Необходимость и сущность кредита в рыночной экономике

Современная система  кредитования базируется на следующих  принципах:

 демонополизация единого  ссудного фонда, кредитные ресурсы  формируются каждым банком самостоятельно;

 Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

 банки перешли с  государственного на коммерческое  кредитование, т.е. все ресурсы  являются платными;

 кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

 переход от кредитования  объекта - государственного предприятия  к кредитованию субъекта кредитных  отношений - заемщика.

В качестве заемщика могут  выступать:

-государственные предприятия и организации;

- местные органы власти;

- АО и ООО;

- кооперативы;

-организации и граждане, занимающиеся ИТД;

-другие кредитные  организации;

-физические лица.

Переориентация на субъекта кредитования позволяет учитывать  его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита.

Новая система кредитования предоставляет банкам возможность  требовать от заемщика обеспечения  кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации  и ликвидации банкрота.

Все изменения в системе  кредитования базируются на новом законодательстве РФ.

Бурный процесс развития рынка кредитования сопряжен с большим  количеством неприятных ситуаций, как  возникших давно, так и вновь  появляющихся.

Работу банков намного  упрощают базы данных кредитных историй за солидный период времени. В России законодательная и практическая работа по формированию кредитных историй осуществляется (в частности, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон РФ 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но большого количества данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. За границей статистика по ипотечному кредитованию происходит множество лет (а в Финляндии, Канаде, США, ЮАР уже более века), что позволяет точнее оценивать риски, что облегчает выдачу займа и снижает процентные ставки. Такого рода эффекты на российском рынке весьма желательны, но эту проблему (даже при условии присутствия законодательной базы) сможет решить только время.

Вообще, даже присутствие  кредитных историй не отменяет некоторой  нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных  с этим спорных ситуаций в реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть  средств РФ остается в «серой» зоне экономики, а значит, остается быть недоступной для получения займов ссуд.

Довольно значимой перспективой для банков является также налаживание  долгосрочных отношений с клиентами. Большая популярность одноразовых  экспресс-кредитов - это атрибут рынка на начальном этапе развития. Можно без труда предположить, что со временем будет расширяться рынок кредитных карт и овердрафтовых ссуд. Это кроме всего прочего в интересах ссудополучателей, потому как при наличии долгосрочных отношений с кредитной организацией ставка по кредиту может быть ниже той, которую кредитная организация установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме всего прочего, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и вопрос неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, ожидается  дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно  быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такого рода лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок Российские кредитные организации в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество необоснованных ссуд. Иностранные кредитные организации, неознакомленные с местными условиями также могут быть причиной появления большого числа займов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно нужно указать  об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя богатый потенциал  российского рынка и в то же время испытывая некий застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные банки хотят войти на рынок, приобретая доли в российских фирмах и создавая свои дочерние банки. Такого рода крупные западные банки как Sоciete Generale, GE Cоnsumer Finance и Cetelem упомянули о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потенциальных заемщиков это хорошие события, так как разнообразие кредитных продуктов будет неуклонно расти, а процентные ставки падать. Однако могут ли выжить в этих условиях отечественные банки, с их довольно таки скромными активами останется под большим вопросом.

Именно проблема низкой капитализации считается основным препятствием на пути развития российского  потребительского кредитования (хотя, это общая проблема для банков Российской Федерации). Большое количество средних и мелких банков готовы были бы выйти на рынок, но им не хватает активов. Рынок растет, в большинстве своем, за счет больших кредитных организаций, которые раньше считали кредитование населения неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок кредитования активно расширяется  благодаря большому интересу со стороны  граждан и розничных сетей, которые  уяснили, что предоставление кредита  будет потрясающим путем увеличения своей прибыли.

Приблизительно так выглядели общие тенденции и перспективы развития кредита в России до того момента, пока не возникла кризисная ситуация в мировой экономике. Это несомненно отразилось на кредитных отношениях и в РФ.

Едва успев пережить кризис 98-го года и начав набирать экономические обороты, Россия оказалась втянута в мировой финансовый кризис.

Можно давать самые разные оценки потенциальному ущербу от такого кризиса, можно рассуждать о его  последствиях, но ясно одно - финансовый ураган добрался и до восточной части  мира.

Люди паникуют: снимают  в срочном порядке наличные, о  кредитах речи уже не идет. Тем временем в СМИ все больше появляются позитивные заявления о том, что России кризис не грозит.

К примеру, Прайм-Тасс опубликовал  мнение Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков, который сообщил, что в России нет внутренних причин для финансового кризиса. И причины наших бед только в нашей излишней зависимости от иностранного рынка.

Сам министр финансов нашего государства, Алексей Кудрин, не видит причин для паники. Он считает, что малые и средние банки России переживут финансовый кризис и останутся в целости и сохранности.

Однако признаки кредитного кризиса налицо.

Начнем с ипотеки (сам  кризис начал с ипотеки). Несмотря на сложную систему мер по страхованию  кредитуемого жилья, да и самих заемщиков, это одно из самых рискованных направлений работы для банков. Поэтому первые оборонительные меры банкиров коснулись ипотеки: процентные ставки повысились, заемщиков убедительно просят возвращать долги досрочно, кредиты выдают неохотно.

Московский кредитный  банк (МКБ) официально заявил о приостановке выдаче ипотечных кредитов (пока до начала ноября). Ипотеку не наращивают даже государственные банки: ВТБ24 ввел мораторий на прием заявлений  по кредитам на приобретение строящегося жилья и улучшение жилищных условий; Сбербанк и вовсе поднял ставки по всем видам кредитов для физических лиц.

