Операции по вкладам населения

Совершеннолетний дееспособный вкладчик, над которым вследствие состояния его здоровья установлено  попечительство в форме патронажа  вкладом распоряжается сам вкладчик при участии и помощи попечителя и согласия и разрешения попечителя на распоряжение вкладом не требуется, а также вкладчик может оформлять  доверенность и завещание.

Обычно вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для  вклада данного вида федеральными законами и соответствующим договором. Но в жизни каждого человека может  случиться непредвиденная ситуация, когда распоряжение своими средствами, размещенными в банках (на срочных вкладах, на вкладах до востребования или других текущих счетах) необходимо передать доверенному лицу. В этом случае оформляется доверенность по вкладу, доверенность на разовое получение вклада или доверенность на распоряжение вкладом.

После смерти вкладчика его вкладом распоряжается его законные представители по истечении 6 месяцев со дня смерти вкладчика.

Внутрибанковский контроль – это совокупность приемов и  методов, применяемых учетно-операционными  работниками для контроля банковских операций.

Внутренний контроль рекомендуется  осуществлять по линии административного  и финансового контроля.

 Административный контроль  состоит в обеспечении и поведении  операций только уполномоченными  на то лицами и в строгом  соответствии банком полномочиями  и процедурами принятия решений  поведения операций.

Финансовый контроль состоит  в обеспечении операций в строгом  соответствии с принятой и закрепленной документами политикой банка, применительно  к разным видам финансовых услуг  и правильного отражения их в  учете и отчетности.

Предварительный контроль –  это система внутреннего контроля, которая начинается с контроля за подбором и расстановкой кадров. При этом исключается возможность принятия решений, затрагивающих финансовое состояние банка лицами сомнительной, деловой и общественной репутации.

Учреждения Сбербанка  сохраняют в тайне сведения о  вкладчиках, совершаемых ими операциях  и состоянии счетов.

Справки о вкладчиках и  об операциях по вкладам в учреждениях  Сбербанка выдаются, кроме самих  вкладчиков и их представителей:

• судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на вклады может быть наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества;
• налоговым службам - по вопросам налогообложения;
• органам нотариата и народным судам по находящимся в их производстве наследственным делам по вкладам умерших вкладчиков;
• иностранным консульским учреждениям - по вкладам умерших граждан.

Кроме того, в случае смерти вкладчика справки об остатке  вклада выдаются лицам, указанным вкладчиком в сделанном банку завещательном  распоряжении.

Справки выдаются теми отделениями  Сбербанка, которым подчинены учреждения Сбербанка, где хранятся вклады.

При отсутствии у суда, органов  предварительного следствия, дознания, нотариата сведений о местонахождении  счетов по вкладам розыск их учреждениями Сбербанка не производится.

Никаким другим лицам и  органам учреждения Сбербанка таких  справок не выдают.

Лица, работающие в учреждениях  Сбербанка или производящие в  них ревизии и обследования, а  также должностные лица судов, органов  предварительного следствия, органов  дознания, налоговых служб и государственных  нотариальных контор, нарушившие требования о сохранении тайны вкладов, привлекаются к ответственности, установленной  законодательством. 

На вклады граждан арест  может быть наложен только на основании: решений судов и постановлений следственных органов по находящимся в их производстве уголовным делам, а также в предусмотренных законом случаях рассмотрения дел о конфискации имущества; решений судов (постановлений народных судей), в производстве которых находятся гражданские дела, вытекающие из уголовных дел, дела о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, на которое можно обратить взыскание) либо о разделе вклада, являющего совместным имуществом супругов.

При поступлении в отделение  Сбербанка решения суда о наложении  ареста на вклад его выдача приостанавливается.

Управляющий и главный  бухгалтер отделения Сбербанка  проверяют правильность оформления поступившего документа (наличие даты, подписей должностных лиц, оттиска  печати суда), после чего дают на решении  суда письменное распоряжение учреждению Сбербанка о наложении ареста на вклад.

Получив решение суда, контролер (оператор) в лицевом счете после  записи последней операции отмечает за своей подписью: «На вклад наложен арест решением суда». На решении суда контролер (оператор) отмечает дату записи в лицевой счет о наложении ареста и возвращает его в отделение Сбербанка.

Если решение суда о  наложении ареста поступило непосредственно  в учреждение Сбербанка, где ведется  лицевой счет по вкладу, контролер (оператор) делает вышеуказанные отметки в  лицевом счете и на решении  суда, после чего пересылает решение  суда вместе с отчетом в отделение  Сбербанка, где оно проверяется  управляющим и главным бухгалтером  и остается на хранении при документах последнего контроля.

