Отчет по практике в АО «Жилстройсбербанк»

В 1993 г. делается важный шаг в жилищной реформе. Указом Президента Республики Казахстан N 1344 принимается "Государственная программа новой жилищной политики и механизмы ее реализации".

Она предусматривала ряд  важнейших стратегических шагов  в сфере жилищной политики государства, такие как: внесение необходимых  изменений и дополнений в систему  правовых норм, имеющих отношение  к жилищной сфере; реформирование системы  финансирования жилищного строительства  и жилищно-коммунального хозяйства; демонополизация; разработка комплекса  мер по снижению стоимости строительства  жилья и удешевления его для  населения; создание системы льгот участникам процесса жилищного строительства и эксплуатации с целью вовлечения в этот процесс максимального количества граждан и юридических лиц; осуществление мер по расширению арендного сектора в жилищной сфере; модернизация базы стройиндустрии; разработка упрощенной процедуры выделения и регистрации  земельных  участков  для  жилищного  строительства; комплексное развитие в районах жилой застройки социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры; создание эффективных организационных структур для осуществления жилищной политики государства; развитие инфраструктуры рынка жилья и недвижимости в целом.

Несмотря на то, что значительная часть провозглашенных в упомянутом указе стратегических задач не была реализована, этот документ указывал на важность жилищных проблем для государства  и вхождение жилищной политики в число приоритетных направлений деятельности государства. Это соображение крайне важно для анализа реальных возможностей дальнейшего реформирования жилищного сектора и системы его финансирования.

В течение нескольких лет  объем вводимого жилья в республике составлял примерно 0,5% от имеющегося жилищного фонда и равняется  площади ветхих и аварийных домостроений.

При таких темпах обновления жилищного фонда имелась реальная угроза его безнадежного старения, и, если учесть, что большая часть жилья находится в сейсмически опасных зонах, то последствия такой политики в жилищном строительстве могли быть катастрофическими.

Учитывая вышеизложенное, можно сказать, что АО «Жилстройсбербанк Казахстана» - единственный финансовый институт в Казахстане, реализующий систему жилищных строительных сбережений.

Основной задачей Банка  является развитие системы жилстройсбережений в стране и обеспечение привлечения широких слоев населения к улучшению свих жилищных условий за счет собственных средств и жилищных займов Банка.

Основной задачей Банка  является развитее системы жилстройсбережений в стране и обеспечение равного доступа к ней широких слоев населения во всех регионах  Казахстана, а также предоставление качественных банковских услуг для улучшения жилищных условий за счет собственных средств и жилищных займов Банка.

На сегодняшний день Банк предлагает самые низкие ставки по жилищным займам, которые в зависимости  от выбранной тарифной программы  составляют 3,5%-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 3,6% до 5,3%).

Участники системы жилищных строительных сбережений поддерживаются государством. Так сбережения вкладчика  поощряются премией государства, которая  составляет 20% от накопленной суммы  сбережений. При этом, максимально поощряется сумма сбережений в размере 200 МРП. Кроме того, заемщики Банка имеют налоговые льготы в части определения их налогооблагаемого дохода. В условиях турбулентности экономики страны Банку было необходимо уточнение долгосрочных показателей развития с учетом ситуации в макроэкономики и в финансовом секторе. С этой целью была разработана и утверждена Долгосрочная стратегия АО «Жилстройсбербанк Казахстана» на 2010-2014 годы, которая определяет основные стратегические цели, ключевые показатели эффективности деятельности Банка и перечень мероприятий по достижению целей.

Теперь рассмотрим в процентном соотношении доля ЖССБ на рынке вкладов  населения (рисунок 1) [1. с.6].

 

Рисунок 1. Доля Банка на рынке вкладов населения

 

Из данного рисунка  видно, что 2010году вкладчики в ЖССБ составляли 4,5%, в 2011 году 5,9% , в 2012г составили 8,3%, т.е прирост составил 41%, по сравнению с прошлым годом.

