Макроэкономические факторы способствующие развитию долгосрочных кредитов

Инвестиционный проект –  это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах  указывается график погашения основного  долга, период выборки средств, в  течении которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резервирование ресурсов, в случаи несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

- за открытие кредитной линии;

- открытие кредитного счета;

- пользованием лимитом кредитной линии;

- резервирование ресурсов;

- управление;

- организацию финансирования и экспертизу проекта;

- неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и другое.

Плата взимается в зависимости  от вида, характера сложности выполняемых  операций.

При обращении в банк потенциальный  заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и  возможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного  проекта и его участников включает проверку:

- финансового состояния потенциального заемщика на основании бухгалтерской отчетности;

- кредитной истории;

- организационной структуры заемщика (организационно – правовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);

- параметров и структуры проекта.

Возможность предоставления кредита рассматривается:

- юридическим отделом – с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

- службой безопасности – в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта и проверки их кредитной истории;

- отделом рисков – для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

- иметь инвестиционную стратегию;

- определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

- использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;

- создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию.

Крупнейшие коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих  отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.

Сбербанк последовательно  реализует стратегию по наращиванию  объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.

 

Глава 4. Кредитный риск

 

Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора экономики необходимо решить проблему кредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода улучшения, начавшегося в середине 1999 год, стабилизировалось на беспрецедентно высоком уровне.

Риск – это вероятность  возникновения чистых убытков или  недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различаются также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврата). Кредитный риск входит в систему рисков финансовой сферы. Существуют различные классификации рисков, составленные на базе выделенных авторами критериев. Кредитный риск присутствует всегда.

Значительный фактор кредитного риска — отсутствие у заемщиков  кредитной истории.

В настоящее время можно  констатировать, что ужесточение  конкуренции на кредитном рынке  приводит к снижению некоторыми банками  своих требований к заемщику. Нет  возможности оценить реальные риски  сегодня. Если не предусмотреть возможность  неблагоприятного развития событий, не заложить ее в стратегию банка  и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеля может  долгое время снижаться, не искажая  формальные показатели надежности.

Большую роль играет методическая и нормативная база организации  кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы  и систему кредитования. И это  несмотря на то, что хотя есть непреложные  общие организационные основы, отражающие международный и отечественный  опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные  отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд.

В настоящее время большинство  коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического  планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.

Разделение кредитных  полномочий в коммерческих банках призвано повысить эффективность работы их кредитных  подразделений, определить степень  компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права  и строго контролируя ответственность  каждого работника.

Для повышения эффективности  процесса кредитования в коммерческом банке необходимо наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска  не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или  ненадежная.

Кто может обеспечить работников кредитных подразделений качественной информацией для принятия обоснованных решений в процессе кредитования? Сегодня это открытый вопрос для  подавляющего большинства российских банков. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Весьма перспективно в отсутствии института кредитных бюро сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.

Создание кредитных бюро в России — актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами  на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы. Таким образом, существуют серьезные препятствия на пути формирования системы полноценных кредитных бюро — вне зависимости от того, будут ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.

Анализ современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной  методики анализа кредитоспособности клиентов не может быть из-за различных  региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических особенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной  политики должен разрабатывать собственную  методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий  функционирования, рыночной конъюнктуры  и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

Кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение  о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная  сделка признана приемлемой с точки  зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:

- комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;

- новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное значение имеет  развитие концепций и методов  стратегического банковского планирования и управления.

Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается  за счет сложной и непредсказуемой  процедуры судебного разбирательства  в случае неисполнения заемщиком  своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как  правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев  — банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь  дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего  в структуру того же финансово-промышленного  объединением»; в отличие от прочих видов кредитов является почти бездисковым.

Следует отметить, что фактическое  отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических  преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал  развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует  и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомлены о последующем  невозврата кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает  какой-либо ответственности.

Также в соответствии с  международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное  в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания  на предмет залога, инициировав для  этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации  залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю  вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.

Отсутствие вышеперечисленных  цивилизованных норм существенно ухудшает возможности кредитования. Банкиры  вполне обоснованно считают, что  первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и  сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемы законодательной  защиты прав кредиторов значительно  снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост в стране.

 

Заключение

 

Благодаря долгосрочному  кредитованию происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Долгосрочное кредитование – это кредиты, которые предоставляет  банк, на срок выше трех лет. В России долгосрочные кредиты получили свое развитие гораздо позже, чем в  странах Запада. Несмотря на экономический  кризис 2008 года такие виды долгосрочного  кредитования как «Автокредит», Лизинг, «Ипотека» сейчас находятся в  стадии развития. Преимущества долгосрочного  банковского кредитования:

- более длительный срок пользования кредитом;

- более низкая процентная ставка;

- больше сумма кредита.

Долгосрочные кредиты  используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются  при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве  на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды  получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе.

 

Список  используемой литературы

 

1) Белоглазова Г.Н. «Деньги. Кредит. Банки»: Учебник. – М.: Высшее образование 2009 г. – 392 стр.

 

2) Левитина Л.И., Мазунов А.А. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 г. -97 стр.