кризисы. Задачи исследования:

      Рассмотреть классификацию банковских кризисов (БК);

      Изучить причины возникновения БК;

      Рассмотреть способы предупреждения и выхода из БК;

      Рассмотреть последствия БК на сегодня.

      Предметом исследования является банковский кризис. Объектом исследования – финансово-экономическая  система.

      ГЛАВА 1 

      1. Банковский кризис 

      1.1 Понятие банковского кризиса 

      Банковский  кризис – это кризис банковской системы страны. Является серьезным  потрясением как для банковской системы, так и для экономики  страны в целом. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности.

      Банковский  кризис по-другому называется кризисом ликвидности1, то есть банкам стало недоставать денежных средств, поднялась их стоимость. Особенно остро этот процесс ощутило населения, так как основной удар пришелся на сферу кредитования. Взять кредит стало практически невозможно. От банковского кризиса больше других пострадали те финансовые учреждения, чья деятельность была тесно связана с торговлей ценными бумагами.

      Банковский  кризис характеризуется резким увеличением  доли сомнительной и безнадежной  задолженности в кредитных портфелях  банков, ростом их убытков в связи  с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости  банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов. Статистически снижение эффективности распределения ресурсов наиболее отчетливо проявляется в увеличении доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов. Основным сигналом является возникновение кризиса ликвидности, который не только может поражать ограниченное число неплатежеспособных банков, но и захватывать стабильные банки.

      Банки, как правило, предусматривают определенные потери в своем портфеле активов. Однако никогда не было и не будет абсолютно безопасных кредитов, выдаваемы частному сектору, поскольку существует проблема асимметричных потоков информации. Солидные и платежеспособные банки покрывают эти убытки за счет заранее созданных рисковых резервов. Банки рассчитывают степень риска по каждой статье активов и создают соответствующие фонды для компенсации ожидаемых потерь. Определение степени риска не возврата кредитов и принятие превентивных мер является обязательным условием нормального функционирования банков. 

      1.2 Типы и формы банковских кризисов 

      Основные  три типа банковских кризисов 

      Представляется  возможным выделить три типа банковских кризисов.

      Первый  тип соответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (1991-1994 г.г.) и Франции (1991-1998 г.г.).² В этих случаях банкротство ограниченного числа банков не распространялось на всю финансовую систему и не вызвало крупномасштабного макроэкономического спада. В частности, открытый кризис ликвидности в Швеции вынудил ЦБ вложить в банковскую систему значительные средства. Однако за интервенцией2Центрального банка вскоре последовала четкая стабилизационная стратегия: обанкротившиеся коммерческие банки были национализированы и реструктурированы, тогда как вложения денег «повышенной эффективности» были нейтрализованы в течение последующих месяцев путем выпуска долгосрочных долговых обязательств. В итоге, несмотря на огромные финансовые ресурсы, мобилизованные для преодоления кризиса, он не оказал дестабилизирующего воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный сектор.

      Второй  тип банковского кризиса связан с гораздо более разрушительными последствиями, распространяясь на макроэкономический уровень. Опыт Чили (1981-1984 г.г.), вероятно, наиболее показателен. Первоначально банковский кризис вызвал спад в 13% ВВП в 1982-1983 г.г. Подавляющая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы. Недавний валютно-финансовый кризис в Юго-Восточной Азии имеет много общих черт с более ранним чилийским опытом, по крайней мере, на государственном уровне. Воздействие кризиса на экономическую активность, доходы и безработицу весьма заметно в таких странах, как Таиланд, Южная Корея и Индонезия. Резкий спад ожидается в краткосрочной перспективе, а расходы на реструктуризацию могут составить 15 — 20% ВВП. Другой урок чилийского кризиса состоит в том, что политика реструктуризации финансового сектора и смягчение деструктивных последствий ограничения кредитования заметно влияет на развитие любой страны. В противовес кризису «шведского типа», «азиатский» кризис оказывает воздействие на потенциал экономического роста, финансовую и промышленную структуру, отношения стран Юго-Восточной Азии с внешним миром, на распределение богатства и доходов.

      Макроэкономические  потрясения при развертывании кризиса «чилийского типа» не вылились в полномасштабную бюджетно-финансовую дестабилизацию, ведущую к высокой инфляции, демонетизации экономики, что характерно для кризисов третьего типа3.

      Другие  формы проявления банковских кризисов

      Кроме трех основных типов банковских кризисов можно выделить ряд более конкретных форм их проявления.

      Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать (в западной литературе такая ситуация характеризуется как bank distress).

      Открытая  форма кризиса - банковские банкротства, которым до Великой Депрессии  предшествовали банковские паники, выражавшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков (bank runs). В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системе страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки стали редкостью. В современных условиях, переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам. В западной практике термин банковский кризис часто применяется именно к открытым формам кризиса.

      Системный банковский кризис означает несостоятельность  большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять  условия контракта, заключенного с  вкладчиками вы силу невыполнения обязательства  заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков – наиболее явное проявление открытого системного кризиса.

      В случае частичного или локального кризиса, кризис охватывает либо отдельные сектора  банковской системы, либо отдельные  регионы внутри страны4. 

      1.3 Причины банковских кризисов 

      Внутриэкономические факторы

      Опыт  разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс  приспособления банковских систем к  новым макроэкономическим условиям. Либерализация внешнеэкономических  отношений и дерегулирование  банковского сектора в развитых и развивающихся странах, глобализация рынка финансовых услуг, рыночные реформы в странах с переходной экономикой — все эти процессы развивались достаточно болезненно, повышая на первых этапах макроэкономическую неустойчивость и несбалансированность экономики и отрицательно сказываясь на состоянии банковских балансов. На фоне возросшей неустойчивости банковской системы оказались крайне восприимчивы к таким традиционным факторам банковских кризисов, как экономический спад, потрясения в реальном секторе экономики.