Теперь рассмотрим долю банка  на рынке кредиторов на строительство  и приобретения жилья за три года (рисунок 2) [1, с.7].

 

Рисунок 2. Доля Банка на рынке кредиторов на строительство

и приобретения жилья

 

Из данного рисунка  видно, что Банк занимает прочные  позиции на рынке кредиторов и  приобретения жилья.

Так в 2010 году доля на рынке  на строительство и приобретения жилья составляла 5,5%, в 2011 году рост составил 51%, в 2012 году рост составил 23%, по сравнению с прошлым годом.

В целом за весь период деятельности Банка было заключено 283 945 договоров на общую сумму 526 млрд.тенге. По состоянию 2012г количество  действующих договоров с ЖССБ составило 216 804 договора, что на 29% выше показателя по итогам 2011г (167 747 договоров) (рисунок 3) [1, с.8].

Рисунок 3. Возрастная структура действующих

клиентов Банка

 

Анализ договоров в  разрезе возрастных групп показал, что наибольшая доля договоров приходится на договора, заключенные возрастными  группами от 25 до 35 лет и от 35 до 45 лет( 32%, 20% соответственно).

Теперь рассмотрим структуру  действующих договоров ЖССБ (рисунок 4) [1, с.9].

 

Рисунок 4. Структура действующих договоров ЖССБ

на 2012г

 

Как видно из диаграммы  наибольшее количество действующих  договоров заключены на 3-5 лет  накопления, что составляет 53%  от общего количества. Средний  срок накопления по состоянию на 2012г составил 38% от 5 до 10 лет, средний возраст вкладчика ЖССБ составляет 33 года 59% договоров  заключено женщинами, мужчинами заключено 41% договоров.

Выдача займов. Банк предоставляет  своим вкладчикам жилищные, промежуточные  и предварительные жилищные займы  на проведение мероприятий по улучшению  жилищных условий, а именно:

-строительство (включая  приобретение земельного участка), приобретение жилища, в том числе  путем его обмена с целью  улучшения;

-ремонт и модернизация  жилища (включая приобретение строительных  материалов, оплату подрядных работ);

-погашение обязательств, которые появились в связи  с мероприятиями по улучшению  жилищных условий;

-внесение первоначального  взноса для получения ипотечного  жилищного займа в банковских  организациях, осуществляющие отдельные  виды банковских операций.

За весь период функционирования с сентября 2003г Банком заключено 283985 договоров ЖСС (рост за 2012г на 32%).

Теперь рассмотрим количество договоров и договорную сумму  заключенных с АО «Жилстройсбербанком Казахстана» за три года (рисунок 5)

Рисунок 5. Заключенные договора с ЖССБ

 

Из данного рисунка  видно, что в 2010 г количество договоров с Банком составляло 157242 единиц, в 2011 году 214855 едини ц, 2012г 283945 единиц. Также договорная сумма составила за 2010 г 245,5 млрд.тенге, в в 2011 году рост составил 50% , в 2012 г прирост договорных сумм составил 44% от общей суммы.

 

 

 

 

 

Таблица 1

Количество и объем  выдачи займов за три года

 

Наименование	2010г (млрд.тенге)	2011г (млрд.тенге)	2012г (млрд.тенге)	Изменение в % 2012/2011
Жилищные займы	4 469	6 883	6 579	-4%
Промежуточные займы	180	851	2490	192%
Предварительные займы в том числе:	15 436	21 029	20 731	-1%
Займы по ГП 2005-2007	3 366	2023	2376	17%
Займы по ГП 2008-2010	11973	18752	13973	-25%
Итого	20 084	28 764	29 800	4%
П р и м е ч а н и е – составлено автором на основе источника [2]

 

Из данной таблицы видно, что количество займов на 2012г выросло  на 4% по сравнению с 2011 годом, за счет промежуточного займа, который составил в 2012г 2490 млрд.тенге, в 2011 году – 851 млрд.тенге, 2010 г- 180 млрд.тенге. жилищный займ за отчетный период составил 6579 млрд.тенге, по сравнению с прошлым годом сократился на 4%, однако с 2010 г увеличился на 45%. Также предварительный займ за отчетный период по сравнению с 2011 годом сократился на 1%, по сравнению с 2010 годом вырос на 35%. 