Снятие ареста со вклада производится на основании представленного решения суда. Управляющий и главный бухгалтер отделения Сбербанка, получив такой документ, проверяют правильность его оформления и дают на нем разрешительную надпись за своими подписями. Решение суда о снятии ареста направляется в учреждение Сбербанка, где ведется лицевой счет по вкладу. Контролер (оператор) делает в лицевом счете запись о снятии ареста, а на решении суда - отметку о том, что соответствующая запись произведена в лицевой счет и возвращает его в составе отчета в бухгалтерию отделения Сбербанка.   

РАЗДЕЛ 3 КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ В БАНКАХ

 

В случае выявления при  приеме наличных денег от клиента  сомнительных, неплатежеспособных или  имеющих признаки подделки денежных знаков Банка России переоформление приходных кассовых документов осуществляется в порядке, предусмотренном в  главе 3 настоящего Положения.

Для осуществления вышесказанного контроля кассовые работники используют следующие технические средства контроля подлинности денежных знаков: увеличительное стекло (с увеличением не менее 10 крат),прибор контроля подлинности банкнот в отраженном и проходящем свете, источник ультрафиолетового света, линейку измерительную, прибор для визуального контроля меток, обнаруживаемых в инфракрасных лучах.

На выявленной неплатежеспособной банкноте Банка России кассовый работник проставляет оттиск штампа «В обмене отказано», фирменное наименование кредитной организации, дату, фамилию, инициалы и подпись.

На сомнительные денежные знаки Банка России, имеющие признаки подделки денежные знаки Банка России кассовый работник составляет справку 0402159 в двух экземплярах. В справке 0402159 отражаются реквизиты каждого  сомнительного денежного знака  Банка России или имеющего признаки подделки денежного знака Банка  России: номинал, год образца, серия  и номер, в графе «дополнительные  реквизиты» для монеты Банка России указывается наименование монетного  двора.

Прием на экспертизу имеющих  существенные повреждения сомнительных денежных знаков Банка России осуществляется кредитной организацией. Сомнительные денежные знаки Банка России принимаются по номиналу, имеющие признаки подделки денежные знаки Банка России - в условной оценке 1 рубль за денежный знак.

 

 

РАЗДЕЛ 4 КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ КЛИЕНТОВ

 

Самостоятельно выбрать  подходящую кредитную программу  и объект недвижимости, который отвечал  бы требованиям банка, непросто. Еще  сложнее – собрать пакет документов, необходимых для получения займа. Все эти задачи помогает решить банковский работник, который владеет необходимой информацией о банковских продуктах и знает, как правильно осуществить сделку с использованием заемных средств.

Хороший работник банка может проконсультировать своего клиента по любому вопросу, возникающему в ходе сделки. Профессионал осведомлен обо всех новинках банка и знаком с условиями даже тех банковских программ, которые не рекламируются в средствах массовой информации.

В Каменском отделение  №176 консультирование клиентов происходит по следующим стандартам:

1. предоставление выгод для клиента от приобретения продукта (если уместно);
2. информирование о дополнительных продуктах;
3. поддержание обратной связи с клиентом в процессе консультирования;
4. предоставление раздаточного материала о продукте (если можно);
5. уточнение конкретных данных клиента (если уместно).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту много видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и т.д.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов. Это можно достигнуть путем  расширения депозитных счетов юридических  и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить  потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении денежных средств в банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)
2. Положение ЦБ РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»
3. Афанасьева, О. Н. Банковское дело: современная система кредитования / О.Н. Афанасьева. – М.: КНОРУС, 2008. – 264 с.
4. Балабанов, И.Т. Валютные операции / И.Т. Балабанов. – М. : Финансы и статистика, 2010. – 144 с.
5. Белоглазова, Л.П. Организация деятельности коммерческого банка / Л.П. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 766 с.
6. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Алисиевич, Ю.С. Пурдяев, Ю.В. Павлов [и др.]. – М. : Изд-во Ун-та дружбы народов, 2009. – 343 с.
7. Ильясов, С.М. Методические аспекты формирования кредитной политики банка / С.М. Ильясов. – М.: Деньги и кредит, 2009. – 545 с.
8. Иванова, С.А. Банковское обозрение / С.А. Иванова. – М.: Инфра-М, 2009. – 240 с.
9. Сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Заглавие с экрана. – Режим доступа: http://sbrf.ru/saintpetersburg/ru/
10. Депозиты физических лиц [Электронный ресурс]. Заголовок с экрана. – Режим доступа: http://www.coolreferat.com