Проблемы с ипотекой повлекли за собой проблемы в сфере  недвижимости: сокращение объемов кредитования привело к сокращению объемов  строительства.

Негативному влиянию  финансового кризиса подвергся  и сегмент автокредитования. Практически  все ключевые игроки этого рынка  подняли свои ставки на 0,5-3 процента. Хоум Кредит энд Финанс банк и вовсе  официально заявил о прекращении  выдачи займов.

Ситуация, в которой оказались автодилеры, не самая благоприятная: кризис немедленно отразился на объемах продаж автомобилей.

Потребительское кредитование тоже не осталось в стороне. Взять  хотя бы мобильные телефоны, ставшие  доступными любому желающему. Уже сейчас продажи мобильных телефонов в кредит упали на 35%.

Банк "Союз", один из крупнейших российских банков, приостановил выдачу всех кредитов. В связи с  этим начались сбои с системой образовательных  кредитов. По этой причине на грани  отчисления оказались несколько сотен студентов.

В противовес действиям  по отношению к кредитам банки  массово повышают ставки по депозитам. Однако это мало впечатляет население. Люди продолжают забирать свои сбережения, увеличивая отток денежной массы  из банков.

30% российских банков перестали выдавать кредиты.

Подводя итоги сентября, кредитные брокеры рапортуют  о дальнейшем сворачивании банками  программ по кредитованию. По итогам сентября число отказов в выдаче кредитов выросло в два раза, а почти  треть банков вообще прекратила прием заявок. Требования к заемщикам становятся все жестче: если две недели назад говорили о росте первоначального взноса в среднем до 20% от суммы кредита, то теперь эта цифра выросла до 30%.

Процентные ставки растут по всем кредитным программам: ставки по автокредитам за сентябрь выросли на 0,5-1% в рублях и на 0,25-0,5% в валюте, подсчитали аналитики РrоCredit. К примеру, на 2-3% повысил ставки один из крупнейших участников рынка автокредитования "Абсолют банк". Ипотека подорожала в среднем на 1-1,5% в рублях и на 0,5-1% в валюте, сообщает Рrо-Credit. Среди банков, объявивших о повышении стоимости ипотечных займов, такие крупные розничные организации, как "Альфа-банк", "Дельтакредит", "МДМ-банк", "Юникредит Банк", "Оргрэсбанк".

Тенденция увеличения процентных ставок по кредитам и ужесточения требований к заемщикам продолжится, уверены кредитные брокеры. При оптимистичном сценарии развития событий программы кредитования восстановятся в полном объеме не раньше начала 2009 г., говорят эксперты.

Некоторые банки уже начали вводить лимиты на выдачу наличных денег и требовать предварительной заявки. А один из банков, по сообщениям СМИ, выпустил внутреннее распоряжение, которым запретил выдачу средств с депозитов в случае их досрочного закрытия.

По законодательству банки обязаны выдавать деньги с депозитов по требованию клиентов. Соответственно отказ в выдаче наличных средств может быть обжалован в суде, который будет на стороне граждан.

Однако сейчас некоторые  банки действительно идут на такие  шаги. И не только те, у которых есть проблемы с ликвидностью. Банки не располагают средствами для того, чтобы единовременно выдать деньги большому количеству вкладчиков, это может негативно сказаться на их экономическом положении. Возникают и чисто технические сложности - банки ведь тоже должны "запастись" наличкой, поэтому и вводят предварительные заявки. При возникновении ажиотажного спроса на досрочное расторжение договоров, с точки зрения банкиров, применение дополнительных бюрократических процедур оправданно.

В то же время гражданам не стоит поддаваться панике. Все вклады до 700 тысяч рублей, как предусмотрено недавно принятым законом, полностью застрахованы и их возврат гарантирует государство. Под такую норму попадают 98 процентов всех вкладчиков.

Надо помнить также, что при досрочном расторжении договоров вкладчики теряют проценты по вкладам.

Некоторые банки уже  предложили своим клиентам досрочно выплатить кредиты или увеличивают  проценты по уже выданным займам. Если подобные действия не предусмотрены  в договоре, то они неправомерны. И тогда граждане могут обращаться в суд. Но иногда досрочные выплаты и увеличение процентных ставок закладываются в договор - тогда правда будет на стороне банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной работе я рассмотрела сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. 
Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли  
изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название "секьюритизации". В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию,эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики. 
Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем,  
что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. 
Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой стабилизации, для выхода из депрессии правительство не может себе позволить воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить наконец внимание нуждам отечественной  
экономики. Поэтому надежды на возрождение кредитного рынка связываются нами прежде всего с мерами, призванными снизить "фоновый" риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений;  
предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты. 
В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования,  
такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита  
необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика. 
Финансовый коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес удар по российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал брезжить свет в конце тоннеля банковского кризиса, что подтверждают статистические данные.  
Перед банками в наступающем 21в. возникают проблемы, являющиеся  
следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков: 
1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от  
раздробленного рынка финансовых услуг однородному. 
2. Либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков,  
способствующая появлению на рынке новых конкурентов. 
3. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным  
процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных  
между собой фирм. 
4. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией  
валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка. 
5. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным  
потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.  
6. Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжатся и в будущем.