Операционная деятельность Сбербанка РФ с клиентами

 

1.3 Обслуживание Сбербанком России  физических лиц за рубежом

 

Как уже отмечалось, дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан (ДБ АО «Сбербанк») и на Украине (ЗАО «Сбербанк России»).

Украинская сеть филиалов Банка включает города: Киев, Житомир, Чернигов, Днепропетровск, Донецк, Мариуполь, Макеевка, Харьков. Луганск, Одесса, Николаев, Запорожье, Херсон, Львов, Ивано-Франковск, Черновцы и Винница, Симферополь, Севастополь, Ялта, Алушта.

В Республике Казахстан сеть Банка охватывает города: Алматы, Астана, Уральск, Атырау, Актобе, Талдыкорган, Актау и Павлодар.

Обслуживание Банком физических лиц за рубежом производится через филиалы, в указанных городах. При этом Банк оказывает следующие услуги:

- открытие и ведение счетов до востребования;

- системы денежных переводов;

- вклады населения;

- открытие и  ведение пенсионных карточных / текущих  счетов;

- коммунальные платежи;

- кредитование;

- валютно-обменные операции;

- операции с чеками;

- инкассо валюты;

- аренда сейфов;

- другие услуги.

Таким образом, по итогам первой главы работы можно сделать следующие выводы.

Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Сбербанк России - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Он, с одной стороны привлекает временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяет за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Банк проводит следующие операции с физическими лицами: депозитные, кредитные, валютные, с пластиковыми карточками и прочие (расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультации).

В Сбербанке России разработана и осуществляется долгосрочная программа выхода на финансовые рынки ряда стран. В настоящее время Сбербанк России имеет дочерние банки на Украине и в Казахстане. Обслуживание Банком физических лиц за рубежом производится через филиалы, в указанных городах. При этом Банк оказывает физическим лицам широкий спектр услуг – от открытия, ведения счетов и кредитования до аренды сейфов.

Для гарантированного выхода на новые финансовые рынки и привлечения зарубежных клиентов осуществляется планомерная работа по продвижению позитивного имиджа Сбербанка России. В 2007 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2007 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка. Сбербанк России во второй раз побеждает в конкурсе журнала «The Banker». В 2004 году ему уже присуждался этот титул.

Несомненно, 2012 год стал закономерным этапом в программе всестороннего развития Сбербанка России как розничного банка, ориентированного на широкие круги частных клиентов. Имея обширный опыт в данном сегменте рынка, Сбербанк России уверенно расширяет свое присутствие на рынке, увеличивая количество обслуживаемых клиентов, предлагая им диверсифицированный ряд ритейловых банковских продуктов.

Потребительское кредитование в 2012 – 2013 годах остается одним из ведущих направлений розничной деятельности. Политика Банка в области кредитования была направлена на диверсификацию кредитных вложений, снижение риска кредитных операций, укрепления долговременных связей с клиентами.

Основной задачей Банка в области потребительского кредитования является формирование качественного кредитного портфеля, которое основывается на таких принципах, как разумный рост кредитного портфеля (оптимальное соотношение между доходностью и риском), качественная оценка платежеспособности клиента, мониторинг залогового портфеля.

В 2012 - 2013 годах Банк предлагает клиентам линейку нецелевых кредитных продуктов, предоставляемых на потребительские нужды. Также в ассортименте банковских продуктов Банка имеется ряд целевых программ кредитования физических лиц на приобретение товаров длительного пользования, строительство жилья, приобретение туристических путевок. Залогом успешного развития программ потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции и насыщения рынка кредитными продуктами является ориентация на потребности определенных групп клиентов.

В настоящее время ключевым направлением деятельности Банка является разработка и предоставление комплексных финансовых решений, максимально гибко отвечающих потребностям широких слоев населения.

Оценивая итоги 2012 года, необходимо отметить, что объем выдачи потребительских кредитов за год составил 4,1 млрд. рублей. В итоге портфель потребительских кредитов Банка на 01.01.2013 г. по сравнению с началом года увеличился на 7,6 % и составил 2,3 млрд. рублей. Рост кредитного портфеля обусловлен внедрением новых и усовершенствованием существующих программ кредитования.

Кредитование на приобретение автотранспортных средств остается одним из самых привлекательных розничных кредитных продуктов: Банк предоставляет кредиты физическим лицам на покупку новых и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

Объем выдачи автокредитов за 2012 год превысил 500 млн. рублей, в результате чего размер портфеля автокредитов на 01.01.2013 г. достиг 390 млн. рублей, что составляет порядка 17 % общей задолженности физических лиц.

Основным инструментом оптимизации портфеля автокредитов с целью увеличения ликвидности Банка в 2012 году стала продажа автокредитов. В 2012 году было рефинансировано автокредитов на сумму более 200 млн. рублей.

Одним из наиболее интересных направлений розничного бизнеса для Банка остается ипотечное кредитование. Предоставление ипотечных кредитов позволяет привлечь клиентов на весь период действия кредитного договора, а также обеспечить стабильное поступление комиссионных доходов. В 2012 году было выдано 1 376 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,3 млрд. рублей.