Структура займов в разрезе  кредитования представлена (рисунок 6)

Рисунок 6. Структура займов в разрезе видов кредитования

на 2012г

 

Из данного рисунка  видно, что займы по государственной  программе составил (за счет бюджетных  средств) - 47%, промежуточный займ – 20%, жилищный займ  – 19%, предварительный займ - 14%.

Следовательно, из 8,4 млн. человек  экономически активного населения, свыше 6 млн. работающих не могут приобрести жилье на рыночных условиях. Создание условий и принятие мер по обеспечению  жильем данной группы - являются основной задачей Правительства на ближайшую  перспективу.

И так, чтобы решить эти  задачи, в первую очередь, необходимо увеличить объемы строительства  жилья с нынешних 6,0 млн. кв. метров до 10 млн. кв. метров к 2020 году. Этого  объема строительства можно достичь  только посредством применения индустриальных методов: крупнопанельного домостроения (КПД), конструкции несъемной опалубки и сборно-каркасного домостроения. Использование индустриальных методов  домостроения позволяет снизить  стоимость жилья и уменьшить  сроки строительства.

На основании вышеизложенного  финансовое положение Банка удовлетворительное со стабильным трендом развития, долгосрочная платежеспособность будет зависеть от динамики рентабельности по основной деятельности и поддержки капитализации  на текущем уровне.

Таким образом, для внедрения  индустриальных методов в нашей  стране был изучен опыт стран зарубежья - Турции, Белоруссии, России, Германии добившихся значительных успехов в  сфере жилищного строительства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Депозитные операции

 

Основные направления  деятельности Банка:

1) прием вкладов от  участников системы жилищных  строительных сбережений;

2) выдача займов на  улучшения жилищных условий;

3) инвестиционная деятельность  по управлению временно свободными  средствами Банка.

В настоящее время банк предлагает своим клиентам 4 вида тарифных программ, позволяющих после накопления 50% от договорной суммы получить жилищный заем.

 

Таблица 2

Программы ЖСС

 

Наименование	Бастау	Оркен	Кемел	Болашак
Срок накопления ЖСС	3-3,5 года	5,5 лет	8,5 лет	15 лет
Ставка вознаграждения по вкладам в ЖСС	2% годовых
Ставка вознаграждения по жилищному займу	5% годовых	4,5% годовых	4% годовых	3,5% годовых
Срок предоставления жилищного  займа	до 6 лет	до 10 лет	до 15 лет	до 25 лет
П р и м е ч а н и е – составлено автором на основе источника [2]

 

В целом тарифные программы  Банка имеют ряд рыночных преимуществ. Во-первых, сравнительно низкие процентные ставки по займам, Во-вторых, фиксированные  процентные ставки на весь период накопления и кредитования. Кроме того, Банк предлагает универсальную возможность  объединения. деления, уступки договора о жилищных строительных сбережениях.

В отчетном периоде Банк продолжил обслуживание договоров. заключенных по ранее действовавшим тарифным программам, заключение новых договоров по которым в настоящее время не осуществляется,

Повышению интереса населения  страны к системе ЖСС при решении  своих жилищных вопросов способствовало проведение активной маркетинговой кампании по осведомлению населения о преймуществе и потенциале системы жилстрой сбережений, в рамках которой:

-размещено видеороликов  на телевидении – 35765 выходов;

-размещено аудиороликов на радио – 10636 выходов;

-размещено 69 информационных  материалов на 46 биллбордах;

-проведено 4 акции: «Второй  договор вдвое дешевле», «Растем  вместе», «Жас Отау».

Рассмотрим структуру  действующих ЖСС в разрезе  тарифных программ по заключенным договорам  за 2012г (по количеству) (рисунок 7) [2, с.3].

 

 

Рисунок 7. Тарифные программы ЖСС, в %