Для поддержания ликвидности баланса Банка при выдаче долгосрочных ипотечных кредитов Банк пользуется механизмом рефинансирования в рамках соглашений о выкупе закладных с партнерами Банка.

Говоря о перспективах развития деятельности в области кредитования физических лиц, необходимо отметить, что Банк не останавливается на достигнутых результатах. Среди основных направлений дальнейшего развития розничного бизнеса можно указать разработку программ кредитования под залог имеющегося недвижимого имущества и земельных участков.

Кредитные карты, представляющие собой высокотехнологичный банковский продукт, являющийся синтезом преимуществ пластиковой карты и потребительского кредита, становятся все более привлекательными для потребителя, поэтому в краткосрочной перспективе планируется запустить механизм выдачи потребительских кредитов при помощи кредитных карт. Значительную роль в развитии кредитования играет привлечение финансовых ресурсов. Средства населения являются одним из источников ресурсной базы Банка.

Депозитные розничные продукты разрабатываются Банком исходя из принципа ориентированности на различные категории частных клиентов. По результатам мониторинга рынка Банк на постоянной основе осуществляет корректировку доходности депозитных продуктов для поддерживания их конкурентоспособности.

Прошедший 2012 год характеризовался укреплением дальнейшего доверия со стороны клиентов, несмотря на заметное усиление конкуренции между кредитными организациями на региональном рынке частных вкладов. Наиболее динамично росли средства на счетах физических лиц. Объем остатков на счетах физических лиц увеличился за текущий год на 30,4 % и на 01.01.2013 г. составил 8,1 млрд. рублей. Из них 40,4 % – это остатки на счетах пластиковых карт и депозитах физических лиц «До востребования».

По итогам 2012 года количество обслуживаемых счетов частных клиентов достигло 569 тысяч, что на 15,2 % превышает показатели предыдущего года.

Основой клиентской политики Банка и важной задачей развития клиентского сервиса является предоставление клиентам максимально полного комплекса современных банковских продуктов и услуг. Одной из наиболее востребованных услуг среди клиентов – физических лиц однозначно являются денежные переводы, получившие свое дальнейшее развитие в 2013 году. Банк на протяжении многих лет осуществляет денежные переводы на территории Российской Федерации и за границу, в том числе:

- переводы денежных средств с банковского счета на счета физических лиц, расчетные счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

- переводы без открытия банковского счета по банковским реквизитам в валюте РФ и иностранной валюте;

- переводы без открытия банковского счета по системе «Контакт», которые позволяют осуществлять платежи в пользу физических лиц и на пополнение своего счета в другом банке, переводы денежных средств с целью погашения задолженности по кредитам и займам, оплачивать услуги связи – сотовой, спутникового TV, Интернет и IP-телефонии, пополнять счета и оплачивать услуги платежных систем, игровых порталов и многопользовательских online-игр в Интернете, туристических и страховых операторов.

Укрепляя свои позиции в области денежных переводов, в 2012 году клиентам Банка была предложена еще одна система денежных переводов «Юнистрим». В 2013 году Банк планирует внедрить систему денежных переводов «Быстрая почта». Данные мероприятия позволят расширить спектр предоставляемых услуг населению, повысить качество услуг, расширить географию присутствия Банка в данном сегменте банковского рынка.

В ближайшие годы Банк продолжит позиционировать себя как универсальное кредитно-финансовое учреждение, оказывающее максимально широкий круг банковских услуг своим клиентам и выстраивающее свои отношения с клиентами на правах партнерства и взаимовыгодного сотрудничества. В плане развития банковских технологий приоритет будет отдаваться повышению технического уровня банковских систем и развитию на этой основе новых современных форм обслуживания клиентов путем внедрения различных форм обслуживания на основе банковских карт и т.п. Одновременно будет продолжена разработка новых гибких форм обслуживания по традиционным банковским услугам: депозитным вкладам, операционному обслуживанию и т.д. В направлении работы с клиентами основной акцент Банк делает на индивидуальное обслуживание клиентов, повышение качества обслуживания клиентов и обеспечение максимально удобного и качественного сервиса.

В следующей главе перейдем к рассмотрению организации операционной деятельности Сбербанка России по обслуживанию физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Анализ доходов и расходов

 

Таблица 3 – Агрегированный отчет о прибылях и убытках, млн. руб

	2012 год	2013 год	Изм.,%
1 Чистые процентные доходы	575826	694923	20,7
- Процентные доходы, всего:	837888	1094015	30,6
- Процентные расходы, всего:	(262062)	(399092)	52,3
2 Изменение резервов	11240	(1828)	-
3 Чистый доход от операций  с фин.активами и ценными бумагами	6227	11437	83,7
4 Чистый доход от операций  с иностранной валютой	9145	5649	(38,2)
5 Чистый комиссионный доход	125576	144746	15,3
6 Прочие операционный доход	15712	17133	9
7 Операционные расходы	(344825)	(397352)	18,7
8 Прибыль до налогообложения	408902	474709	16,1
9 Начисленные (уплаченные) налоги	(98407)	(128534)	30,6
10 Прибыль после налогообложения	310495	346175	11,5